中产阶级一家三口的家庭理财规划

　　崔女士今年31岁，现居河南省洛阳市，是一名教师，单位购买了保险。丈夫和小孩也购买了一定的保险。经过多年的积累，目前家庭已拥有两套房产，一套自住房70平米，一套投资房120平米，合计市场价值50万元，有现金及存款1000元，崔女士月均税后收入2300元，丈夫收入5000元。另外还有13万元的房贷余额及其他负债2.5万元。每月支出(包括衣食费及交通费)约2500元，月供750元，基本可以用出租费用抵付，年缴保费支出4000元，教育费6000元/年。

　　家庭理财目标：

　　1、 实现家庭财产的保值增值

　　2、 为小孩积累足够的教育费用

　　3、 养老费用的筹集

　　一、家庭财务分析

　　(1)结余比率=年度结余/年度收入=54%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，常值为30%。高达54%的结余比率反映出崔女士家庭的储蓄意识很强。

　　(2)清偿比率=净资产/总资产=69%。反映客户综合偿债能力的高低，应保持在50%以上，卫女士家高达69%，说明偿债能力很强，也说明有利用财务杠杆提高资产规模和收益的空间。

　　(3)流动性比率=流动性资产/每月支出=0.4。反映客户支出能力的较弱，常值为3-6左右，崔女士的指标只有0.4，说明她家的流动性资产过低。

　　二、理财规划建议

　　1、现金规划

　　崔女士家每月的支出合计2500元，考虑到催女士职业和收入稳定，建议保留3个月生活费用的备用金即可。这部分钱除了现金和储蓄存款之外，还可以购买一些货币市场基金，在保证资金流动性的前提下提高资金收益率。

　　2、风险管理规划

　　根据“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样的保费支出也不会给家庭带来过度的财务负担。根据目前您的保费支出状况，我们觉得家庭保障还不够，尚需完善。

　　崔女士家庭重点要考虑自己和家人的保障类保险，包括健康和意外，还要考虑经济支柱的收入保障。未来20年是崔女士家庭责任较重的阶段，建议崔女士及先生购买20年期的定期寿险，另建议崔女士和先生各买两张保费为100元的卡单式意外保险。

　　孩子的保险：可以只购买消费型定期重大疾病保险和意外伤害保险，保额为10万元。

　　3、子女教育规划

　　孩子的教育费用是家庭支出的重要部分，幼儿园、小学和中学的费用不高，以崔女士的家庭收入来看，可以直接从每月收入中支出。我们主要考虑大学的教育费用，由于崔女士未提供给我们子女年龄及未来对子女的教育规划，暂建议从每月结余中提取1000元用于投资于稳健型基金，为将来子女教育做准备。

　　4、养老及投资规划

　　由于养老规划期较长，可以适当投资于中高风险资产，因此我们建议将养老资金投资于股票型、混合型基金等，而不应该投资于银行存款等产品。但为了保证养老资金的安全，我们建议将部分养老资金投资于债券型基金等产品，在获得较高收益的同时控制风险。

　　综合以上分析结果，我们建议每月按下表构建定投基金的投资组合：

　　作者：汉和理财理财规划中心理财师团队