女性的养老规划该如何进行？

    迈克努特：“花点儿时间了解自己的财务状况，每年进行一次退休储蓄分析，看看你有哪些资产，你的开支有多少，判断资产是否足以应付生活所需。”这个建议听起来似乎有些显而易见，却是妇女保证退休后生活质量所必须采取的关键措施。必须自食其力的单身女性，就更应当优先制订好退休计划。

　　随着女性的预期寿命越来越长，如何管理退休基金，以免在去世之前就花光所有的资产已经成了女性面临的一大问题。

　　十年前，美国女性的预期寿命达到了84岁，如果工作到65岁退休，并进行合理的规划和投资，退休后生活所需资金是可以筹措的。

　　问题是，现实没有这么美好。根据富国银行去年12月份公布的退休健康调查结果，美国人的储蓄只抵得上所需退休金的7%。随着女性的预期寿命越来越长，如何管理退休基金，以免在去世之前就花光所有的资产已经成了女性面临的一大问题。

　　首批婴儿潮世代已经步入退休年龄，美价金融公司(Ameriprise)、美林(Merrill Lynch)、富国(Wells Fargo)及其他机构最近发布了一系列相关报告，凸显了女性退休金匮乏问题。老年医疗保健管理公司SeniorBridge的首席职业官克劳迪娅·费恩(Claudia Fine)一语道破了这种趋势：“人们都在谈论女性需要更好地学习相关知识，不再逃避现实。我们需要成熟起来，为自己的财务生活负责。”

　　安娜·兰帕波特(Anna Rappaport)表示：“很明显，大多数人制定的退休计划的时间跨度不够长。”她是精算学会(Society of Actuaries)发表的一份研究报告的联合作者，根据该报告，由于预期寿命延长，92%的退休女性都没有做好长期打算，无法在退休与去世之间的20多年中保证生活无忧。她说：“尽管为退休生活做好打算不仅是女性面临的问题，但女性更长的预期寿命以及常见的特殊生活境况都使得这一挑战更难应对。”

　　该报告主要分析了丧偶对财务状况的影响以及医疗保健支出随着年龄增长而攀升的趋势。费恩表示：“女性往往比配偶活得更长，且晚年通常因多种慢性疾病而疲惫衰弱，我们也许不愿讨论这些事实，但它们正是女性退休后面临的最大挑战。”

　　问题：兰帕波特称：“夫妻们往往忽视丧偶可能带来的严重影响，这真是令人担忧。人们没有认识到丧偶之后老人的财务状况会严重恶化。”据她观察，85岁以上的女性中有85%已经丧偶，而男性中该比例仅为45%。

　　加州圣塔莫尼卡的财务规划师罗斯·格林(Rose Greene)表示：“除非一对夫妻拥有很多钱财，否则一方去世而又没有留下任何遗产，肯定会使尚存一方经历巨大的困难。”前述精算学会的报告表明，35%的男性退休者认为如果他们早于妻子去世，其配偶的生活境况会变得更好，但这是不符合事实的。因为女性预期寿命更长，而又往往嫁给年长几岁的男性，她们往往会寡居15年，甚至更长时间。对许多人来说，随丧偶而来的是生活水平的下降。

　　Weaver会计行在美国西南地区拥有大量分部，其注册会计师劳拉·迈克努特(Laura McNutt)经常与在制订退休生活计划的客户打交道，这些客户的退休储蓄往往撑不到其生命终结之时，而当她们发现这一点时，却为时已晚，迈克努特也只能帮助她们尽量减少损害而已。其中一个例子是一位80多岁丧偶的妇女，迈克努特称：“她不仅对家庭财务状况一无所知，而且也不知道所剩不足维持生活。”如果之前她和丈夫花些时间一起检查退休金资产，她就可以为丧偶后的生活做好准备。为了减少开支，她不得不离开居所，搬到一位成年子女家中。

　　迈克努特的建议是：“花点儿时间了解自己的财务状况，每年进行一次退休储蓄分析，看看你有哪些资产，你的开支有多少，判断资产是否足以应付生活所需。”这个建议听起来似乎有些显而易见，却是妇女保证退休后生活质量所必须采取的关键措施。必须自食其力的单身女性，就更应当优先制订好退休计划。

　　注册会计师和精算师们还一致认为，社保养老金问题必须予以重视。富国银行的报告显示，双方都年届65的夫妻中，只有50%能双双活到80岁以上，尽管关于社会保障的担忧越来越大，但63%的美国人仍然认为社会保障将是退休后最主要的收入来源。

　　兰帕波特称：“当我们谈及花光了积蓄的退休女性时，指的是大量寡居妇女，她们的主要收入来源就是社会保障。”她建议人们在退休后尽可能推迟领取养老金，即使丈夫收入更高，较早领取养老金也会使妻子在丈夫去世后可以领取的遗孀津贴减少。越晚开始领取养老金，妇女丧偶后每个月能领到的收入就越高。

　　问题：根据精算学会的报告，对美国国家长期医疗保健调查(National Long Term Care Study)的分析显示，年龄65的妇女在剩余的预期寿命中，平均有30%的时间将处于因病长期无法自理的状态(在男性中该比例为20%)。这意味着女性生命中有更长时间必须依赖医疗机构或有偿看护的长期帮助。Weaver的注册会计师、迈克努特的同事伊丽莎白·邦克(Elizabeth Bunk)提醒道，这种看护“极端昂贵”，对年龄八九十的妇女来说尤其如此。

　　费恩经常就长期保健管理与老年人和他们的成年子女打交道，她透露，心脏病、骨质疏松、痴呆等是老年女性面临的首要健康问题，“我们知道约50%的85岁以上老人罹患痴呆症。”而纽约市的养老院平均收费高达每月1.5万美元，钟点看护人员的收费也可能达到每天500美元。

　　这样天文数字的支出也必须被纳入考虑，否则女性可能面临在去世前花光所有财产的噩梦，不得不依赖于政府支持的医疗保障。“如果你观察下养老院里住的是什么人，以及是谁在买单，你就会发现他们很大程度是由联邦医疗保险支持的。居住在那些地方的人已经花光了钱。”费恩称，许多人不得不居住在养老院的原因之一就是他们在去世前用光了养老金，接受政府支持的看护成了唯一的选择。她说：“在许多州，联邦医疗保险并不覆盖家庭医疗保健。这凸显了提前规划的重要性。”

　　建议：购买长期护理保险，将其作为退休计划的一部分。费恩、迈克努特、兰帕波特和邦克一致认为，对年龄50以上且认真考虑退休问题的女性来说，购买长期护理保险是最好的措施。邦克提醒道，许多刚满50岁的夫妻并未预期到他们的健康会恶化，一旦问题出现他们的财务状况也随之严重恶化。

　　费恩关于长期护理保险的看法颇具说服力，她说：“我也不愿意买火灾保险，但我还是买了，希望我永远不需要获得赔付。事实上我的房子失火的可能性要比我需要长期护理的可能性小得多。”