国企小夫妻早理财 为家庭增加幸福感

    背景资料：

　　王先生27岁，国企员工，月收入2200元，家住山东潍坊。女友26岁，国企员工，月收入4000元。夫妻二人都有五险一金。家庭支出：房贷月支出2100月，生活费1000元，其他支出500元。家庭资产：房产45万，存款5000元。负债：房贷25万元，亲戚借款2万元。

　　理财目标：

　　2年后结婚。

　　为孩子准备教育资金。

　　除养老保险后，准备一份养老保障金。

　　一、 财务分析

　　王先生和女友都在国企上班，工作稳定福利优厚，给家庭收入的稳定带来保障。从王先生的理财目标可以看出来，王先生的理财意识很强，对未来的规划已经有清晰的轮廓。有了清晰的理财想法，只要合理的规划可实现家庭的生活目标。

　　从家庭的资产增值潜力分析，家庭月收入6200元，月支出3600元，月结余2600元，月结余比率41.96%，比30%的参考值略高，反映出有一定的结余可以提高家庭的净资产，结余水平有限，资产增长的速度有限。王先生和女友正处于事业成长的初期，未来工资收入增长潜力较大，结余也将随之增加。

　　从家庭资产结构分析，家庭已有住房，没了购房的压力，且月供2100元，月供收入比33.87%，月供的压力在家庭可承受的范围，不会对家庭的消费产生很大的影响。家庭负债2万，绝对负债不高，且是亲戚借款，短期的还款压力较小。王先生可通过合理的规划，协调理财目标，以求家庭成员最大的幸福感。流动资产为活期储蓄5000元，这个数值刚好作为家庭应急金的储备，以备意外之需。

　　从风险保障分析，都已有社保，对家庭成员已有了一定的保障。针对年轻人而言，社保可应付一定的风险。但风险具有不可预知性和损失的大额性，建议可再配置一定的商业保险，多一份保障。

　　综述，王先生的理财目标是人生中较大的支出，有这样提前规划的意识，早提前规划可减轻支出当时的压力。目前的财务状况良好，为理财目标的实现奠定了基础。预期未来工薪收入的增加将会使家庭生活品质有质的上升。

　　二、 理财建议

　　1、 风险保障规划

　　从财务分析中得出，家庭须配置一定的商业保险。王先生较年轻，家庭的资产有限，可配置消费性的保险，保费相对较低，保障不减。分红型的保险，兼具了投资功能，保费相对较高，不适合王先生家庭目前的状况。保险的品种上，建议各购买20万的意外险附加意外医疗和10万的重大疾病险。

　　2、 还款和婚礼金规划

　　婚礼金是婚礼期许的侧面反映，每个家庭都会有不一样。一般的家庭消费约在3万左右，在此，按3万的给王先生的婚礼金做准备。

　　第一年，可将月结余的1800元用于购买货币基金，收益不计，可筹得2.16万，将2万用作还款，剩下的作为婚礼的费用。月结余的另外600定投稳健型的债券基金，为婚礼的费用做准备。

　　第二年，家庭的婚礼准备金的定投增加到1900元，婚礼金分两步，2年后可筹得3万。

　　3、 子女生育和教育规划

　　宝宝规划的第一步，是生育的规划，包括产检在内的费用，因社保可涵盖部分内容，建议准备2万元。婚礼费用准备期的第二年，在不考虑工资和支出的增加情况下，家庭的月结余为700元，这结余可定投股票型基金，为生育基金做准备，多出的部分可为以后的孩子教育准备。婚礼后，家庭的结余增加，可将定投增加到1300元，这样长期的储备，可为孩子的教育奠定扎实的经济基础。

　　4、 养老规划

　　王先生的宝宝出生后，支出增加，结余不可预知，无法准确核算能有多少的资金为养老储备。但在此，仍然可以给出养老金的筹备方式。王先生还有33年退休，退休金的筹备期较长，家庭的资产有限，不能一次性用多少资金专门留作养老的费用。像定投这样小投资细水长流的方式，仍是首选。国债也是养老金投资的好方式。养老金的筹备可选择风险较小的投资品种，且必须做好期限的选择。