专家教你如何处理保险条款与正当赔付

   现在，自己拥有车的人几乎都会为自己的车上一份车险。不同于购买汽车保险，车主在汽车发生事故之后的定损、理赔、维修过程中总会有这样那样的疑问或不解。有的人认为自己的情况该赔付而保险公司却不管；有的人认为保险公司赔少了自己吃了亏等等，这就使得部分事故发生后投保人与保险公司之间产生了一些不愉快的纠纷。其实，只要消费者仔细研读与了解一下自己投保险种的具体条款，特别是留意关于保险责任、责任免除、责任限额、赔偿处理等具体细则的条款解析，就可以很好地解决自己遇到的问题。由于每一起事故都有自己的特殊性，对于特定的汽车保险理赔实例就要做到“具体问题具体分析”，这也就使汽车保险的理赔问题在消费者眼中显得复杂与繁琐。为了使广大消费者在进行理赔的过程中能够做到心中有数，相关人士日前特地采访了北京市汽车修理公司六厂的厂长助理刘万国与汽车保险定损、理赔与维修方面的专业人士谭凤根，他们就车友们在汽车保险理赔过程中经常会碰到的一些问题进行了提示，并提出实用性的建议。

　　学会理赔必备常识

　　相关人士：汽车出了事故后，理赔的基本程序是什么？

　　专家：出现交通事故后，首先就要及时报案。除了向交通管理部门报案外，还要在48小时之内向保险公司报案。对于单方事故来说，可直接拨打报案电话，也可以到有定损资格的汽车专修厂报案与定损。对于双方事故来讲，必须拨打122交通报警台，由交管部门认定双方各自责任，并出具相关的责任认定书；之后由主要责任方向保险公司报案，双方当事人一同到保险公司定损。

　　报案后应当提供以下证明或单据：在有效期内的保单正本；投保人身份证；经过年检合格的被保险车辆行驶证；发生事故时驾驶人的驾驶证，此驾驶证必须经过年审合格并确定在准驾车型范围内；属于道路交通事故的，应提供交管部门出具的事故证明；属于非道路交通事故的，应提供相应的事故证明；因事故而产生的损失清单以及有关的费用单据。

　　以上手续备齐后，就可以到投保人的承保公司或有定损资格的汽车专修厂进行拍照、定损、理赔。所有损失在修复之前，必须经由定损这一环节，以核定损失项目及金额。定损完毕后，即可修理受损车辆。事故处理完毕后，10日内将索赔单证交给保险公司，由保险公司计算赔款；然后保险公司会通知领取赔款。

　　专家提示：购买与使用汽车保险时首先应提高自我保护意识，认真阅读合同条款，了解“赔什么”与“不赔什么”，这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。切忌上完车险后就放手不闻也不问。

　　相关人士：什么情况下可以进行直赔？

　　专家：直赔是指车辆的维修费用由保险公司直接与维修方结付，投保人无须支付维修费用，只需交齐相关材料后即可将车辆取走。

　　责任明确并且手续齐全的单方事故，可由维修一方为投保人垫付维修费用，进行直赔，然后维修方再向保险公司索取赔偿金。

　　对于双方事故来讲，如果双方车辆在同一地点进行维修，并且这个维修点具有修理双方车型的能力，那么也可以由维修方直赔。而涉及到人员伤亡的双方事故，是不可以直赔的，因为维修厂只考虑车损险这一方面，保险公司却是将车损险与人员的相关险种合保。

　　专家提示：

　　1、双方事故，必须要有交通队出具的裁决书，以此划分责任。

　　2、选择有定损能力、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔与维修。正规修理厂可以进行定损、理赔与维修的“一条龙服务”，特别是对车辆的维修会比较有保障。如北京市汽车修理公司六厂等修理企业与4S店可提供这种服务，比较人性化。

　　相关人士：全款买车与贷款买车在车辆的保险理赔上有区别吗？

　　专家：在实际操作中是没有区别的。惟一的不同在于，对于分期付款的车辆，有些执行贷款事宜的金融机构只给予投保人保单复印件。

　　相关人士：不计免赔率特约险与不计免赔额特约险在具体的理赔上有何不同？

　　专家：不计免赔率特约险是指按照主险条款规定的免赔率计算，应由投保人自行承担的免赔部分，保险人负责赔偿。其中，负全部责任的，免赔率为15%；负主要责任的，免赔率为10%；负次