年轻人如何选购重疾险 要注意三点

　　如果一位30岁的男性青年投保10万元额度的友邦“全佑一生”保险，保障至终身，20年分期缴费，每年缴费3280元；若选择缴费至59周岁，则年缴保费为2500元。同龄女性的费率更低。

　　再有一类是以重疾保障和身故为主，同时含有满期金给付利益的重疾险产品。比如中宏保险最新推出的“安享无忧重大疾病保险计划”。

　　这款保险计划主要由中宏安享无忧长期疾病保险与中宏附加安享无忧长期失能收入损失保险组成，主要保险责任为重大疾病保障、意外全残保障、身故保障，同时含有满期生存金给付利益。虽然不是纯消费型的产品，但以重疾保障功能为主，其它保障功能为辅，同时含有一定的满期金利益，因此费率上也不算是太高。

　　同时，该款产品特别设计了较为独特的每5年递增一次的缴费结构设计，头5年的年缴缴费金额维持不变；此后15年的年缴保险费，每5年递增首年保费的25%。这样一来，可使年轻人的“首期缴费压力”比较轻，不必令重疾保费成为人生初创期、成长期过多的财务负担之一。而随着投保人的事业逐步发展、成熟，保费缴付额度逐步增加，但负担相对也就较轻了。

　　比如，30周岁的王先生，选择购买中宏安享无忧重大疾病保险计划，保险金额10万元，保障期间20年，缴费期限20年。他在投保后第1~5年，每年需缴纳保费为2384元。第6~10年，每年需缴纳保费增加25%的幅度，为2980元。第11~15年，每年需缴纳保费升至3576元(相当于首年保费的150%)。第16~20年，每年需缴纳保费升至4172元左右(相当于首年保费的175%)。

　　中宏 “安享无忧”重大疾病保险的“梯度式”缴费方式，令记者联想起房贷月供的“等额本金还款法”“，只不过等额本金还款法下，是开始阶段缴纳的月还款额较高，此后逐年递减，实际是为了让贷款人节省利息开支。“安享无忧”的缴费模式，则是为了尽量减轻年轻人事业初创阶段的保费压力，两者都是比较人性化的考量。

  　年轻人选购重疾险三点注意

　　在挑选适合年轻人的重疾险产品时，我们主要考虑的因子是保障重点突出、费率相对低廉，以便与年轻人的人生阶段、财务状况相匹配。

　　同时，我们建议大家，在选择具体产品以及进行具体的重疾险保障规划时，还应该特别注意以下几个方面。

　　要看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期(又称等待期)条件，有30天，也有60天、90天、180天甚至360天的，在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保方而言，要特别留意清楚。

　　比如，前面我们提到的人保健康“关爱专家定期重疾险”就规定，“自保险合同生效之日起180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按照保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。”如果是意外伤害原因导致的保险事故，则不受限于等待期条款限制。

　　而友邦“全佑一生”疾病保险中，重大疾病的等待期为90天，疾病终末期阶段保障责任的等待期为180天。

　　中宏“安享无忧”重大疾病保险计划则规定：“在合同生效或最后复效之日起90天后，因合同约定的重大疾病的临床症状而首次就医，且重大疾病的确诊是被保险人存活时做出的，保险公司将给重大疾病利益。”

　　保额10万元～20万元比较合适。根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到30万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。特别是对年轻人而言，保费预算有限，10万～20万元的重疾险规划比较合适。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

　　保费年缴尽量拉长缴费期。尽管一次性交足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。也正是这个道理，如果有多种缴费方式供投保者选择，年轻人可以选择尽量长的缴费年限，尽量降低年付保费金额。同时，年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭合理控制现金流。而且，如果是年缴方式，在缴费途中不幸发生保险事故，那么实际投入的保费成本是比较低的。

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