双胞胎家庭的教育和投资规划
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每月收支状况 (单位/元) |
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收入 |
支出 |
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本人月收入 |
5000 |
房租(房贷) |
0 |
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配偶收入 |
8000 |
基本生活开销 |
3000 |
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其他收入 |
0 |
娱乐开销 |
2500 |
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合计 |
13000 |
养车费用 |
1500 |
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教育支出 |
2500 |
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其他 |
800 |
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合计 |
10300 |
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每月结余 |
2700 |
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年度收支状况 单位/万元 |
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收入 |
支出 |
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年终奖金 |
6 |
保费支出 |
4000 |
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其他收入 |
0 |
购物 |
1 |
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孝亲 |
0 |
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合计 |
6 |
出行 |
0 |
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合计 |
14000 |
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年度结余 |
46000 |
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家庭资产负债状况 单位/万元 |
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家庭资产 |
家庭负债 |
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活期及现金 |
2 |
房屋贷款 |
0 |
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定期存款 |
20 |
其他贷款 |
0 |
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汽车市值 |
8 |
信用卡未付款 |
0 |
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基金市值 |
20 |
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股票市值 |
0 |
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房产(自住) |
250 |
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合计 |
300 |
合计 |
0 |
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家庭资产净值 |
300 |
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新华保险理财专家建议 市场开发部 陈路
从职业特点看,郭女士夫妇均为单位骨干,且均有较好的职业发展前景,宜把主要精力放在工作上,以追求更大成功。所以出于节省精力的需要,最好选择保险、基金等轻松、稳健的理财方式。
从人生阶段看,郭女士正处于家庭成长阶段,收入稳定,有老有小。其需求按照急迫性排序应当是:
1.子女教育支出
双胞胎子女面临较多的教育和抚养成本,所以需要尽早规划。现在的保险产品很多都具有理财的功能,一方面强制储蓄,另一方面可以在一定程度上起到抵制通货膨胀的作用,但是作为教育金的储备需要选择较为稳健的保险理财产品,像投资连结型保险就不太合适。
具体地讲,可以考虑专门针对少儿的分红型的教育保险,一般此类保险都涵盖了大学教育金、创业金、婚嫁金等,有的产品还兼有一定的保障和养老功能。如新华保险的成长快乐少儿两全保险(分红型),可以保障至60岁,满期还可以领取一定的养老金。若两个孩子分别购买保额5万元的成长快乐少儿两全保险,年交保费12200元,交费至18岁(交费11次)。
按照最低测算, 18-21周岁至少可以领取教育金6万元,25周岁婚嫁金至少可领取3万元,60周岁至少可领取10万元的养老金。生命保障方面,18周岁前身故至少可以获得所交保费返还,18周岁后身故则至少可领取25万元身故保障。与此同时,在投保人因意外伤害或者一年以后因疾病身故或者全残时,可以享受保费豁免。 两个孩子保费支出共为24400元。
2.寿险保障
夫妻现在有20万元的定期寿险和100万元的意外伤害保险,因而意外伤害方面的保障是基本足够的,但是定期寿险的量还略显不足,以常用的收入法测算,以夫妻二人年收入的5-10倍作为保额,分别为35万-70万和78万-156万。应该增加定期寿险保障额度。
3.医疗保障
孩子享受北京市“一老一小”保险保障,其上限为30万元,大病支出的报销比例为70%。郭女士作为公务员,暂时还未纳入社保,可以享受很高的医疗保障比例,丈夫作为国企员工也享受国家基本医疗保障。由此可以看出,孩子和丈夫的医疗保险还是存在一定的缺口。可以考虑附加住院费用医疗保险作为补充,对于基本医疗保险的自付部分可以享受到70%-95%的报销比例。以38岁的先生为例,购买保额1万元的附加住院费用医疗保险,每年所需保费300多元。
同时,先生应该考虑重大疾病保障,因为社会保障也不能完全替代定额给付型商业保险的作用。对于重大疾病保险既可以单独选择,也可以作为寿险的一种附加。
在购买附加重疾险时也要注意有两种类型:一是提前给付的重大疾病保险,一旦给付了重大疾病保险金,身故保险金就等额减少,可以看做只是提前给付了部分身故保险金;二是额外给付的重大疾病保险,即使给付了重大疾病保险金,也不影响身故保险金的保额。因而两种附加险在价格上差别也很大,消费者在购买时也要格外注意保险责任的规定,不应只看价格。
4.养老费用
郭女士夫妇均为国家职工,享受国家基本养老保障,但为了保持较高的生活质量,还需要积累一定的养老费用。在通过基金等其他途径筹划养老费用的同时,如果有充足的资金,还可以考虑购买一定的养老保险。
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