妙用保险保卫钱袋子:分红险成主角 教育险为孩子攒足学费

　　“钱包保卫战”已拉开序幕，你手头“弹药”充足吗？别忘了动用保险来保卫你的“钱袋子”哦。

　  保险产品在提供基本保障外，新型寿险理财产品也同样具有抵御负利率和抗通胀功能，比如分红险、万能险和投连险。

　　当萝卜、白菜价格日新月异时，宋女士发现，自己投保的万能险不仅价格没有涨，而且收益还越来越好。这不禁让她喜出望外，看来当初的“无心插柳”，如今竟为自己扛起了抗通胀的大旗。

　　其实，CPI高企和连续的加息对于保险来说，都是有利的。中央财经大学银行研究中心主任郭田勇早前对媒体表示，在目前的宏观经济形势下，央行今年上半年还会有持续调控动作来收缩流动性，这将利好保险公司。保险专家也表示，在个人理财规划中，保险是唯一能够转移风险的金融产品，应该作为一个最重要的方面并首先进行安排。

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　　分红险成主角

　　理财专家介绍，分红险之所以具备抵抗通胀的能力，是因为分红险的收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩，因此可以有效回避通胀对资金贬值的威胁，使资金相对保值甚至增值。

　　记者了解到，分红险资金资产配置以固定收益类为主，如存款、国债等，保持适度的权益类资产配置，既能有较为稳定的收益，又能有适度的回报。

　　分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品，红利分配较为稳定。由于它的产品特性，决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资，定期存款和债券通常是这类产品的投资主体，不论加息还是减息，都不会改变这类险种的投资大方向。

　　此外，业内人士认为，在加息背景下，固定收益资产的利润贡献逐渐提高。保险资金投资于银行大额协议存款和债券，加息会增加这部分资产的收益率，分红险的收益自然水涨船高。

　　一位保险公司理财经理表示，2011年，随着保险资金投资渠道的进一步拓宽，保险资金作为国内第二大的机构投资者，有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健和可观的收益。

　　当然，分红险需要付出保险公司的经营成本和风险成本，还要付出投资成本。因此，一个投资水平不高的保险公司，投资收益未必能跑赢CPI。

　  万能险和投连险助阵

　　加息预期下，传统寿险的魅力悄然减退，而投资型保险产品则备受青睐，其中投连险就是抗通胀的有效利器之一。投连险的现金价值和身故保险金，可根据投资账户的实际投资业绩发生变化，从而长期内能有效抵制通货膨胀的压力。而且从历史经验来看，资本市场投资工具基本与通胀同向变化，且快于通货膨胀的上升，因此长期来看，投连险能有效地对抗通货膨胀带来的冲击。

　　业内人士认为，投连险账户具有相对稳定的资金管理规模，适宜进行长期资产配置，一年内的回报率排名情况虽然能够直观地展现该账户当年的管理能力，但持续、长久和稳定的收益情况能够更加全面地反映其整体管理水平。

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