工资不高 理财方案教给您

　  黄小姐：今年25岁，夫妻俩工资都不高，自己工资1000元，季度奖1000元，年终奖6000元，爱人工资1500元，半年奖3000元，年终奖7500元。新婚燕尔，有了一笔11万元的礼金进账，是活期存款，外加部分价值不菲的黄金首饰。

　　此外，夫妻俩和父母同住，每个月交给父母1000元生活费，无房贷压力。两个人都没什么理财思路，希望理财师指点迷津。他们这些闲散资金该如何打理？

　　[基本情况]：黄小姐，25岁；月工资1000元，季度奖1000元，年终奖6000元；先生工资1500元，半年奖3000元，年终奖7500元。每月生活费1000元。活期存款11万元。

　　[理财需求]：当前活期存款及每月节余投资理财方案。

　　[案例分析]：

　　1、家庭无负债，有11万元活期存款。资产可进行合理配置，以获得较高收益。黄金首饰虽价值不菲，留作备用资产，以应不时之需。

　　2、二人现与父母同住，可能存在自住或将来有子女后改善住房条件的规划。

　　3、二人处于刚刚步入社会的工薪阶层，收入不高，与父母同住，生活费用也较节省。扣除其余开销外，每月可节余一些，每半年二人合计奖金5000元，年终奖13500元，此二类收入可积极规划。

　　4、二人保险规划尚无资料体现。

　　针对以上的分析，两位可先留出一部分的流动备用金。以二人合计月支出2000元为基准，由于是与父母同住，建议活期存款5000元，三个月定期存款5000元，流动性资产共计1万元，流动比率(流动性资产/每月支出)可达5倍左右，较为适宜。

　　要知道，人是财富大厦的基础，保险规划，是理财规划的第一步。建议对二人的季度奖以及半年奖每半年合计5000元进行保险费用配置，以某保险公司常青树保险计划为例，身故有保障、29种重疾提前给付、年交4000元左右，缴交20年，可享终身重大疾病保障，保额10万元。黄小姐可事先投保一份女性保险，缴交一年以上，可在生育宝宝时报销大部分费用，而一年只需交100多元保险费。

　　投资规划，我为两位准备了两套方案。

　　方案一，是建议他们购买公寓，小投入，可抵通胀。由于当前股市有诸多不确定因素，并且福州目前租售比在2%至3%之间，房产泡沫还言之过早，央行加息预息加大，开发商财务成本压力下，若年内有机会迎来房市小调整，可以考虑购置一套小户型。

　　以20万-30万元左右的小公寓打算，首付10余万元，贷10余万元，月供1000多元，将房子出租收几百元，二人以年终奖分摊至每月付千元左右，可以供得起。其余月节余款，办理基金定投。如“定时不定额”型。

　　方案二，希望二位加强学习，合理安排股票与股票型基金的资金配置。可以在专业理财师的帮助下，选择长期业绩稳定靠前、基金经理从业时间长、基金管理团队稳定的基金，并定期了解基金公司及所购基金的动态信息，及时调整投资比例。另外可将月节余款，进行基金定投。