住院期间买保险引纠纷 “如实告知”分多种情况

    如实告知是消费者投保过程中应尽的义务。那投保时没有如实告知就无法得到理赔吗？前不久发生的一起保险纠纷案，让我们对“如实告知”有了进一步的认识——

　  投保时没有如实告知就无法得到理赔吗？那么，消费者是否“如实告知”又该如何鉴别呢？或许以下的案例能让你对此有进一步的了解。

  　如实告知是消费者投保过程中应尽的义务。很多保险纠纷的发生，正是由于投保人、被保险人在这方面做得“不到位”，而保险公司抓住了“把柄”，最后无法得到赔偿。

　　不过，前不久发生的一起保险纠纷案，让我们对“如实告知”有了进一步的认识，同时也看到了维权的重要性。

　　住院期间买保险引纠纷

　　2006年，张女士因车祸在医院进行了156天住院治疗，住院期间，她与保险公司签订了一份人身保险合同，投保了重大疾病保险。

　　投保后几年，张女士被诊断出罹患食管中段癌。在接受一段时间的住院治疗后，张女士出院了，她找到保险公司寻求理赔，没想到却被拒绝了。在保险公司看来，张女士在投保时对住院只字未提，存在明显的未如实告知的情况，严重影响了保险公司对于是否承保的判断。所以，根据《保险法》和保险合同条款，对张女士的理赔请求做出拒赔处理及解除合同。

　　而张女士认为，是否车祸住院并不影响她此次的赔偿。双方相持不下，张女士最终将保险公司告上法庭。

　　“如实告知”分多种情况

　　在查阅《保险法》后我们发现，其中第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

　　“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

　　“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

　　“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

　　可见，在不同的情况下，是否如实告知，以及对保险合同产生的影响应当区分对待。

　　法院判张女士胜诉

　　最终，福建省厦门市思明区法院作出了原告胜诉的判决，要求保险公司支付保险金5万元给张女士。

　　法官给出的理由主要有两方面。一是保险合同的签订时间及保险期间，均是发生在张女士车祸住院期间，且保险合同有张女士本人的签名。由此可见，保险公司在签订该保险合同时，应当知悉被保险人张女士住院治疗的事实。

　　其次，基于张女士投保的险种为重大疾病保险，因车祸导致住院及手术与其此后患病不具有因果关系。因此，在以张女士作为被保险人填写《个人人身保险投保单》，虽未记载住院及手术的事实，但不足以影响到保险人对承保风险的测评及保险费率的选择。所以，不应认定张女士故意隐瞒事实，不履行如实告知的义务。

　　从这一案例中我们发现，虽然如实告知是对保险公司权益的一种维护，但也不能作为无理拒赔的理由。如果被保险人未陈述的事实与保险合同签订、保费厘定没有因果关系，那么保险公司就无权以未如实告知为由拒绝赔偿。同时，保险代理人代表了保险公司，代理人显然知道被保险人的车祸事实，以此推定保险公司知悉该事实。