企业高管家庭的理财方案 家庭保险保障不能少

　　家庭资料：

　　顾先生，北京人，29岁的他已经是一名广告公司副总，每年从公司获得工资性收入15万元。太太是一家IT行业的产品经理，比自己大一岁，年收入10万元左右，公司为其购买社保。目前，一家四口生活在北京，拥有40万元现金及银行存款和一处价值1000万元的房产。生活开支比较大，每年房屋支出8万元、日常生活支出5万元、交通费用支出1万余元、医疗支出3万元、娱乐支出3万元、交际费用支出5万元，年均25万元。

　　顾先生夫妻俩现与父母一起生活，一方面作为各自企业的高管，工作比较繁忙，这样方便于相互照顾，同时也省去了一些生活琐碎上的烦恼。目前，母亲已退休，曾是小学教师的她每年社保可领取5万元的退休养老金；而父亲也到了退休的年龄，作为一名建筑监理，年收入8万元。

　　理财目标：

　　1、 投资规划：顾先生想进行一些风险较低的投资，高于银行定期存款即可；同时希望对高风险的投资，逐步了解，逐步掌握。特别是对当下较火的黄金投资，进行投资试验。

　　2、 消费规划：打算2011年时购买一套150平米的房产，地址大致选择在北京南二环。同时打算2011年购买一辆10万元的家用型轿车。

　　3、 教育规划：2013年前生育小孩，并为孩子提供良好的教育基础。

　　家庭财务分析：

　　在北京生活的顾先生家庭属于高收入、高支出的家庭，年收入38万元，年支出25万元，年结余达到34%，略高于我们的参考值(30%)；财产主要以房产为主，价值1000万的房产占去了家庭资产的96%；说明家庭资产丰富，年可用余额较多。

　　但我们从顾先生家庭财务状况中，也不难看出：家庭收入主要为工资性收入，没有投资性收入，家庭的财富自由度不高；较高的不动产占去了家庭大部分资产，资产的灵活性不强；同时家庭财务保障，特别是保险保障接近于零，一旦出现任何意外都会对家庭带来巨大的财务压力。因此，顾先生应首先考虑完善家庭保障，再进行合理的投资，使家庭财务更健康，财富更自由。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　现金规划是家庭保障规划的第一步。顾先生家庭拥有现金及银行存款40万元，对于月均支出2万元的家庭，所留活动性资产较多。建议保留5万元现金及活期存款用于支付家庭日常生活开销；另将5万元购买为货币型基金或灵活性较强的银行理财产品(如某银行推出的日计息型理财产品，灵活度接近活期，收益是活期的四到五倍)作为家庭的应急准备金。鉴于父母亲年龄随年逐渐增高，家庭应急准备金也应随之逐年增长。

　　二、保险规划

　　顾先生家庭几乎没买保险，家庭保障明显不足，如任何一个人出现意外或重大疾病，都会给家庭带来巨大压力。建议从每年收入中支出10%左右为家人购买相应保险，增强家庭保障。顾先生和太太是企业管理人员，日常工作繁忙，工作压力比较大，建议为自己投保一份健康险，包括重大疾病险、意外险和住院医疗附加，综合保额100万左右。而父母年岁渐高，身体抵抗力下降，主要为父母投保医疗、疾病险为主，可选择保险推出的卡片式的健康保险卡。

　　三、教育规划

　　夫妻俩有自己的规划目标，希望在2013年前生育小宝宝。未来孩子的支出将逐渐成为家庭的主要开支，特别是孩子大学教育、留学费用的支出，给顾先生夫妻俩带来不小的压力。建议从现在开始，以基金定投的方式为孩子筹集教育费用支出，每月从工资收入中定投2500元于平均年收益6%的基金组合中，20年后可为孩子累积116万的大学费用和留学费用支出。

　　四、消费规划

　　顾先生家庭希望明年在北京南二环菜市口大街附近购买一套150平米的房子，以现有该路段房产均价35000元计，顾先生需要花费450万元。建议将现有住房折现，再在该路段购买两处住房，一套面积较大、一套稍微较小，父母与夫妻俩分别居住，在保持夫妻生活空间的同时，也能很好照顾父母。

　　顾先生同样打算在明年购买一辆10万元的家用型轿车，建议以现有存款中10万元用于该部分支出。

　　五、投资规划

　　顾先生希望一些风险性较低的投资，建议将现有资产20万元及房屋套现余额选择保本型的银行理财产品或者选择信用度较高、资金用于较好的信托产品投资，再从年度结余中拿出部分资金投资于股市等金融市场，逐步学习，累积经验。而对于顾先生关心的黄金产品投资，目前受各国金融环境影响，金价处于历史高位，未来走向不明，黄金实物和纸黄金都不是较好的投资选择。建议可选择黄金保证金交易(即黄金T+D交易)，以杠杆的方式低投入投资，累积投资经验。