买汽车保险如何避免“高保低赔”？

   对保险公司“霸王条款”不满声音越来越强，按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，是车险业由来已久的“潜规则”。继车险合同中“无责不赔”现象被曝光后，“高保低赔”的潜规则也正引起各方质疑。

　　专家答疑

　　1.车辆实际价值如何计算？

　　保险公司对车辆实际价值的核算主要是按新车购置价进行折旧，按每月折旧0.6%，每年7.2%进行计算。例如，20万元的车，第二年价值仅为18.56万元，第三年价值仅为17.12万元，以此类推。

　　2.为何要参照新车价格投保？

　　人保、平安、太平洋等多家财险公司在旧车投保车损险时，都要按系统报出的新车价来确定保险金额，如客户坚持要按折旧后的实际价值投保，一些公司表示也可以，但在理赔时要按比例赔付，不能全赔。假如一款车的市场价为10万，但车折旧后实际价值为8万元，如果客户按8万元投保，那么今后出险，保险公司赔偿也只能打8折，1000元的损失保险公司只能赔800元，剩下的200元要自己支付。

　　3.投保时有何注意事项？

　　车主在投保时，要认真核对投保金额，做到足额投保。车损险足额投保才可以全额赔付。此外多数保险公司盗抢险还有20%的免赔额，投保额度过低会令出险时麻烦增多、损失增大。由于足额与不足额保险之间的差异仅几百元，保险专家并不提倡车主节约保费而对车辆进行“低保”。

    投保车损险，保额要适度

    有业内人士认为，在三种确定车损险保额的方式中，“按实际价值确定”相对而言最为划算。即实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定，保额与车辆实际价值一致。

    车辆投保时的实际价值这样计算：实际价值=投保时的新车购置价-折旧金额；车辆折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。

    不过在现实中，大多数车主均以新车购置价确定保额。“如果按照新车购置价投保，在发生损失时保险公司都会使用全新配件修复，例如一辆新奥迪和一辆使用5年的奥迪，同样因交通事故损坏了大灯，都能获得一个全新的大灯。”阳继泽说，三种定价方式，保险公司应如实告知消费者，尊重他们的选择。

   分析超额保费不合理

    针对“高保低赔”的现象，广东正大方略律师事务所合伙人张琦彬接受记者采访时表示，保险公司在承保时有告知义务，提示投保人应按实际价值确定保额，而不是不论车辆新旧程度，一律按照新车购置价确定保险金额。“不能说投保时不算折旧，但是赔偿时却计算折旧，导致权利义务不对等，有违公平。”

    不过，中央财经大学保险学院执行院长郝演苏表示，如何确定承保一辆车需要多少钱，本身就是很困难的。“投保车辆发生部分损失时，保险公司按照恢复原状的原则，即‘旧灯换新灯’，但会有一个维修标准，而全损时则按照实际价值赔付。这是全世界汽车保险的通行模式，中国保险业的规则也是官方制定的。”

    另外，“车险承保时也存在一个道德风险的问题，即客户按照旧车价值投保，但有意出险，以获取全额理赔，相当于旧车换新车了，因此，按照实际价值理赔是有道理的。”张琦彬如是分析。

    “因此，机动车的车损险保额按车辆的市场价格计算是相对合理和公平的，即便是按照新车购置价确定，也应该是当年同样型号车的新车市场价值，但这样不太好判明，存在操作上的难度，有的车推出一批后可能停止生产了。”张琦彬对记者说。

    实际上，对于使用年限在十年以上的车辆，保险公司一般拒保。“适合的零部件基本都买不到，出险后维修成本太高了。”郝演苏表示。

　　4.怎样投保才最经济呢？

　　如果老车主技术较好而车辆开了多年，新车价格与车辆折扣后价格之间差异太大，建议车主可以不保车损险，而增加三责险的保额。增加三责险是防止伤人，以及追了别人车的尾，三责险是赔别人的。这些责任一般比较大，保额要尽量保得高，而车损险主要是赔自己车的损伤，如果事故率低，出险后可选择自己掏钱修车，相比购买多年全保可能更划算。

　　5.车损险的投保金额是否可以变动？

　　通常保险公司对车损险中保险金额有最高、最低限额，消费者可以根据自身情况在每次购买保险时选择不同的投保金额。例如，一辆君威去年按照16万元的折旧价进行投保的，今年续保时可以按照购置税价24万元进行投保，为此车主可能在车损险中多支付六七百元。

   链接：调查广东按照实际价值承保

    据了解，目前，市场上存在三种确定车险保额的方式，即按照新车购置价投保、按实际价值投保以及按协商价值投保，但这三种方式中最高保额不能超过新车购置价，不同的保额下赔付的比例也不同。

    不过，在以往，不管是新车还是二手车或旧车，保险公司一律规定车主须以第一种方式来投保车损险，导致二手车或旧车存在“高保低赔”现象，让车主感觉很不公平。

    2009年10月1日，修改后的新《保险法》开始实施。车险“新政”首次规定车损险的保额不得超过车辆实际价值，保费须按车辆实际使用年限扣除折旧后的价值确定。

    记者了解到，车险“新政”在广州乃至广东地区执行比较畅通。中国平安[53.51 0.00% 股吧]广东分公司车险负责人在接受南方日报记者采访时表示，新车是按照购置价确定保险金额，但是旧车保额是按照实际价值计算的，一般可以较新车购置价下调20%-25%，保费相对新车有一定的优惠。
 
   “实际价值一般按每月千分之六的折旧率计算，保费每年相对新车下浮的比例都不一样。如果客户从未出险，可以采取协商方式确定，但如果出险，一般不能协商确定保额，要根据相关规则进行。”该负责人如是回应记者。

    上述负责人表示，如果投保车辆出了全损，保险公司会按照机动车实际价值赔偿客户。如果部分损坏，则按照新车维修标准理赔，即换上新的零部件。“不会按照零部件的实际价值赔偿，不然客户还要自己贴钱了。”

    广州的车主欧先生是商业车险的老客户了，“我的车险保额是按照正常的折旧率计算的，身边的朋友也都是这样的，没有听说旧车按照新车购置价投保。”欧先生在接受采访时表示。

    不过，在一家外资寿险公司工作的刘先生告诉记者，他的私家车使用年限有6年，每年都购买了全险，但是随着车辆使用年限增加，保费并没有随之降低，而且在去年还因为保险公司告知自己出过险提高了保费。