“一张保单保全家”的家庭保单究竟好不好？

    “一家祖孙三代，可以同时在一张保单内投保，具有省钱、省心、省事等多项优点……”这是“家庭保单”的宣传语之一，其核心是一张保单就可以解决一个家庭内所有成员的保障需求，即“一张保单保全家”。

   一些业内人士告诉记者，家庭保单在产品设计上令全家人只要一人投保主险，即可全家人随意添加附加险，如果使用得当，的确可以达到以更少的钱买更多保障的目的。不过，也正因如此，其产品“硬伤”也非常突出，即一旦主险投保人出险，那么其他投保人的附加险也就不复存在，投保人需提防“一损俱损”的风险。

    保险代理人游说刘先生：每年可省2183元保费

    在成都某外企工作的刘先生最近考虑给全家三口上保险。经咨询，一家外资保险公司的家庭保单产品成为重点考虑对象。

    保险代理人告诉刘先生，传统的保险都是一人一张保单，家里要是有三口人，每个人都要买主险、附加险，所有保险开支加在一起是不小的负担；选择家庭保单则不同，只需一人购买长期主险，其他家庭成员可以在主险上随意添加附加险，这样就可以降低全家的投保支出，降低投保成本。“选择家庭保单，一张保单就能搞定全家的投保需求，平均还可节省10％～20％的保费，具有省钱、省事、省心的特点……”保险代理人的游说颇让刘先生心动。

    懂行的同事提醒刘先生：有可能“一损俱损”
 
    不过，一位曾从事过保险工作的同事的一番话，又让刘先生有些犹豫了。该同事说：“传统的保单都是一个人一份独立合同，相互之间互不影响；家庭保单则不同，通常只有家庭中的一人买主险（通常是家庭经济支柱），其他成员的保障是以附加险的形式存在。你想过没有？一旦主险投保人出险，则合同终止，依附于主险的合同 也就不复存在，那么家庭其他成员的保障也会受到影响，需要重新向保险公司投保。”

    “这么说来，家庭保单是不是有不小的风险呢？”刘先生打来电话向记者咨询。

    家庭保单究竟好不好？业内人士褒贬不一

    据不完全统计，2002年以来，先后有泰康人寿、友邦保险、中宏人寿、光大永明、中德安联等10多家公司推出过家庭保单的形式。不过，目前有类似产品的公司仅有泰康人寿、中德安联、光大永明等几家。

    刘先生同事的担心是否有道理？家庭保单究竟好不好？针对刘先生的电话，记者咨询了多位保险业内人士，没想到他们对于家庭保单褒贬不一。

    业内观点交锋：省去麻烦，还是埋下麻烦

    对于家庭保单，保险业内人士的观点大抵分为三种：

    叫好的：省去多重投保的麻烦

    家庭保单的赞成派表示，相比于为家人分别投保一模一样的保险组合，“家庭保单”省去了反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。投保时，投保人将保险保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以持一张保单到保险公司进行理赔。

    相关人士表示，最好在一个保险产品中就能够覆盖包括生病、死亡、意外、分红、养老等等状况在内的责任，再辅助灵活的付费形式，达成多功能的效果。

    担心的：可能给未来留下麻烦
 
    保险代理人孙先生表示，家庭保单的创意虽好，但这样强行把全家人的保险需求“捆绑”在一张保单上，很可能给未来留下麻烦，“首先，‘一损俱损’的问题的确需要事先考虑；此外，这个产品的部分保险责任还有可能相互影响，虽然可以保全家，但结果可能只有一个人可以真正享受。”

    孙先生举例说，目前80后的离婚率颇高，今后保单分割的问题或许是不小的麻烦，“如果出现家庭破裂的情况，保单的分割处理，权益的分拆可能成为麻烦事。”

    骑墙派：家庭保单是销售创新

    保险代理人黄先生表示，真正懂保险的人，都知道什么叫转移分险、隔离风险，都知道什么叫专款专用。有专家曾说，人的一生中需要七张保单。据此，黄先生认为，一个人尚且需要细分保障项目规划七张保单，我们如何指望只凭一张保单为全家人提供全面保障？家庭保单只是抓住了人们怕麻烦的心态，与其说是产品创新，倒不如说是保险公司一种销售上的创新。“就好比电信公司对宽带、座机、手机的捆绑消费一样，其精髓都是用组合式的服务，让自己服务的新老客户能够得到更多的服务内容，得到更多的实惠。当然保险公司用这种捆绑式的服务，可以留住更多的消费者，为自己公司创造更多的利润，也有效抵抗着其他同类公司的强有力竞争和客户分流。”

    某保险公司销售人员刘先生透露：“理论上，家庭保单是挑选公司中最适合投保人的保险品种进行最优组合，但这样产生了一个问题——投保人将不能从不同的保险公司选择其最好的保险产品分别投保。此外，家庭保单并非对每个家庭都适用，一些公司会对单亲家庭或年纪较大的特殊人群做更多考虑。”