商业养老保险价值日渐凸显，您加码了吗？

    某IT企业工作的李先生今年40岁，在给儿子买保险的同时，也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。

    由于人均寿命延长与生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。比如，一个家庭目前每月的收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。

    中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金与个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计，其发放的目标替代率不超过58%，企业年金作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%——这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

    据一位专业理财人士介绍，在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金，也就是我们常说的“养老保险金”。到2010年，中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元，只能满足基本生活需求；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业与大型企业员工之外，“企业年金”对很多人仍是陌生的名词；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险，每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。

    理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用。同时，规避交费期间的一系列人身风险，所以，在养老准备方面应适当配置商业养老保险。

    商业养老保险的价值日渐凸显出来，但是这并不是说，只要是养老保险都可以买，也不是说养老保险买得越多越好。沃保网保险专家建议，首先需要考虑到保障需求缺口的大小，也就是说用退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次，要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择合适的缴纳方式，以免缴费太多而增加负担。另外，投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。