单收入家庭应注重经济支柱风险投资

        家庭资产配置对财富增长来说很重要

　　●单收入家庭最大的风险来源于家庭经济支柱的风险，因此应该加大这方面的投入

　　●可通过定投的方式，用小部分资金分批次入场股市和基金，摊薄成本寻求底部区间建仓

　　尽管理财的方式有许多种，但是对于单收入家庭来说，到底具体应该如何规划呢？成都的陈先生正面临着这样的困扰。尽管他跑货运一个月收入可达1万元，家庭也并无其他负债，但考虑到养老和孩子的教育问题，他依然不知理财该从何下手。

　　昨天，沃保网保险理财专家为陈先生一家定制了一套适合单收入家庭的理财方案。对其家庭风险控制、资产配置等方面给出了不少好的建议。

　　中长期定投+保本型理财让家庭财富稳健增长

　　【家庭情况】

　　陈先生35岁，经营货运生意，每月收入在1万元左右，比较稳定。妻子32岁，在家照顾小孩，没有工作。小孩8岁，上小学二年级。

　　自有住房，无房贷。目前每月的生活支出在2000元左右，汽车月支出1000元。社保每年自交部分4000元，夫妇都有中国人寿瑞鑫两全保险，合计年缴保费6000元。为小孩购买了定期重大疾病险、两全保险，每年6000元。

　　目前有5万元定期存款，无其他理财方式。希望资产能增值保值、比定期存款收益高就行。

　　【家庭资产情况分析】

　　该家庭为单收入家庭，每月收入10000元左右，每月固定支出达4330元，结余部分占家庭月收入的60%。单从收入与支出比例来看，该家庭财务情况是比较理想的。

　　从家庭资产结构上来看，该家庭没有任何负债。但除了5万元定期存款外，就没有其他任何用来投资获取理财收益的资产。无论从家庭资产中长期保值增值角度，还是从为孩子将来读书教育金及自身养老金准备等方面考虑，还需要尽早做好规划。

　　可以看到，该家庭保障意识较强，夫妇及孩子都有额外的商业保险。从选择两全保险来看，当初购买保险时，更偏重于积累资金，甚至考虑到了一点养老储备，而保障方面确实尚有欠缺。所谓两全，即生死两全，一是如果在保险期间身故，则保险公司赔付相应保险金；二是如果直到保险期满仍生存，则保险公司应兑现相应生存保险金。除此以外，再无其他保障。

　　孩子在两全保险的基础上多了一份重疾保障，考虑到孩子的重疾保障是无可厚非的。但该家庭走入了一个最常见的误区，即为孩子考虑了过多过重的保障，而轻视了自身的重要，要知道父母才是孩子最大的保障。

　　【理财目标分析】

　　该家庭的理财目标非常简单，保值增值，比银行定期存款收益高就行。比银行定期存款收益高这个目标是个非常低的要求，目前银行半年期定期存款利率为3.3%，一年期定期存款的利息为3.5%。如果仅是要比银行定期高，只需要到银行购买一份银行自己推出的信贷及票据类短期理财产品即可。

　　目前银行的短期理财产品两个月期限的可以做到4.5%的年化收益，半年期银行理财产品年化收益最高可以做到5.6%，一年期有6.2%。这类产品本金相对安全，收益稳健。虽然不及信托类产品及权益类产品收益高，但至少可以有效规避信用违约风险及市场波动风险。

　　然而若是想家庭资产保值增值，这就不是一个简单的问题。因为CPI数据已达到6.2%，而食品等必需品涨幅则超过13.4%，所以实际生活成本的升高是无法回避的事。要想对家庭资产进行保值增值，仅靠银行跑赢定期存款利率的短期理财产品，是远远不够的，还是应该从现在开始进行投资配置体系的搭建。

　　1。准备3个月的家庭紧急预备金作为流动性资金。除了正常流动性开支外，拿出1万元存为3个月定期并自动转存，这样一旦遇到紧急情况，也可以立刻将定期转为活期取出应急。

　　2。目前股票市场低迷，已经下跌至2500点左右，市场估值已经处于相对低位了。虽然目前并不适合大举入市，但通过用小部分资金采取定投的方式分批次入场，摊薄成本寻求底部区间建仓，不失为一种长远的投资打算。因此建议可以每月坚持投入1000元钱做股票型或指数型基金的中长期定期定投，既不会伤筋动骨，又能有较好的获利前景。

　　3。考虑到孩子的教育问题，应该及早准备且必须稳健投资。建议可以选择银行短期理财产品作为投资项，获得5%左右的年化收益。在日后每月的储蓄每积累到1万元时则可以加入其中，银行的理财产品一般是5万起并以1万的整数倍递增的。

　　4。其间，若正巧遇到正在募集期内的新保本型基金的话，可以将以上部分的资金投入到保本基金当中。保本型基金一般期限为三年，

　　对于在募集期买入的资金，到第三年约定的保本周期到期时，给予本金的安全保证。而中途也可以赎回，只是中途赎回不享受保本条款。投资保本型基金的正常预期年收益率可达到8%-12%。

　　5。家庭风险控制方面，因为单收入家庭最大的风险来源于家庭经济支柱的经济能力风险，因此应该加大这方面的投入。考虑到目前家庭的保险支出已经达到合理的比重，所以仅建议先生附加上重疾险，同时，可以购买保险公司的卡单意外保险，仅150-300元可保一年时间50-150万普通或交通意外等，经济实用。

　　相反，可以适当控制孩子在此方面的支出，只需每年这个时候让孩子务必参加学校或社区组织的少儿互助基金计划即可，仅以几十元钱便为孩子支起了一份较为全面的保障。

　　上述理财建议并不是长期一成不变的，根据家庭的财务状况变化及一些偶然事件因素影响，需要进行定期跟踪及调整。