“剩女”养老规划的五大窍门

引言:

　　职场上一流行词“白骨精”描述的就是像郑小姐这样的职业女性，她同时也是“剩女”的代表，高学历、高职位、高收入的单身女性。在享受当前品质生活的同时，她们也会为日后的生活保障以及自己的养老而担心。对于这样一个单身人群而言，未雨绸缪的养老规划和保障显得尤为重要。

　　郑小姐今年34岁，在一国际500强企业工作，从事软件开发，月收入1.5万元，年底还会有双薪，并有年终奖金3万元左右。公司为她购买了三险一金，她本人另购有重大疾病险和人身意外伤害险。郑小姐有住房一套，80平方米，市价约100万，贷款已付清；有股票基金市值约5万元，定期存款15万元，活期存款5万元。郑小姐目前的月支出为3000元，另外，每年保险费约3600元。

　　郑小姐称自己为典型的“剩女”，工作繁忙而没有时间谈恋爱。她表示，单身的状态有可能一直持续，她想更合理地分配自己的收入，以保障自己未来的生活，特别是养老，此外还想完善自己的保险。

　　理财目标：准备充分的养老金，维持较高生活品质。

　　财务诊断

　　储蓄能力强理财收入低

　　1、储蓄能力很强：个人年收入22.5万，总支出3.96万，节余18.54万，净储蓄率82.4%。这说明郑小姐的开支预算能力较强，尤其是储蓄能力很强。

　　2、理财资产比重偏低，理财收入占比小：郑小姐当前个人总资产为125万元，其中可用于理财投资资产25万元，占总资产比重偏小。郑小姐的收入完全来自个人薪金收入，理财收入几乎为零。郑小姐留有充足的应急资金，但是流动性资产的增值能力较差，应该适当提高基金和理财产品的比重，提高理财收入占比。

　　理财规划

　　1盘活不动产：以房买房收租金

　　用现有100万房产到银行做抵押贷款(如招商银行“随借随还”)，盘活50万元资金购买一套市中心二手小户型用于出租(市中心楼龄长的楼梯房总价较便宜且易放租)。贷款30年，月供约2500元，租金可收2000元左右。差额的500元通过提取个人住房公积金实现，基本上达到了以租养供。随着通胀的来临，租金和房产价值会稍有上涨，而每年月供不变。买一套小户型房产，无论用来当养老保障还是投资，都是较佳选择。

　　2加强保障：年底双薪及年终奖投年金保险

　　郑小姐目前有一份年交3600元的重疾和意外险，对应的保额约20万，单位还有三险一金，日常医疗保障基本够，但意外保障额偏低。由于郑小姐已经34岁，再购买重疾，在费率上不太划算。

　　建议通过购买分红型养老年金保险加万能终身寿险的形式加大保障，同时抵御通胀。如果以后结婚生子，还可以用作教育金。郑小姐年底的双薪及年终奖收入约4.5万元，建议投一份年交4.5万元，缴费期十年的年金保险，可每年领取约4800元年金至退休，退休时再一次性领回当年所交本金及累积分红利息。补充了约20万的意外保障，每年领取的年金还可充分用于交纳重疾和意外险的支出。

　　3减少活期储蓄：固定收益理财产品+万能险

　　紧急备用金一般为6-12个月的消费性支出。以郑小姐的情况，留3万元活期存款即可，剩下的17万元分成两笔：一笔7万元用于购买银行中短期固定收益理财产品(因为这部分资金随着每年的节余储蓄会有增长，所以建议选择一年内的，比定期存款收益略高的理财产品)；另一笔10万元用于购买万能险(如泰康稳健理财万能险，现在月结算利率4.15%，每月复利，存满五年收益比国债略高，且带有寿险双倍保障功能).

　　4累积养老金：每月6000元基金定投

　　郑小姐每月可节余12000元，建议将其中用于基金定投。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，获取较高收益。鉴于郑小姐有很好的储蓄习惯，能长期持有并计划性地将基金定额投资。

　　建议郑小姐根据自己的情况，选取3-4只不同风格的基金组成一个投资组合(如指数基金加混合基金的组合，并记得选用后端扣款和设置红利再投资模式)，并将定投时间设在每周不同的时间(现在很多银行的定投可将时间设置到周定投甚至日定投)，更利于降低风险，提高投资回报率。郑小姐每月投入6000元，按长期投资年复合增长率10%计算，20年后，这部分资金可累积到约400万元，是所投本金的3倍左右。

　　此外，郑小姐还有5万元股票资产，建议郑小姐最近趁大盘调整时调仓，逢低买入金融、地产、新能源类蓝筹股。如果工作实在太忙，建议郑小姐将这部分资金购入近三年表现较为稳健的股票型基金(如华夏红利)，免去操作之繁。

　　5丰富投资组合：美容、健身、旅游

　　郑小姐规划后，每月仍有6000元节余，年节余约7.32万。建议郑小姐将节余资金部分投资于自己，有空去做做美容，参加一些健身和外语课程，每年还可以安排一次与父母或者三五知己的国外旅游，充分放松身心，畅享精彩人生。