投保家庭财产保险，两大问题要注意

    现在很多消费者都会为自己的家庭财产上一份家庭财产保险，来防范未知的风险，获得充足的保障。不过，沃保网要提醒您的是，在投保家庭财产保险的过程当中要注意以下几个问题。

    首先，正确对待超额保险与重复保险

    超额保险指投保时确定保险金额大于保险价值。有两种情况会产生超额保险：出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。

重复保险则是指投保人将家庭财产向多家保险人投保。按照诚信原则，投保人应将所有保险人的姓名与保险金额通知各保险人，使其相互了解。当保险事故发生时，被保险人获得的赔款不得超过财产损失的总价值。为防止被保险人因损失赔偿而额外获利，一般各保险人采用分摊的办法，分别承担一部分赔偿额。出于恶意的、知情不告的，保险总金额大于财产实际价值的重复保险，保险合同无效。

    有人以为，重复保险后，只要我不说，谁会知道呢？这是一个错误的想法。因为发生保险事故后，需要各种原始证明材料，不能用复印件，怎么向各家保险公司索赔呢？所以，想通过重复保险来获取不正当利益是行不通的。

    其次，准确估算保险金额

    保险金额是您的家庭财产需要索赔的数额，也是承保人赔付的最高限额。即便您的财产被大火或爆炸全部摧毁，保险公司也只按投保额赔偿。

    有人会这样认为，超额保险尽管多缴一点保险费，但万一发生保险事故，则可以获得超过保险财产实际价值的赔偿。可是实际情况是，当保险事故发生时，超过财产实际价值的部分是不可能得到赔偿的。

    还有人认为把保险金额估算得低于财产的实际价值，即不足额保险。这种做法虽然可以少缴一点保险费，但当发生保险事故时，保险人的最高赔款额不会超过保险金额，财产受损的实际价值，假使大于保险金额的话，一部分损失就得不到赔偿了。
  
    那么，怎样正确估算家庭财产保险的保险金额呢？投保家庭财产保险时，一般由投保人根据实际情况，自己确定保险金额，保险人并不核查。所以，在与保险公司签订协议前，要花些功夫查看自己的家庭财产。可以先估算大件与贵重物品，如彩电、冰箱、电脑、家具与贵重衣物等；再估算一般财物，如微波炉、电饭堡之类的小件家电。一般衣物等；最后估算零星杂物，这样，可以算出保险财产的总额。

    另外，假使您住的房屋是自己的产权房，千万别忘记把房屋保险。房屋的保险金额要分开计算，因为家庭财产保险金额是按“房屋及其附属设备”、“家庭财产”与“代保管财产”分别列出的。