防储蓄“缩水” 要避开三大理财误区

　  “30年前的万元户，就像现在的百万富翁一样令人羡慕，可如果只是储蓄，30年前的1万元，并不会成为现在的100万元。通胀预期的压力下老百姓的理财意识都很强烈，可是在这股理财热浪中也暴露出很多有代表性的理财误区。”浦发银行石家庄富强大街支行副行长杨惠英表示，要想跑赢CPI，防储蓄“缩水”，这些理财误区先要避开。

　　误区一：投资理财盲目跟风、只求高收益

　　资产配置低能型——— 何先生公务员 月收入4000元

　　在省会某行政机关工作的何先生，收入稳定，但理财观念淡薄。“以前我把钱全以储蓄存款的方式存入银行，为了方便使用，存活期、三个月和一年期的都有。”可在当前的通胀压力下，存在银行钱也会发毛，何先生“被迫”开始了投资理财计划。看到很多朋友购买了某银行承诺高收益的短期理财产品，于是也想来试水，并将自己90%的资金一股脑儿投进去了，而自己手头上可支配的钱还不到一万元。“前段时间母亲生病住院急需用钱，但是银行规定3个月内资金不可撤出，急得我东拼西凑才交上5万元的手术费。”“这样的单一资产投入不仅未必能获得高于市场平均的超额收益，还大大降低了资金的利用率，切忌‘不要把鸡蛋放在同一个篮子里’。”听了银行理财师的分析后，何先生痛定思痛，决定选择多个方式投资，东方不亮西方亮。“别人买啥我买啥、啥收益高我买啥，肯定错不了了。买保险、买基金、买房地产、存银行、买国债一样都不少。”虽然收益有所提高，但每天何先生都忙得不可开交，“由于我的投资过于分散，使投资追踪变得困难。到底什么样的理财方式才真正适合我呢？”

　　专家分析：

　　浦发银行石家庄富强大街支行副行长杨惠英分析道，现在很多人没有综合理财意识，有时一味追求高收益的银行理财产品；有时又想做到投资面面俱到，往往都会收到适得其反的效果。一般家庭要保证资金的流动性，应急资金应保证高于日常支出的3倍，不会在突发事件急需资金时手忙脚乱。“专业理财方案和合理的资产配置才能为理财加分。”

　　对于理财产品，银行人士建议，买银行理财产品主打短平快。如果有闲钱，选择存定期，还不如买低风险的银行理财产品。“银行保本型理财产品的收益率，普遍高于同期银行定存利率，跑赢CPI的也不在少数。而且，加息后，银行理财产品预期年收益会水涨船高。如某国有银行前不久推出一款产品，120天的预期年化收益率为2.7%，而加息后推出的90天理财产品预期年化收益率已高达2.6%。”“同时理财应该抱有合理的预期，比如你去年买基金，赚了一倍，千万别再想今年还能赚一倍。理性地说，持久的投资只要长期保持一定的超过通胀的年化收益率就可以了。”杨惠英提醒投资者应根据自己的需要做好投资组合。基金定投对于普通投资者来说是不错的选择。

　　误区二：投保只顾老和小，重投资轻保障

　　“保险狂购达人”——— 魏先生公司主管 月收入8000元

　　作为家庭的收入支柱，魏先生在职场上呼风唤雨，但在保险理财规划上却有失大将风度。不久前，儿子刚过完1周岁生日，这个“一脉单传”的小家伙可真是全家人的宝贝。别的不说，单从父母为他买的保险上就足以看出。魏先生说，孩子刚出生时他们就接到很多保险公司的电话，有的推荐寿险，有的介绍健康险。“那时候觉得这家讲得挺有道理，那家说得也不错，一来二去就买了很多。”如今，一年花在宝宝身上的保费就要六七千元，包括寿险、意外险和健康险。“现在又有保险公司打电话给我介绍教育金保险，说要从小给孩子储备教育金，我也觉得蛮有道理，应该会考虑吧。”

　　如果真像魏先生所说，再为孩子投保一份教育险，那么估计每年的保费就要万元了。而这对用心良苦的父母本身却没有什么保险保障。魏先生和太太除了有社保之外，单位还提供了门急诊医疗险，除此之外别无其他。“我们两个身体都不错，买保险不是浪费钱嘛。”
 

　魏先生在为儿子尽心挑选时，也想为父母购买到称心如意的保险产品，去年魏先生在银行理财专柜为父母购买了一份1万元的分红险保单，“今年的分红怎么才144.2元呢？”魏先生清楚记得这份保险产品宣传资料上的三大特色：固定回报、年年分红、复利累计。“当时工作人员还给我看了往年收益率汇总表，几乎都在4%以上，怎么今年的收益率只有1.4%了呢？”而面对当前的通胀压力，一家老小每年的保险费用，就让魏先生身心疲惫！

　　专家分析：

　　“其实‘家庭支柱’才是最需要保障的人。”泰康人寿河北分公司理财经理张梦君解释，因为家庭支柱一旦倒下，对家庭经济的影响将是最大的，此时整个家庭就需要借助保险来“恢复元气”。只有自身保障充分了，子女未来的生活才能有所依靠。

　　针对魏先生一家的情况，张梦君建议，在为宝宝投保教育金保险前，他们不妨先为自己投保人身意外伤害险附加意外医疗险、定期寿险和健康保险，如医疗费用型、医疗补贴型产品，如果经济基础牢固，还可以考虑重大疾病险等。

　  误区三：投资房产越多越好

　　“包租婆”——— 陈女士 事业单位 月收入2500元

　　加息和通胀预期的不断升温让房奴们暗自捏了一把汗。省会陈女士也正为自己贷款买的两套住宅房发愁。如果央行采取加息政策，那么房贷利率就可能水涨船高。虽然目前陈女士并不急于提前还贷，但两套房子每个月四千多的还贷压力，已经让她们一家人吃不消了。

　　陈女士名下的房产不少，除了自己贷款买的两套住宅楼外，父母还给她留有两处房产。“有两套住房租出去了，但租金并不高，每个月的还贷压力仍然很大。”

　然而陈女士并不满足现有的房产。“我的一位朋友原来在卓达商贸广场商铺以每平方米5000元的价格买了一层商铺，而当时附近住宅3000多元，如果简单算投资回报率，住宅合算得多。但是现在你再算一算，住宅涨到6000元，商铺5万都不卖。”

　　专家分析：

　　“许多人觉得买房是最保险的投资方式，所以手头一有钱，就去投资房产，事实上，固定资产虽然具有一定的保值能力，但是变现能力较差，所以，固定资产在家庭资产中应保持合理的比例。一般每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。”工行河北省分行营业部桥西财富管理中心的一位理财师分析。“依照目前的房市调控政策来看，对商铺没有什么影响。商铺一直以来都是首付5成，加上比住宅的投资回报更高，因此商铺的投资潜力由于政策对住宅的打压而凸现了出来。”专家在肯定投资商业地产的同时也指出，商业地产专业性强，需要懂得基础知识以及很多相关知识，对于大多数非房地产专业人士的投资者来说，也是相当难以把握和掌控的。