新婚小两口 保险策略从重疾保障开始

　 “80后”处于结婚的高峰期，但是大多数“80后”都是无车、无房一族。不少的“80后”会选择在无车、无房的条件下走进婚姻的殿堂。对于这类家庭应该如何规划家庭保障呢？友邦保险专家表示，无车、无房、刚结婚的家庭应该从重疾保险开始。

　  今年28岁的陈先生和24岁的王女士结婚还不到一年。陈先生在企业任中层管理人员，月收入为6000元；王女士在外企任财务管理人员，月收入为4000元。在生活开支方面，每月房租、生活费用等就要4000元至5000元。加上平时的应酬、旅行等，难有积蓄。两人都购买了社保。没有结婚之前，夫妇俩的保险意识非常淡薄。但是成家之后，夫妇俩就有一种顾虑：现在要赡养父母，将来还要抚养孩子，万一风险来临，家庭责任由谁来承担呢？所以，夫妇俩很希望能购买一份保险来转移风险，帮助家庭在困难时刻渡过难关。

　　保险策略：

　　从重疾基本保障开始

　　友邦保险广东分公司资深业务处经理陈香梅认为，陈先生夫妇俩可以拿出家庭收入的10%购买基本的保障。在陈香梅的建议下，陈先生夫妇俩都购买了友邦全佑一生重疾保险，并附加了添益保险。

　　陈先生每年缴的保费是6891元，缴费20年，重大疾病保额为20万元，意外保障的保额为10万元。王女士年缴保费3771元，缴费20年，重大疾病的保额为10万元，意外保障的保额为10万元。其中，重大疾病保险可保障34种重大疾病，而且60岁之后如果行动不便生活不能自理，还可以每个月领取保额的1/120作为老年长期护理金，连续领取10年。而附加的意外保险还可以享受到1万元保额的意外门诊和1万元保额的手术和住院医疗保障，而且具有不限赔付次数和无赔付比例限制的特点。

　 “陈先生的保额要高于王女士，因为陈先生是家庭的顶梁柱，所以需要更大的保障。”陈香梅说。

　　建议：

　　这类家庭保险规划可分三步走

　　“在现阶段，陈先生和王女士的家庭保障计划是合理的。因为夫妇俩的保险计划涵盖了重疾和住院医疗以及意外门诊等多方面。现代社会的竞争很激烈、压力也很大，重大疾病呈越来越年轻化的趋势，因此重大疾病保险是首选。与此同时，由于夫妇俩刚结婚不久，没有什么积蓄，所以难以一步到位规划更全面及更完整的保险规划。”陈香梅表示。家庭月收入超1万，难有积蓄，所以，陈先生还需要养成良好的理财习惯，将家庭年收入的40%用于投资，30%用于日常生活，20%存于银行，10%用于购买保险。

　　对于像陈先生这类家庭，在规划家庭的保险计划时，陈香梅建议，可根据家庭收入的增加，分三步走：首先是重疾和健康保障；第二步，考虑养老和理财的保障；第三步，给将来的孩子买保险，主要是健康和教育金方面的保险。如果家庭的可支配收入不是很充足，那么可以将保额适当降低，同时缴费的方式可以更灵活些，比如采用月缴等方式。

　　陈梅香友邦保险广东分公司资深业务处经理、国际理财规划师、历届公司年度优秀讲师、2010年荣获寿险百万圆桌协会会员证书(MDRT)