意外险配强制险保障更大

　　“7·23”动车追尾事故发生之后，各保险公司已开始行动，进行事故之后的处理和系列赔偿：中国平安确认在此次事故中出险客户共计23位，预计涉及赔付金额约73.1万元；中国人寿核查已确认客户8人，涉及保额44.8万元；中国平安26日赔付34.8万元，预计赔付金额84.1万元。

　　上述由保险公司完成的赔付均是由于遇难者本身购买了相应的商业保险才能获得对应的赔付，而对于那些并没有购买商业保险的遇难者，根据铁道部相关条例规定可获得旅客人身伤亡责任赔偿和旅客意外伤害强制保险。在这起铁路交通事故的赔偿问题上，有关专家表示，由于强制险的保险赔偿额度较低，对于经常出差的商旅人士，可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险，较便宜的保费能获得较高保额。

　  专家建议

　　购买意外险保额至少20万元

　　虽然火车票中已包含了铁道部门的行业保险，但如果身故乘客购买了商业意外保险，其索赔金额不受此影响，仍可按商业保险的合同条款进行索赔。中德安联保险规划师黄海燕告诉记者，意外险包括意外伤害保险和意外医疗险。由于意外险是属于最基本的险种，保费相对较低，所以建议至少投保20万元，对于经常出差的商务人士或经济状况较好的人士保额为40~50万元。

　　据介绍，火车票中的意外伤害强制保险不同于商业险中的意外伤害险，意外伤害强制险由铁路部门赔偿，不论票价高低，赔付金额一律为2万元，而商业意外险则由保险公司赔偿，根据客户自身投保额度高低，最高赔付可达到上百万元。

　　保险业内人士表示，交通意外险对投保人的年龄没有太大限制，在网上购买通常价格可享一定优惠。

   链接1：火车意外伤害险“被隐藏”

　　在公众的印象中，在汽车站买长途大巴车票，车站会提供意外伤害保险，个人可以买或者不买；在机场或者航空票务公司，买飞机票，也有20元一份的航空意外险出售，唯独在火车站，很少看到附带的意外保险出售。

　　其实每一位旅客购买的火车票中，已经包含了一份火车意外伤害的强制保险。根据已经颁布的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》和《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，铁路旅客最高将可从铁路运输部门获得17万元的人身伤害赔偿以及2000元行李损失赔偿。这意味着，此次事故中每一位遇难者铁道部将给予50万元的赔偿金中，将有17.2万元的火车意外伤害保险。

　　但是这一份火车意外伤害强制保险的价格又是怎样确定的？它和航空运输承运责任人的赔偿标准又有什么差异？

　　据了解，火车意外险要追溯到1951年，当时颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》中规定：旅客的保险金额，不论坐席等次、全票、半票、免票，保额一律为1500元，保费则为票价的2%。其后数次调整保额，到2007年9月1日颁布的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》中将赔偿限额提高到了15万元，而这次的赔偿则提高到了17万元。

　　这个数字是高还是低，也许一比较就能看出。

　　将其与新修订的《工伤保险条例》相比，其一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，以2010年的标准19109元计算，此一项赔偿金额为38.21万元，与火车意外强制保险17万相比，整整差了21万余元。

　　北京工商大学经济学院保险系主任王绪瑾对媒体介绍，在国内航线中，根据2006年1月29日国务院批准的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，对每名旅客的赔偿责任限额为40万元；在国际航线中，根据《统一国际航空运输某些规则的公约》的规定，对每名旅客的赔偿责任为10万特别提款权(约13.5万美元，合87万人民币)。两者的差距更远。

　　这不免让人质疑，为什么一旦出现意外死亡，乘坐火车和飞机所获得的赔偿差距如此大，此外，为什么几十年火车意外伤害的强制责任险费率始终是车票价的2%。

　　从相关渠道获悉，即使是这一份强制保险，也不是铁道部统一安排，而是由各个铁路局自主操作，有没有给旅客投保，投了多少等都不一样。记者询问上海铁路局相关人士，该人士称具体的投保信息应询问铁道部。

　　而来自保险公司的内部人士称，铁路系统一般采取自保方式，很少进行商保安排，相对于公路和航空，轨道交通事故率很低，铁道系统“肥水不流外人田”，很少让商业保险公司插手进来，保险公司也谈不下来。

    链接2：推出动车意外险很有必要

　　随着京沪高铁开通运营，“速度、安全”成为关键词，国务院总理温家宝在首发仪式上强调，高铁第一位是安全。开展动车意外险业务，能够完善灾害防范和救助体系，增强铁路系统抵御风险的能力，是一项长效的制度创新。为广大旅客提供乘客人身意外伤害保险，用极少的保费换取高额的保障，提高灾害事故损失的保险补偿比例，适应旅客多样化、个性化要求，是一项惠民的业务创新。

　　火车一直是人们公认最安全的交通工具，出险概率低。然而，在2005年至2008年的三年中，全国共发生4起重大铁路事故，造成了93人死亡、477人受伤。其中2008年4月28日，由北京开往青岛的T195次旅客列车，在山东胶济铁路周村站至王村站间，因超速行驶，发生列车脱轨事故，与烟台开往徐州的5034次旅客列车碰撞，造成了72人遇难，416人受伤的特大交通事故。风险无处不在，开展意外险业务有其必要性。

　　事实上，火车意外险业务有历史渊源。1951年4月24日颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定：旅客之保险金额，不论席座等次、全票、半票、免票，一律规定为每人人民币1500元。旅客之保险费，包括于票价之内，一律按基本票价2%收费，由路局核算代收汇缴保险公司。1992年4月30日国务院批复，同意将保险金额由1500元提高到两万元。2007年9月1日颁布实施的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元。但是，这个赔偿限额与广大群众比较认可的工伤标准相比，差距很大。根据新修订的《工伤保险条例》，一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，以2010年城镇居民人均可支配收入19109元计算，仅此一项赔偿金额382180元，与17万元的赔偿限额相比，还有212180元的差距，为了弥补这个差距，需要商业保险承担，动车意外险业务有很大的市场空间。

　　当然，提高保险覆盖面，保险公司义不容辞。根据保监会统计，胶济铁路事故中受害人仅有1/4左右的人投保商业保险，人均保险赔偿仅4.5万多元，保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均30%以上的水平有较大差距，远不能发挥保险保障功能。通过开展动车意外险，可以在短期内提高保险覆盖面，为事故处理和赔偿提供资金保证。以开办多年的航空意外险为例，在伊春空难中，遇难人员中有27人在14家保险公司投保了人身险，预计赔付1487万元。其中15人投保航意险，保额700万元；12人投保意外伤害保险，保额647万元；16人投保其他寿险产品，保额140万元。这个比例远高于其他行业事故的投保比例和赔偿金额，在动车率先开展意外保险业务，可以起到很好的示范作用和引领功能。

　　今年6月1日起，全国所有动车组列车实行购票实名制，为保险公司确认被保险人创造条件。随着信息技术水平的提高，管理能力的提升，实现嵌入式的保险业务销售，时机已经成熟，条件已经具备，动车意外险即将浮出水面。