健康险观察期内出险难理赔
随着人们工作和生活节奏的加快，许多人都处在一个亚健康状态，医院总是人满为患。健康对现代人来说，简直可以说是一个奢侈，所以投保健康险的队伍也日益庞大起来。不过购买保险可不是交了钱就可以那么简单了，比如健康险，就有一个观察期，在观察期还未过去之前出险，保险公司可是不会给你一分钱的赔偿的。
所谓的观察期，是指投保人在首次投保医疗险和重疾险等这些健康保险时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。就目前市面上的健康险来说，各个保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期更长一些，一般为90天或180天。比如说，某保险公司销售的某种重疾险产品，保险公司根据一系列的研究，将观察期时间设定为180天。这也就表示，在购买了保险并在保单上签字之后，合同生效，从这时算起，180天时间内如果投保人发生合同约定的重大疾病，保险公司是有理由拒绝赔偿的。不过，虽然在观察期内出现重疾症状保险公司不予赔偿，但这并不会影响保单的效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。
2010年3月底，浙江的苏女士经亲戚介绍，为丈夫黄先生投保了一份重大疾病保险，保额为30万元，其中观察期为90天。谁知天有不测风云，同年7月，黄先生感觉身体不适，就到医院去检查，刚过观察期没几天，通过CT等检测，医院为黄先生确诊为“原发性肝癌”，而不幸中的万幸，检查结果出来的这天刚好已经过了保险的观察期。在理赔中，保险公司经过调查核实，黄先生过往并无病史，且身体健康并无就诊记录，这次的检测确实是首次发病，所以黄先生很快就等到保险公司的赔付，共计30万元。
说完了观察期，我们不得不顺带提一下和它概念很接近的“宽限期”，这同样是投保人需要注意的时间节点。宽限期是指，在期缴型保险合同中，投保人因各种原因未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。2009年9月天津的赵先生为自己投保了一份寿险，同年12月他又购买了一份意外险，这两份保险的保额共计11.5万元。2011年2月，赵先生在自家房顶上修理烟囱时，不慎从房上摔下，送到医院抢救无效死亡。他的家人遂向保险公司申请理赔，在进行理赔调查时发现，赵先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，但因为该保单仍在宽限期内，所以保险效力仍然存在，只要办理完一定的手续，赵先生的家人就可以获赔。
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