车险并非万无一失 有些需要满足条件才理赔

　  最近，王小姐心力憔悴。因为车的事跑了无数趟4S店和保险公司，还是协商不出结果。她买的豪华车前段时间进了水，发动机损坏了，维修费用高达数万元，而保险公司只肯出清洗费。“以为买了涉水险，就可以赔了，没想到根本没用。”她很是想不通。

　　车险附加险，很多人肯定听说过，却大多没有真正接触过，更不用说能了解得多透彻。保了车险并不是万无一失，它有很多需要满足的前提条件才能予以理赔。

　　玻璃险：停着被砸只能找公安

　　今年6月，杭州城北某小区的于先生把车停在路边过夜，早上发现，车子一边的前窗和后窗玻璃都被人砸碎，丢失了一台手提电脑和一套前一天新买的价值数千元的餐具。

　　于先生马上报了110。警察查案不知道什么时候能有结果，而车则是等着要开的。于先生记得自己是保过玻璃单独破损险的，于是打电话通知保险公司前来定损，准备去4S店修理车窗玻璃。

　　让他万万没有想到的是，接线员在详细询问了他出险的经过后，告诉他，“这样的情况公司不受理。”

　　剖析：杭州人保业务员张先生称，玻璃单独破损险的理赔范围是指保险车辆在行驶过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失进行赔偿，“恶意行为不属于理赔范围。”而于先生遇到的车窗被砸碎的事例，就属于“恶意行为”。这属于刑事案件了，归公安部门管，保险公司不插足。

　　值得注意的是，天窗玻璃不属于玻璃单独破损险的理赔范围。而如果台风原因导致高空坠物，砸破车玻璃，张先生说，车主应该以车损险向保险公司索赔。

　　涉水险：不是车进了水都能赔

　　一天，梁小姐开着蓝鸟车到城郊去办事，对向的车突然越线超车，她躲避不及，将车开进了一个大水坑——前一天的暴雨让路基边积起了没过膝盖的大水坑。车熄火了。“幸好是公司的车，保险比较全，其中包含了涉水险。”梁小姐暗自庆幸。

　　汽车涉水熄火后不能再次发动，否则保险公司将不予理赔。这个规则在舆论的再三强调下，很多人已经知道了。老道的梁小姐将车停在原地，马上向保险公司报案，并等待拖车前来。因为没有再次启动发动机，检修发现只需要对部门零部件进行清洗烘干，发动机没有大碍。

　　但在后来的处理中，保险公司居然拒绝了梁小姐的理赔要求。理由是，梁小姐出险不是在暴风雨的当天。

　　剖析：近年来由于极端天气频频引发车辆涉水，也引起了人们对于涉水车辆保险理赔的关注。记者了解到，天平保险公司的涉水险是保车损险赠送的，而人保等一些保险公司则没有涉水险这一险种，相对应的是发动机损失险。据调查，浙江车主对于涉水险的投保，温州地区最高。

　　目前在各保险公司的车险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明———24小时内降水超过50毫米为暴雨。但发生在第二天的车辆涉水事故，因为事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不赔偿。

　　自燃险：近期电路修过的不赔

　　老陶觉得自己最近运气非常背。他有一辆开了10多万公里的面包车，后座的电动车窗玻璃经常摇不下来。半年来他断断续续去修过三四次，可是过不多久又是老方一帖。他也没太把这问题放心上。这个夏天，没想到车子竟然停在马路边自燃了。“幸亏我当时没在车上……”老陶想着都后怕。

　　等消防车赶来，车子几乎烧成了车架子。幸好有热心人帮他拍下了自燃时的现场照片。更幸运的是距离自燃险到期还剩10多天。老陶去保险公司交齐了资料，没想到等来的却是拒赔。原来保险公司在调查中得到了老陶的维修记录，从而认定这次自燃是车辆本身质量问题，要求老陶向汽车厂家索赔……

　　剖析：据了解，一般保险公司都有“自燃险”，人保财险杭州分公司工作人员表示，目前杭州有的保险公司规定8年以上的车子不能保自燃险，有的保险公司规定6年以上车龄就拒保自燃险。一旦查出自燃车辆在近期曾经有过电路、油路的维修记录，不予赔偿。另外，未按规定进行年度检验或检验不合格的车辆，即使车主购买了自燃险，保险公司也不予理赔。

　　浙江8成车主只保基本险

　　“近段时间以来，不少保险公司都推出了新险种吸引车主投保。”业内人士表示，今年上半年，各家保险公司纷纷创险种，试图在新一轮拼杀中胜出。

　　华泰车险新近以杭州为试点，为女性车主全新包装了全国首款女性车险——丽人险；而中国平安则在近期推出了“倒车镜单独损坏”险种，用几元钱的保费保障了新手在停车时经常会出的故障；另外还新推了安全带险——出事故时如果是绑着安全带的，则赔偿范围更广、限额更高……

　　大多数车主出于经济的考虑，在投保时，选择的往往是交强险、车损险、不计免赔等几个基本险种，很少去考虑其他附加险。浙江人这一点似乎特别明显，80%的车主只保基本险。平安财险的一位负责人告诉记者，她曾做过一个统计，吃惊地发现，杭州的盗抢险投保率只有12%~13%，远远低于其他地区，可参考的几个数据是：东莞盗抢险投保率高达70~80%；福建也在50%~70%。“大概一方面是杭州的治安环境不错，但另一方面，杭州消费者的投保意识还不强。”她笑着说。

　　由于大多数车主对于附加险知之甚少，投保之后也不仔细看条款，难免会给后期索赔造成麻烦。这里，我们通过几个汽车保险理赔案例来说事。不是要引导大家不买附加险，而是试图通过具体的事例跟您探讨，该怎样维护自己权益。目的只有一个，别让咱买车险的钱砸水里去了。