不同意外险侧重面不同 选好保险再出行

   此次动车事故再次引起人们对意外保障过低的关注。有保险业人士表示，如果旅客在碰到交通意外时想寻求较为全面的保障，最好事先配置商业意外险。在没有任何保障的情况下，最应该购买的险种是意外险和纯保障产品。

    对于如何做出自己的保险规划，郝演苏认为，保险金额要根据自己的实际需要进行安排，其中可考虑的因素很多，如有无房贷车贷、有无供养人口、目前的生活水平等。“可以向保险公司直接询问，但其中的要点必须把握，首先要做好保障安排，然后再考虑保险理财的问题。”郝演苏说。

    选好意外伤害险再出行

    目前保险市场上销售的意外险分不同种类，例如综合意外险、交通意外险和旅游意外险等，投保人可根据自身的实际需要，选择比较合适的意外险产品进行个性化投保，从而达到“花小钱应对大风险”的目的。

　  综合意外险

　　保障范围比较齐全

    郝演苏表示，投保人还是应该选择综合性的意外险，因为无论是坐高铁、飞机还是轮船，通过综合性的意外险可以解决很多问题。对与经常出差的朋友来讲，商业保险的保额设计是考虑到投保人的财务能力作出的多样化选择，可以根据自己的经济条件选择适合自己的保额。通常而言，在保险责任相同的情况下，保额越高需要支付的保险费就越多。

　　例：每年投入258元，平均每个月花费21.5元，可获得最高10万元的保障金。

　　以中国人寿目前推出的一款综合意外保障计划为例，该产品的保障范围包括意外身故、意外残疾、意外烧伤以及意外医疗等，投保对象为18至65周岁身体健康，能正常工作或劳动人群，保险期限为1年，保费为40元到258元。

　　“购买意外险虽然不意味着能避免意外事故，但用较少的花费能够获得较高额度的保障，这对大多数人来说还是很有必要的。”中国人寿的相关专家表示，每年投入258元为自己投保综合意外险，平均每个月只花费21.5元。这对于绝大多数人来说根本不算负担，相当于一包烟或者一杯咖啡的价钱。投保人一旦发生理赔范围内的意外事故，那么可获得最高10万元的意外伤害保障金，以及因意外伤害造成的医疗支出费用2000元。

　　保险专家介绍，近年来随着各类意外事故频频发生，不少人对投保意外险的重视程度也在提高。而综合意外险的特点是保障范围比较齐全，通常包括了发生可能性较高的意外事故，对投保人来说省心，不必再购买其他意外险了。而且，综合意外险的保费根据保险金额的不同浮动，给投保人以不同的选择。不过，部分投保人也可根据生活和工作的实际环境，有针对性地购买专项意外险，加强对某一类意外事故的保障。

　正如郝演苏所言，每个人都应当拥有一份综合性意外伤害保险，它可以保障各种交通事故和意外事件对我们身体和生命所造成的损害“现实生活中不确定风险因素很多，通过科学的保险规划，可以做到对自己和亲人负责。如同我们居家生活要准备一些备用药和创可贴一样。”

　　交通意外险

　　覆盖各类交通工具

    保险业内人士表示，交通意外险的险种相对简单，对投保人的年龄也没有太大限制。对于经常出差的商旅人士，可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，如果其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障。

    如果偶尔出门，则可以在出行之前，选择短期含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行活动时间即可，一般保障7至15天的这种短期交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，大都在20至50元左右。

　　例：如果投保1年，飞机保额为40万，火车、地铁、轻轨、轮船的保额为20万，汽车、公交、出租车的保额为2万，保费最低只需要40元。平均每个月花费只有3元多。

　　35岁以下的年轻白领因为工作需要经常出差，所以发生的意外事故往往集中在出行乘坐交通工具的过程。所以，此类投保人群简单投保综合意外险未必最合适，倒是可以重点考虑购买交通意外险。

    一位阳光保险的相关人士称，通常交通事故理赔会涉及涵盖身故、残疾、医疗给付等保险责任的保险产品，具体险种包括人身险、健康险、意外伤害险、意外伤害医疗险、年金保险等。交通工具意外险，通常为乘坐飞机、火车、轮船、汽车等4类交通工具的人群提供保险保障，以人保财险一款在网上销售的产品为例，这款名为“e-出行无忧”的交通工具意外险保险产品，适用人群为年龄75周岁以下，飞机事故保障40万，火车事故30万，轮船事故30万，汽车事故身故残疾烧伤20万。保单可选期限为1天至1年。

    据悉，泰康人寿已在近期推出“高铁险”，该产品按保险时长分两种，全年型适合经常出差者，其中最高保额火车50万、地铁轻轨50万、市内公汽50万加上出租车50万；另一种保险期间为8天，保额为火车10万、地铁10万、公共电汽车1万。

　　中国平安的相关专家也对交通意外险的保障范围进行解释，如果被保险人在保险期内，以乘客身份乘坐相应交通工具时因遭受意外伤害事故身故或残疾，保险公司将赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。但需要注意的是，除北京、上海、广州、深圳等地规定为10万元以外，未成年人意外身故最高赔偿限额一般为5万元。

　　综合意外险的保险金额虽然可浮动，但保险期限通常固定为1年。而交通意外险在保险金额和保险期限上均可浮动，对投保人来说更灵活方便。以中国平安推出的交通意外险为例，乘坐飞机发生意外身故或残疾的保险金额从40万到200万，而乘坐火车、地铁、轻轨、轮船的保险金额为飞机保额的50%，乘坐汽车、公交、出租车的保险金额为火车保额的10%。

　　“如果投保交通意外险1年，飞机保额为40万，火车、地铁、轻轨、轮船的保额为20万，汽车、公交、出租车的保额为2万，保费最低只需要40元。”保险专家算了一笔账，平均每个月花费只有3元多，就可以覆盖出行途中乘坐各类交通工具的风险。

　  旅游意外险

　　驴友可针对性投保

    要出门旅游的人士，最好购买一份旅游意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。如果对自己旅途风险非常担心，也可以多购买一份短期的交通意外险。

　　例：保费28元，保险期限为10天，提供身故、残疾、烧伤保障10万元，意外医疗保障1万元，驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障5万元。

　　眼下不少年轻人作为驴友，热衷于自行安排出游路线和地点，而不是在旅行社组织下随团出游，但在一定程度上面临的各种旅游风险也在增加。考虑到综合意外险和交通意外险对旅游意外事故的保障有限，部分保险公司因此专门推出旅游意外险产品，使驴友可以有针对性地进行投保。

　　例如，太平洋保险推出一款旅游意外险产品，保费为28元，保险期限为10天，提供旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障10万元，旅游意外医疗保障1万元，驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障5万元。如果驴友需要增加保险金额，则可以选择将保费提高到68元，保障范围包括：旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障20万、旅游意外医疗保障3万、旅游意外医疗补充保障0.4万、驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障10万。

　　“驴友在旅途中遇险的事频频发生，所以在出行前投保旅游意外险就显得很有必要。”相关保险专家表示，其实旅游意外险并不需要花费多少钱就能添一份保障，但是实际上很多驴友往往忽视了这一点。

　　以陈小姐为例，她去西藏旅游时，一方面担心旅途的风险，购买了一份保障比较全面的旅游意外险；另一方面考虑到当地恶劣的气候和环境，便多支出50元保费，涵盖了40万元飞机意外和40万元租车游玩时出现的意外。