车险如何续保有讲究

    临近年底，又迎来新一轮车险续保的高峰期。在选择车险的销售渠道、服务、险种等方面，投保人需要注意诸多事项。

    车险渠道：各种渠道分析

    车险选购渠道五花八门，主要有电话投保、营业厅投保、4S店投保、中介投保、保险公司网上直销五种，不同投保渠道在便利性和保费上都有差别。不同投保途径适合不同人群，难言优劣，选择适合自己的渠道最重要。

    电话车险

    近年来，作为一种既便宜又快捷的保险直销方式，电话车险越来越受到人们的欢迎。

　  电话投保，只需拨打保险公司公布的全国通用车险销售电话，即有专业人员上门服务。电话车险最大的特点就是性价比高而且方便快捷。因为电话投保可以在车险保费打7折的基础上，进一步享受最高15%的保费优惠。另外，电话投保直接与保险公司沟通，可以避免通过中介等其他渠道投保时可能遇到的销售误导。而在便捷性方面，电话投保只需一个电话，保险公司就会有专门的人员上门收取保险材料，上门递送保单，免去了投保人的很多麻烦。

　　平安产险相关负责人表示，电话投保最大特点就是性价比高而且方便快捷，车主只需拨打保险公司公布的全国通用车险销售电话，即有专业人员一对一服务，销售过程全部有电话录音，对于销售人员的专业、合规要求更高，也能够更好地保障车主利益。除此之外，在后续服务方面（理赔、增值服务提供等），客户也可以通过专用号码跟保险公司沟通，不会因为某个销售人员的流失给事后处理带来麻烦。费率方面，因为电话投保属于直销模式，同样的条件在费率上要比传统的投保方式优惠15%。其费率在专业网站上可以查询对比，定价透明。因此，电话投保非常适合经济适用型车主。

    “建议车主还是通过电话车险办理续保更划算。”平安电话车险相关负责人介绍，不仅投保更方便，保费还可以优惠15%。

　　“以前，保险公司为争夺市场，大幅提高车险代理渠道费率，甚至一度提高到20%、30%左右。因此，许多老车主更倾向于通过中介办理续保。”一位从事多年经营车险业务的销售经理表示，随着去年监管部门加大车险中介市场整顿，车险中介给予车主折扣减少的同时，也丧失了大部分续保车主。

    记者从多家经营电话车险业务的保险公司获悉，年轻的“80后”成为电话车险的主要投保人群，同时由于工作节奏快、对价格敏感度较高，这部分人也是电话车险直销渠道的续保大军。业界普遍认为，作为国际市场上主流的销售渠道，电话车险正成为各家保险公司车险的重要拓展渠道。除了最早推出电话车险的平安财险外，太平洋、大地、安邦、阳光、人保等十来家公司都随之推出电话车险，并纷纷加大了电话车险的推广力度。

　　但是目前市场鱼龙混杂，随着“山寨版”电话车险的出现，一些车主可能会接到假冒电话车险电话，甚至有可能买到假保单，因此车主电话投保前，应了解保险公司是否开展电话车险业务，目前保险公司公布的投保电话一般为400开头。比如人保公司为4008195518，平安公司为4008000000等。

    因此，投保前应先了解保险公司是否有电话车险业务，仔细核实正确的投保电话号码后再拨打。另外，由于保险公司现在主推该业务，购买的时候还应该询问是否还有其他优惠项目，如新车入保可送油卡、话费等。

    注意：电话车险费率不相同

　　记者以一辆价格为10.78万元的宝来手动档新车投保的名义，向一些保险公司咨询车险情况，发现同样是新车投保、同样是电话销售渠道、同样的保额，但在是否承保、承保理赔等方面，各家公司不尽相同。

　　华泰保险、大地财险等公司表示，新车以及没有车型详细资料是不能通过电话销售渠道投保的；天平车险、阳光财险等公司表示，可以给新车办理保险。

　　在理赔上，保险公司也并不统一，如附加险车身划痕险的保额上，天平车险、阳光财险对于车身划痕险的保额上限为2000元，而其他如太保等公司则设定了5000元的限额。对于商业险，因为记者不能提供发动机、车牌等详细信息，所以保险公司不能给出保额范围。

    营业厅投保

    车主可携带相关资料去保险公司营业网点，当场填写保单、缴费投保。此方式安全可靠，一方面无须担心车险价格或投保险种被忽悠，另一方面理赔也能有所保障。但是营业厅投保都没有上门服务，需要车主亲力亲为，车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费，对于工作忙碌的上班族来说，难免需要浪费一定的时间和交通费。通过保险公司柜台购买的车险也只能享受到最低7折的优惠。但对于许多“ 对车险不怎么精”的车主来说这可能是最省心也最靠谱的一种选择。

     但这种投保方式也有个缺点：服务态度有待提高，没有上门服务，只能去固定营业厅办理。除了规定折扣无其他优惠。

　 杨小姐近期为新买的悦动轿车投保，由于怕被骗，杨小姐亲自跑到营业厅柜台办理。但是由于事前咨询不充分，忘带了必要证件，杨小姐在北京的大雪中不得不又跑了第二趟。虽然在保险公司营业厅投保是最安全的，但是一方面可能带来长时间等候，另一方面可能像杨小姐一样，因为缺资料而来回奔波。如果想去营业厅投保，最好还是先咨询清楚，毕竟您的电话费比打车费要便宜。

    车主在投保时，要带好相关资料购车票据和本人身份证明，及资料复印件都要携带齐全，不然来回跑浪费时间和交通费。

    4S店投保

  　新司机面临的一个很实际的问题是，对车辆保险缺乏了解。这个时候，4S店的一站式服务就相当具有吸引力。

　　车主可将相关资料交予4S店保险组专员，由其代为购买。4S店的车险投保提供的是一站式的服务，也就是说车主将车辆送到4S店维修后，只需将相关材料交齐后即可将车辆取走，费用由保险公司直接与维修方结付，车主无须先行支付维修费用，可省时省力，具体的保费也有谈判的空间。还有就是，4S店在汽车零配件和服务方面也相对专业。

    但是由于4S店属于代理机构，相较电话投保和中介投保缺乏价格优势，保险公司将支付一定的代理费，因此车险价格较高，可选择的保险公司不多。此外，销售顾问也可能为了业绩提成，劝导客户多买保险。但是实际上，保险公司的最高赔付也仅仅是新车购置价，而且在通常情况下，赔付不会达到新车购置价。因此，如果对保险有比较多的了解，选择电话投保或者中介投保会获得更多实惠。

　  因此，投保前有必要事先致电保险公司了解一下哪些险种没必要购买，因为经销商只会一味推销。另外，保单也需查验真伪。

    保险中介代理投保

    保险中介通过组团、内部价等方式，可以为客户提供更加便宜的保费。车主可将相关资料交予中介公司，由其代为购买。车险中介除了上门服务，并且通过组团或者内部价的方式给予保费优惠之外，还可以根据消费者车辆的状况专门设计车险的搭配方案。

    丰益桥汽车交易市场的保险中介顾问周先生明确向记者表示：保费价格具有很大谈判空间，而且可以上门办理业务。对于投保人普遍担心的诈骗问题，周先生表示，可以让记者当面验证保单真实后，再进行付款。

    但是目前市场上保险代理资质门槛低，容易出现中介骗保的情况，因此采用此方式投保一定要谨慎防范诈骗风险。一定要选择资质过硬的中介公司，并且在付款前确认保单真伪，以免损失了钱财，又影响了心情。保单下来后一定要验证保单的真伪再付款，具体可通过保险公司公布的声讯电话或营业厅查验。

    同时，中介投保的价格和4S店一样，会比电话车险价格偏高，因为中介也是需要从中赚取利润。中介投保多适合那些多次通过一个业务员投保的车主。业务员在很多时候为了维护自己的老客户，多会为车主提供额外的人工服务，如代理续保、缴费、对账等。
    
    提醒注意：尽量避免由他人“代理投保”。专家提醒，车主在委托他人投保时，一定要了解投保的险种是什么，各险种保费的费率和保额分别是多少，并了解各险种的保险责任和除外责任，以避免理赔时出现麻烦。
   

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