团体购买健康保险的技巧

    越来越多的企业为员工投保团体保险，并将其作为留住人才的一种手段，其中健康险最受企业青睐。了解团体健康险的基本知识、投保注意事项等问题。 
 
    团体健康险三大优势

　　与针对个人的保险相比，团体健康险有三大优势：

    费率较低。团体健康险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多，风险分散，并且团险在业务开拓与维护费用上比较低，所以保费也比个险便宜；同时，对于投保时间长的客户，还可根据理赔数据制定准确的经验费率，费率更加优惠。

　　保障范围广。团体健康险中的某些保障是个险不具备的，比如门急诊费用。个体健康险由于赔付率过高等原因，基本停掉了门急诊保险，但团体健康险的门急诊保障仍然开着，只要是医保范围内的诊治，都可以得到保险给付；有的团体健康险不仅员工可以享有到保障，员工配偶及子女也可以做为团体成员的一部分享有同样的保险利益。

　　投保比较灵活。团体健康险投保时不像个险那样严格，通常情况下团险投保不需要体检，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时增减被保险人，非常便于单位的人事、财务运作。

　　投保注意事项

　　企业在投保团体健康险时应注意以下一些问题：1）确定保险金额。投保多少健康险，是让企业头痛的事情，保费支出太多则会成为负担，如果太少则起不到保障的功能，一般要根据企业的员工福利体系，根据保险在各项保障中所占的地位，确定投保保额。

　　关注保障范围。目前，市场上的团体健康险保障范围主要包括：因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、女性健康、重大疾病等。保险公司将团体健康险灵活搭配，进一步满足企业需要：有的团体保险将健康险与寿险、意外险组合在一起，如中宏的“团体福利精选计划”、“团体福利菁英计划”等；有的团险则是将健康险作为附加险种，如金盛的“附加团体意外伤害医疗保险”、“附加团体住院医疗保险”，增加了保险组合的灵活性；另外还有独立的团体健康险，如太保的“管理式团体健康保险”，购买时不必附加于其他险种之上，可以单独投保。

　　购买时，企业应提供员工的详细资料，如人数、年龄、身份证、男女比例、职业、健康申明，如有必要，还需提供员工健康告知书。保险公司将根据详细情况给出精准的费率。团体健康险的最低人数为5人或者8人，并且投保人数要占企业总人数的75%以上，以防范投保人逆向选择的道德风险。

　　看清保单中的免赔额和赔付比率，很多团体健康险对门急诊费用会有50－500元不等的免赔额，有的则没有。此外，对于住院医疗、医药费用赔付比例也不同，有的为医保范围内的全额给付，有的只给付80%。如果公司福利情况好，可以选择免赔额度低，给付比例高的保险，充分发挥团体健康险的保障功能。

　　团体健康险投保后，保险公司会给每位承保成员服务卡和手册，方便其有问题能及时与保险公司联系咨询；当企业有人员流动时，投保单位在团险业务人员的帮助下提供相关的单证资料（各公司要求不完全一样）即可办理人员变更或减少手续，一般5个工作日内都可以处理完毕。