购买分红险：恰当选择适合的保险产品

    任何一种产品，都会随着时间的推移更新换代，投保人应该根据自身需求选择险种，而不是盲目的跟随保险公司推陈出新的步伐。扰乱自身选择险种和了解险种的节奏。

　　目前，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。在高通胀预期和加息周期的背景下，消费者更加青睐兼具保障和理财双重功能的分红保险。但是，并不是所有的人都适合购买分红险。今天，就和大家谈谈购买分红险有哪些误区。

　　的确，分红型的长期储蓄类保险有着保本、收益、抵御通胀的特征和优势。但是，一些代理人在向客户介绍分红保单时，为了让产品更具吸引力，会以夸大的收益率来打动客户。如果您不认真识别，很可能会产生误解，买了不符合自己需要的保险。

　　消费者必须明白，分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。

　　分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。可见，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人；如果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。

　　可见，消费者在购买分红保险时首先要考虑保险公司的经营实力。另外，分红险因为有预定利率的最低保证，是稳健的保本产品，但它的保本是有先决条件的，那就是必须持有该保单一定的年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内提前退保，那很可能会亏本，特别是在投保后两三年内解约的，亏损额度还不小呢！

　　这是因为保险公司销售一份保险，也会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保人在前几年解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。所以，打算购买分红险时，最好能考虑到这方面的因素，如果是短时间内要动用的资金，恐怕就不适宜用来购买这类产品。

　　所以，投保分红险不要只顾眼前，过分看重短期分红利润。保险看重的是长期性，时间越长，其保障价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。

　　分红险首先是保险，要关注它的保障功能；其次才能考虑投资功能。在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

　　目前，市场上的分红险可谓琳琅满目，这些各种各样的分红险产品，让不少市民在选择时不知所措。除了上面所说的之外，投保人还应该了解该产品的保险责任、特征、红利及红利领取方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红险的红利多少做简单、片面的比较，更不要将分红保险产品同其他金融产品等同或进行片面比较。

　　说到红利领取方式，作为一种资产配置，投保人应看重领取方式。现在许多保险公司为不同人群的需求设计了现金转账领取、抵交保费、累积生息等。在此建议购买者选择累计生息的分红险，让钱能生钱，经过数年积累后资金增幅较大，数目可观。

　　再次提醒消费者，分红险能抵御通胀，这是大家经常能听到的一种说法。分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。