保险合同隐藏“霸王条款”难懂 单据术语复杂如何明白消费

　　不少市民反映，保险公司保险单上的条款密密麻麻写了好几大张，读起来很费劲，很多专业术语晦涩难懂，不少条款就连保险业务员也解释不了。

　　记者在采访中了解到，日常生活中，人们在消费时会接触到各种各样的合同和单据，不少是让人看不懂的。一些人即便签订了合同或收到单据，往往因为难以读懂那些条款，就不再仔细阅读全文。像有些保险合同条款难以读懂读明白的情况，就在一定程度上遏制了人们购买保险产品的积极性，同时也引发了大量的保险纠纷，损害了保险消费者的合法权益。据一项调查显示，在已购买保险的被访者中，不清楚合同免除责任条款的比例高达45.4％；在不买保险的被访者中，有近10％的人拒绝买保险，就是因为“看不懂合同”。

　　河东区市民高女士说，她家里有好几份保险单，可从来也没看懂过。比如一些“等待期”、“犹豫期”、“趸缴”等专业术语，实在让人费解。

　　南开区市民王先生说：“我真是不明白，那么难懂的保险合同到底是给谁看的？”他无奈地表示，尽管他是博士，但在这些名词面前，仍然摸不着头脑。原本以为买保险是件很容易的事情，现在看来，并非想象中的那么简单。

　　除了保险合同，不少市民还反映平时缴纳电话费的单据用语也太复杂。

　　市民李女士说，“增值服务费”、“区间话费”、“梦网费用”，这些费用名目看得她眼花缭乱，一头雾水。

　　许多市民表示，不清楚话费单里的费用名目到底是什么意思，只要实际产生的话费与自己预计的差不多，也不会特意去核查。话费单据本来就是给用户看的，如果让人看不懂就失去了意义。

　　记者拿着一张3月20日的话费单据，去运营商的客服中心询问。一位工作人员针对这张话费单据，向记者解释了话费的基本信息内容：上月结余，是指截至2月底的话费余额；上月费用，是指2月从1日到28日的花费；本月费用，是指3月1日到20日的费用；本次交纳，是指3月20日实际交的费用；本月交纳，是指3月1日到20日交纳费用的总计；增值服务费，是除了打电话月租和上网的费用，比如短信、彩信、天气预报等项目。这位工作人员表示，一些单据的术语确实专业性太强，这是用户看不明白的一个原因。

　　看不懂的合同隐藏“霸王条款”

　　记者调查发现，在日常生活中，一些人利用消费者看不懂的合同或单据，来免除自身责任、加重消费者责任、排除消费者权利。不少保险合同、美容卡、健身卡、消费卡上，让消费者不能理解的条款其实有相当一部分隐藏着“霸王条款”，最终以“本店拥有最终解释权”来说事。

　　家住河西区的李女士坦言：“我们究竟遇到过多少隐藏的‘霸王条款’？谁也说不清楚，反正很多。这些年，我生病住医院、照婚纱照、生小孩儿，还有买房子，几乎都遇到过这样那样的‘霸王条款’。”李女士几年前购房时，购房合同条款很多，让她看得似懂非懂。她找了一位学法律的朋友一起去售楼处，她的朋友在3页的购房合同中，挑出了8处不公平的地方。比如，购房者不按时缴房款要支付10％的违约金，而开发商延期交房时的违约金仅为0.1％；收房时，物业公司要求物业费和水电费一起收，不按时缴费，物业有权停水、停电；公用地方的使用权归物业公司所有。尽管这些是明显的“霸王条款”，李女士回家思量再三，还是签了合同。

　　在记者采访的市民中，有九成的人都遇到过隐藏的“霸王条款”。这种情况经常出现在电信、商场超市、银行、餐馆酒店、公共交通、保险、旅游、购房租房、汽车销售等领域。

　　改进合同单据让人明白消费

　　近几年，各行业也正在对合同、单据进行改进，朝着通俗化方向发展。像一系列的购房合同，由政府制定的统一合同示范文本已经陆续出台。劳动合同也正在朝着政府制定的统一合同示范文本改进。当然，也有一些行业的合同还处在向消费者进行解释的阶段。电话客服人员就建议，如果市民在交纳话费时看不明白话费单或对费用存在疑惑，可以及时向客服人员反映。

　　保险是一个特殊商品，保单条款中含有过多的专业术语。2004年，中国保监会就在《保险公司管理规定》中明确规定：保险条款应通俗易懂。尽管如此，晦涩难懂的保单依然大量存在。因此，由于投保人看不懂而产生的法律纠纷不少。天津市保监会有关负责人告诉记者，保监会一直在推动保险合同向通俗化发展，但这个工作需要循序渐进。因为保险合同毕竟是一个专业性很强的法律文书，保险合同越缜密、越精细，可能对将来发生问题的解释越清晰，双方发生的纠纷就会越少。如何尽量做到通俗化与法律文本的严谨性相结合，还需要一个过程。在目前情况下，消费者对于有些看不懂的保险合同条款，可以要求保险公司尽到补充说明的义务，以此降低因为看不懂合同带来的风险。特别是在保险代理人为投保消费者一对一服务时，消费者有权让保险代理人进行详细说明后，再决定要不要签订合同。

　　在日常生活中，不少消费者因为看不懂消费单据、合同而吃亏，在自身合法权益受到侵害时，又无法维护正当权益。不少市民建议，在维持合同、单据严谨性、缜密性的同时，应尽量简化合同、单据，这样不仅能让消费者明白消费，还能减少不必要的纠纷。