年收入50万外债120万家庭如何理财

　　家住北京的张先生，到了不惑之年，硕士毕业以后一直在一家外企工作，每月收入2万，年终有5万元的奖金。妻子也是一名公司职员，每月收入1万元，年终奖有2万元，两人的公积金每月有5800元，年终有3万元的其他收入。女儿今年三岁，自打女儿出生给家庭带来了无尽地快乐，经过多年的打拼，夫妻二人创造了良好的物质条件，家里现有活期存款5.5万元，定期存款6万元，预付保费6500元，股票基金38万元，汽车家电38万元，住房三套，一套自住价值350万元，贷款80万，两套出租市值425万元，贷款余额40万元，每月可的租金8000元，其他资产11万。家庭每月的支出也不少，其中房屋支出1.3万元，公用费1500元，衣食费8000元，交通费4600元，医疗费1800元，家政3600元。家庭除了房贷要还，还有120万元的外债和2.2万元的信用卡债务。

　　理财目标：

　　1、5年内还清银行借款及外借债务

　　2、18年后教育基金100万人民币

　　一、 财务分析

　　张先生到了不惑之年，工作收入都很稳定，家庭资产也很丰厚，总资产达到874万元，家庭资产主要集中在房产，占总资产的88.7%，这几年北京房价的快速上涨，给张先生带来了很可观的收益，但目前受国家对楼市的调控，过多的房产给资产的流动性带来影响。由于购房，张先生一方面向银行申请了贷款，同时向朋友借了120万元，资产负债比为27.7%，低于50%的参考值，短期不会出现债务危机。张先生每月的收入很高，但是开支也不少，各项花费总计3.25万元，占到家庭月收入的74.2%，且支出中消费支出的比重较大，影响到了家庭净资产的提高。像张先生这样的“三高”家庭，应当合理安排支出，科学规划投资，以保持家庭财富的积累。

　　二、 理财建议

　　(一) 现金规划

　　合理的现金规划是在保证满足家庭日常开支的前提下，又能较好的实现收益，一般来讲，一个家庭的家庭备用金为家庭月支出的3-6倍，过少的备用金起不到保障家庭开支的作用，过多的备用金会影响整个家庭资产的增值。考虑到张先生家庭收入较稳定，且属于双支柱家庭，建议张先生保留10万元作为家庭备用金，其中5万元，可以活期存款的方式保留，5万元用于购买货币型基金，既保持资金的流动性又能获得高于活期存款的收益。

　　(二) 保险规划

　　成功不仅仅是拥有，更在于未雨绸缪。张先生家庭已经积累了丰厚家产，这都是夫妇二人多年打拼的结果。张先生和妻子都属于高收入，工作压力可想而知，在高强度、快节奏的工作环境下，身体会严重消耗，健康会受到影响。目前只有张先生拥有一份健康险，家庭保障明显不足，建议张先生为自己和妻子分别购买，保障额度在100万元的寿险，和30万元的健康险及100万元的意外险，提高家庭保障水平，解除后顾之忧。

　　(三) 教育规划

　　孩子是父母的未来，作为父母都想为孩子提供最好生活环境和教育条件，虽然女儿还小，但张先生已经考虑为女儿筹备100万元的教育金。考虑到近五年要还债，所以建议从五年后开始每月定投4000元到预期年收益为7%的混合型基金，18年后可累积约101万元的教育金，满足张先生为女儿准备教育金的需求。

　　(四) 还债规划

　　俗话说，无债才能一身轻，但是现在社会通过适当的负债，利用自己的财务杠杆，取得资金可以增加个人资产，更快的实现财富积累。张先生利用自己的信誉，分别从银行和朋友处借到120万元的购房款，相对于张先生家庭资产，欠款虽然不多，却是张先生的一块心病，希望能在5年内还清债务。考虑到张先生的房租收入和公积金收入可支付每月月供，暂不建议提前换房贷。由于信用卡逾期不还的利率较高，利用现有活期存款将信用卡负债还清。120万元的外债，建议每月定投9000元到预期年收益为7%的混合型基金，5年后可累积约64万元的资金用于还贷，加上现有的38元的基金股票资产可还清欠款。

　　(五) 养老规划

　　张先生已经到了中年，应当考虑自己和妻子的养老问题，为退休后的生活做准备。建议张先生从现在起，每月定投1000元到预期年收益为8%的股票型基金，五年后将基金定投的金额提高到5000元，到张先生60岁退休时，累积约200万元的养老金。张先生有三套住房，退休后可，卖出其中一套或抵押给银行做“倒按揭”，所得收入可用于养老金的补充。

　　汉和理财理财规划中心王海峰