车险理赔别一味求快 要因事故而异

　　继中国平安、中国人保推出快速理赔机制之后，阳光财险的“车险闪赔”也在日前高调上线，打出了“非人伤”、“免单证”、“报案24小时赔付”的口号。从两年前“小额赔款3个工作日内赔付”，到如今的“万元以下赔款一个工作日内赔付”、“5000元以下赔款，报案24小时内赔付”，车险的理赔速度已然成为财险公司吸引客户的法宝。

　　近期调查发现，目前大部分的小额车险赔款案件都能在一至三个工作日内得到解决，而有保险公司更是将“理赔速度”、“结案率”等与员工个体的绩效、收入相挂钩。车险的理赔时限越来越短，给车主带来的益处也是显而易见，但车险专家同时提醒，保险公司应提高理赔效率，但车主不应一味求快，以免陷入理赔陷阱。

　  小额车险理赔1天搞掂

　　据业内人士介绍，中国平安是最早大规模推出车险快速理赔业务的财险公司。2007年，其就推出了小额车险快速理赔服务，2009年升级为万元以下赔款“三天赔付”，去年这一服务又将理赔时限缩短至“一个工作日内”。对此，平安的工作人员表示，目前公司对赔款金额在1万元以内的车险保险责任事故案件，承诺客户提交了齐全有效的索赔资料，可以在1个工作日内完成案件审批并通知付款。与此同时，中国人保在2009年也推出了“2000元以下赔案1天内赔付”。而在此前，不涉及人伤的车险理赔行业平均赔付时间为5个工作日内，车险理赔速度大战也由此拉开了序幕。

　　日前，阳光财险推出了阳光e车险的“闪赔”服务，针对在网上投保的车主提供快速理赔服务，即“阳光e车险”客户，专享5000元以下案件，免单证，报案24小时内赔付。如有延时，将对阳光产险执行实际赔款金额的100倍罚息。从理赔时间上看，与其他保险公司交齐资料、一个工作日内等快速理赔条件相比，阳光财险此次以“报案24小时内”作为理赔时限。“如果看这个条款，阳光财险的理赔速度应该是目前最快的。其实在‘闪赔’推出前，该公司已经有一个‘5000元以下的小额快赔’服务，基本内容也类似。”有财险公司业内人士表示。

　　值得注意的是，虽然各家公司都打出了快速理赔的服务，但并非所有的车主都可以享受到相关服务。据悉，在快速理赔的服务条款中，大多圈定了专享客服的范围——通过电话、网络等新兴渠道投保的车主。

　　例如，此次阳光财险的“闪赔”服务就是专门针对阳光e车险客户，也就是通过网上进行阳光车险投保的客户。而人保2009年首推快速理赔服务时，设定的客户也是电话投保的客户。

　　快速理赔，技术已成熟

　　根据阳光车险方面提供的上海理赔案例，客户出险后第一时间报案，查勘员现场查勘符合公司“非人伤”、“5000元以内”等“闪赔”条件，在客户签署了“闪赔”确认单，只需要其提供行驶证、驾驶证、身份证、银行卡证明资料。随后，查勘员现场笔记本电脑进行系统操作，用时不到50分钟便完成了全部理赔及支付工作。

　　“从技术上来说，快速理赔是没有障碍的。现在保监会已经规定，车辆报案后，查勘员要在30分钟内与客户取得联系，30分钟内到达现场。”车险专家告诉记者，一般车辆出险后，需要经过报案、查勘现场、定损、修理、提交全部资料、赔付等几个步骤。而在快速理赔中，到定损后即可以现场进行赔付，然后由客户自行进行车辆修理。

　　“一般来说，几千元的小额赔款的事故也都是比较简单的，比如挂蹭等，不会涉及大的部件更换。因此，查勘员到现场勘查后基本就可以估算出修理费用。然后在保险公司的系统中，会通过核价、系统自动理算、核赔、支付赔款等流程，在技术上完成24小时内的赔付并不困难，但需要保险公司有足够的人力支持。”在某财险公司担任查勘员的张先生告诉记者，目前很多财险公司都要求上午接到的报案，要在当日下午结案；当日下午的报案，要在第二日上午结案。

　　是否选择快速理赔因事故而异

　　出险后可以现场定损并立即得到赔付，对车主显然更为有利，不仅免去了与保险公司、修理厂的拉锯战，也免去了事后准备、递交资料的麻烦，不过，也有不少车险专家提醒车主，在车险事故理赔中不应一味求快，以免自身权益受损。

　　1、赔偿金额可能不足

　　因为是现场定损、赔付，对查勘员的个人业务水平也有较高的要求，其预估的修车损失与实际损失之间的差异就成为关键。一般程序的理赔，是需要保险公司与修理厂确定实际修车价格，然后车主垫付保费，拿到修车发票等后一同递交保险公司进行理赔。而快速理赔一般都是在事故现场即确认了理赔金额，车主认可后签字生效。至于其后车主是否去修车、修车到底花费了多少费用，保险公司就不再过问，因此就存在实际修车费用高于理赔金额的情况，而此时保险公司不再承担赔偿责任。

　　“一般来说，快速理赔的赔偿标准会略低一点，主要的影响因素是车主选择的修理厂，4S店与非4S店。”查勘员张先生告诉记者，通常在4S店修理的费用要比非4S店的修理费用高出10%至30%，快速理赔时并不知道车主会选择哪种修理厂，所以在保险补偿原则下，一般会倾向以较低的价格来赔付。“比如本田雅阁，一个大灯在4S店可能需要1000元左右，而在非4S店可能只需要800多元。”

　　2、隐性损伤成为隐患

　　虽然大部分的车险事故都是挂蹭、追尾等小型事故，但在车辆“外伤”之下，也容易存在隐性损伤。“这就是我们所说的‘隐损件’，这种情况简单的查勘是难以发现的，需要到修理厂才能进行监测。”查勘员张先生表示，如果当时查勘员简单地进行了快速定损理赔，而这些隐损件要到修理或者是以后行驶时才能发现，那么损失只能由车主来承担。

　　广州的车主王先生此前就曾遇到过一桩类似的事故。7月底，王先生驾驶自家的轿车在广州某高速路入口与一辆小轿车追尾，造成前车的后保险杠掉落，而自己的车仅是前保险杠挂蹭、轻微凹陷。“当时我的车连大灯都没有受损，不过保险公司查勘员来了之后并没有给我进行快速理赔，而是要求我到修理厂检查。”王先生回忆说，虽然过程有点波折，但事后的检查证明，自己爱车的水箱出现了轻微开裂，而相比这修理车保险杠不到千元的费用，水箱的更换配件费用就超过3000元，再加上4S店的工时费，整个修理费用超过了8000元。

　　3、下次车险需要修理凭证

　　在确认了快速理赔之后，保险公司并不会继续跟进车辆的维修情况，有些车主可能因车辆受损不重而不去维修，而这也为今后的事故理赔埋下了隐患。“比如，你的车在左侧出现了挂蹭，理赔后没有去修理，下一次又出事故，造成上次受损的附近区域也受损。很多车主会选择报假案，说都是这一次的事故造成的，然后一起修理。”查勘员张先生告诉记者，这个时候保险公司要判断这些损伤是否为同一次事故造成。对于没修车的车主，可能损失不大，但对于那些修了车，但又在相同位置或零部件上造成损伤的客户来说，保险公司可能会要求客户出示上次修理的凭证，以证明这辆车上一次的事故问题已经得到了修复。

　　4、临界金额可能有纠纷

　　从2000元，到5000元，再到1万元，各家保险公司对快速理赔金额的限制也各有不同。据记者了解，目前主要财险公司对快速理赔的金额设定在两三千元以下，主要针对轻微事故。而因为有金额的设定，因此对于处于临界金额的车险损失来说，就可能产生纠纷。“比如公司的规定是5000元以下，那么你的车定损也在5000元左右，这个时候如果你希望快速理赔，那么就必须接受5000元以内的赔款，而如果不接受，那么就要按照一般程序来处理。”查勘员张先生表示，有的时候车主为了求快，宁愿自己承担一些经济损失。

　　理赔贴士

　　1、非人伤：在所有的快速理赔中，首先都需要满足没有人员受伤这一前提，否则无法进行快速理赔。人员受伤的赔付金额有很大变数，治疗费用不像修车费用可以简单估算。因此保险公司不会把这种案件列入快速理赔范畴。

　　2、免单证：所谓免单证，不是什么证件都不要，而是可以不用提供修车发票等凭证。车主的驾驶证、行驶证、身份证以及银行卡资料等还是需要提交，才能进行理赔。

　　3、一日理赔——所谓一日理赔，各家公司的定义也有不同，有“24小时”，有“一个工作日”。如果周五出险，那么按照一个工作日的标准来算，理赔最快也要到下周一。此外，“赔付”的标准各家公司定义也有不同，有公司以赔付款到达客户账户的时间为标准，而有的则以向客户发出案件已通过审核，要进行赔付的信息时间为准。