压岁钱投资攻略：首选基金定投+少儿险

    春节假期刚过，亲戚朋友送来的贺岁红包，也“塞满”了小朋友们的小荷包。作为父母的您，会如何处理孩子的压岁钱？是任由孩子自己支配，还是统统没收？理财师给您来支招：通过基金、保险等理财组合做投资，既培养孩子的理财观念，又能让压岁钱保值增值。

　　据了解，目前市场上的少儿保险主要分为少儿医疗险、少儿意外险和少儿教育险三类。不同家庭可根据实际情况和孩子的年龄阶段购买。

　　理财师表示，用压岁钱买保险也是不错的选择，能兼顾保障和理财，能为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定的保障。少儿险分为保障型和教育型两大类，具备储蓄、保险保障和投资三个功能，可为学业、创业甚至结婚作准备。但不是买得越高越好，一般来说，儿童险占家庭总保险开支的两成就够了。

　　投资首选：基金定投+少儿险

　　如今的理财方式可谓五花八门，但对于孩子来说，因为年纪尚小，因此不宜选择高风险投资方式。综合多位理财师的建议是：“基金定投+少儿险”的投资组合为最优之选。

　　所谓基金定投，就是基金定时定额投资业务，投资者定期投入固定金额，然后由银行自动扣款购买指定的基金，一般来说每月投资200元至500元即可。家长只需要把小孩的压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。

　不少家长认为，众多理财产品中基金定投最稳妥。据了解，现在大多数亲子类的基金定投，门槛从300元到500元不等，以此计算，一年的定投资金底限在3600元至6000元之间，如果压岁钱多，也可以选择更大额度的定投。比如，如果每年拿出5000元做基金定投，按照5％的年收益率计算，实际投入资金就达7.5万元，15年后可获得12万元。

　　理财师指出，风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金，风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。定投的好处在于投资的成本比较平均，可以分散风险，长期投资，也享受复利增值，而且起点金额低，积少成多，长期来看年收益率高于零存整取。

　同时，理财师也建议，家长可以拿出部分资金给孩子做教育储蓄。教育储蓄类似于基金定投，每月存入固定的金额，储蓄的期限有一年、三年、六年3种，这种储蓄的好处是，可以在零存整取的情况下，获得整存整取的收益。如果期间利率发生调整，教育储蓄利率并不会随之调整，而是按照存日利率执行。

　　少儿保险大致有三类。少儿意外伤害医疗保险，年费用在50元到100元不等，主要针对孩子爱玩闹、容易受到意外伤害的特点，对孩子因为意外事故发生的医疗费用进行补偿；少儿重大疾病保险，确诊赔付保额，费用低保障高，能分担家庭风险；少儿教育金保险，强制储蓄专款专用，在教育费用不断走高的情况下，通过保险为家长提供强制储蓄的通道，为若干年后孩子提供各个年龄阶段的教育金、创业金、婚嫁金等。

　　值得注意的是，家长可根据孩子压岁钱金额的多少、孩子年龄的大小，来为其选择不同的保险产品。如果金额不大，就可以考虑给孩子购买一些健康险和意外险，如果压岁钱的金额相对较大，家长可考虑给孩子购买教育金保险；学龄前孩子可以选择意外医疗、大病和传统的教育金保险，初高中的孩子可以考虑意外医疗、大病保险和万能险或投连险，而大学生则可以考虑意外医疗和大病保险。

  　看点：教育金保险受关注

　　今年31岁的外资公司白领李女士，在去年喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划。

　　理财师向李女士推荐少儿教育金保险。目前，市场上的大部分少儿教育金保险基本都是以两全保险的形式出现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额。教育金产品可以作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险。

    购买教育金保险应量力而行

    不少家长喜欢为孩子购买教育金保险，但专家提醒，教育金保险保费较高，且主要为孩子提供一定阶段的教育金甚至创业金返还，如果孩子年龄过小，或家庭条件并不充裕，没有必要首先购买教育金保险。

    据了解，目前教育金返还年限不同，有的返还期可至70~80岁，短期则在20~30岁，完成学业或结婚成家后保单终止，如果经济条件有限，只考虑能提供教育金保障的产品即可，而家长没有必要将子女未来的养老也规划在内。

　　少儿教育金保险属于半强制性储蓄，收益确定，兼具保障。与其他所有带有教育金计划的理财产品不同，少儿教育金保险突出的是“专款专用、保障基础、豁免优势”，还可灵活搭配少儿重疾险和医疗险，特点是：购买的目标非常明确，虽然获利偏低，但能提供最基本的保障，即使家长出现意外，孩子的教育金保障仍然存在。

　　或许，还有一部分父母想在为子女买上一份保险的同时，也能兼顾一下自己的养老问题。据了解，目前已有保险公司推出了一家三代人都受益的全新DIY儿童产品。不仅具有强制储蓄、稳健理财、每年分红等特点，而且突破了传统儿童保险功能单一的缺憾。不仅能够助宝宝赢在起跑线，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。

　　举例来说，在30年的年金领取期内，父母可以将20年领取的成长关爱津贴用于子女身上，包括教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求；之后10年领取的可作为自己的一次性补充养老金，也可为第三代准备一份丰厚的见面礼。加上每年的红利，累积至期满，也是一笔不小的数目。

　　小贴士：投保注意事项

　　据记者了解，目前一部分父母都在小孩上学前就投保了少儿教育金保险。理财专家建议，家长在投保的同时，也需改变投资观念，即不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等投资品种做单纯的收益对比，因为教育金的主要功能除了强制储蓄、专款专用外，还附有投保人保费豁免功能，更注重保障。

　　另外，不要过于追求教育金的灵活性。因为适合购买少儿教育金保险产品的父母，本身就是那些没有坚定存款毅力的，又希望提前为孩子未来做规划的父母，而半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就很难保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。

　　以往，不少家长会用孩子的压岁钱交学费、订购学习资料、购买学习用品及益智玩具等。如今，用压岁钱帮孩子购买保险+基金组合，不仅能够使得荷包满满的孩子们获得保障，让家长安心；而且亦可以从小教育他们适度消费、正确理财及帮助其树立风险防范意识。

    健康意外险是首要险种

    刘先生的儿子今年6岁，每年都会收到一笔可观的利是钱，刘先生打算用这笔钱来买一份保险。

    中意人寿中山营销服务部运作主管蔡仁军表示，给孩子买保险，可从小培养孩子的风险管控意识及理财意识，还可让孩子感受到父母的关爱。

    目前，市场上的少儿保险种类较多，包括少儿意外伤害保险、少儿健康医疗险、少儿教育金保险及少儿投资理财险。有关专家建议，少儿自我保护意识不强，很容易发生意外，因此投保一份意外险是必不可少的，且意外险保费便宜，每年只须缴纳几百元的保费，即可获得高保额保障。另外，少儿体质较弱，生病住院支出成为令不少家庭头疼的事，可选择一份住院医疗险，可报销一定比例的住院和医疗费。

    投保贴士：注意保费豁免条款

    中意人寿中山营销服务部运作主管蔡仁军提醒，为未成年人投保，别忘了附加一个身故/重大疾病豁免保险，一旦投保人身故或患了重疾，无须再支付孩子的保险费，而保险合同继续有效，可实现“双保险”。

    长城保险人士表示，在少儿险的设计上，有的保险公司会考虑到孩子教育金的积累不会因父母发生意外、患病等而中断，因此保费豁免成了该险的一大特色。但不同的豁免条件，豁免利益差别较大，如有的产品只针对主险进行部分豁免，有的产品则对所有主附险累计保费进行整单豁免，如长城保险“成长无忧”组合保障计划，避免因父母发生意外，主险有效而附加险失效，导致保障不足的情况发生。