“一张保单保全家”的优缺点

    优点：

    迎合了消费者呵护家庭的心理

　 “一张保单保全家”，迎合了消费者呵护家庭的心理。相比于为家人分别投保，全家保险省去了反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。如泰康人寿的“爱家之约”，为投保人提供了近20种可保险种，涵盖养老、医疗、教育、意外、女性等多种保障，投保人可以根据自己的情况将这些保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以持一张保单到保险公司进行理赔。

    费率优惠

　　费率优惠是全家保险的一大特点。家庭保险一般侧重于低保费高保障的险种，而目前市场上这类高保障的险种往往以附加险形式出现，并且必须附加在长期主险中购买。而全家保险的产品则没有这道门槛，如“爱家之约”规定，家庭中只要有一个人投保了长期主险，其余人员均可选取适当的、保费低廉的附加险；并且主险到期后，附加险仍可继续投保。

    保费豁免以及保单升级

　　保费豁免以及保单升级是又一卖点。目前，部分公司的全家保险提供保费豁免功能，若家庭经济支柱一旦遭遇不测，导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保费，且保险利益继续有效，这一举措为投保人解除了后顾之忧。而且随着家庭保障需求的变化，客户可以在原保单基础上选择保单升级，通过增添险种、保险金额及被保险人，不断增加新的保险内容。

　　一张保单覆盖全家固然有诸多优点，但目前尚存在三大瓶颈问题亟待解决。

    缺点：

　　首先，相关产品适应性不强。保险公司对投保的家庭还是有一定限制的。泰康人寿上海分公司有关人士表示，目前全家保险主要针对30到40岁的白领以及工薪阶层，他们大多已经成家立业，家中有2到3人需要保险保障。因此，可保的范围主要是三口之家、二人世界以及单亲家庭（孩子在18岁以下）为主，对于三代人家庭，考虑到祖辈年龄较大的问题，目前一般不予承保。

　　太平洋保险产品开发部某人士表示，如何让一张保单保全家，已经成为现代工薪家庭打造保险保障计划的重头戏。但市场上现有的“保全家”产品适应性并不强：“在整个保险过程中，家庭的状况随时会发生变化，孩子的教育阶段不同、费用支出也不同；父母的收入、健康状况不同，也会引起现时需求的转变。但在险种的设计上，似乎并没有体现出随需求不同而改变保障的弹性。”

　　其次，重投资轻保障。去年资本市场的走强让投连和万能产品顿时走俏，以致“保全家”的概念并不足以改变客户对投资收益的追逐。于是，保险公司开始转变产品导向，保障型的产品遇冷。泰康人寿上海分公司有关人士表示，如今公司的主打产品都是投连和万能险，“爱家之约”的内部业绩占比很小。而中意人寿“福临门”意外险在经代渠道的销售情况也不如预期。

　　另外，后续服务上同质化也让“保全家”的理念较难做到周全。一家三口的保障往往有所侧重，妇女和儿童的保障需求也不尽相同，在健康、医疗、教育投资方面都有所侧重，而单一的问讯服务很难完全覆盖。专家建议，“保全家”的产品应该在服务上更加细分化，如应增加针对妇女、儿童的健康讲座，对家庭经济支柱的定期体检等。

    延伸阅读：

    一张保单能保全家吗？ 全家保所谓的“黑幕”

   “一家祖孙三代，可以同时在一张保单内投保，具有省钱、省心、省事等多项优点……” 这是目前市场上正在热卖的新型保险产品的宣传语之一，核心是一张保单就可以解决一个家庭内所有成员的保障需求。

　　究竟这是保险公司研发出来的又一项创新理念和产品还是保险营销市场中的又一个“叫卖”手段而已？

　 “全家保”——这种相对于多个保单的“一张保单”的形式，我们来听听来自业界的两种不同的声音以及他们背后的不同观点和出发点。

　　传统“多个保单”观点占主流

　　支持多个保单的观点认为：“保险的保障需要专业化，就像专卖店集中出售一个小类的商品那样。”一个保险产品就需要集中这张保险合同的全部力量去重点解决一个问题，需要就一个点深入并且强化。

　　有时那些漂亮的外表很重要，但过于花哨的话就分散了某保险合同的力量，影响保险保障的力度。何况，有些产品往往非常注重外表的花哨以至于没有重点内容。

　　内容简单的保险合同，往往比试图“十全十美”的保险合同更容易被客户了解。该观点其实就是主张“一人、一事、一议”的专题形式，这种保险模式在过去的几十年、几百年（西方发达国家）保险历史中，占据了统治的地位，成为经典的传统模式而传承和流行。

　　“一张保单”论者尚处边缘

　　另外一种新观点就特别支持“全家保”的形式，它认为：“一张保单最好能保全部，就像百货超市的服务那样，让客户消费

　　“全家保”（也可以称为“一家保”）指的是“一张保单保全家”的投保形式，客户可以以主要经济收入者为投保人，被保险人分别可以是本人、夫妻双方、本人和子女以及夫妻和子女，随意购买保险公司的组合以及诸多附加险。

　　相比于为家人分别投保一模一样的保险组合，“全家保”省去了反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。投保时，投保人将保险保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以持一张保单到保险公司进行理赔。

　　时可以得到绝大部分的商品和服务，一站式满足，不用跑很多地方就可以搞定。”

　　这种观点非常赞赏多方面保障的保险合同，最好在一个保险产品中就能够覆盖包括生病、死亡、意外、分红、养老等等状况在内的责任。再辅助灵活的付费形式，达成多功能的效果。

　　在没有强大的经济能力完全抵御或者转移所有风险的情况下，可以在一定支出的情况下，用广泛而全面的平均方法去解决大部分需要。当然由于资金资源的平均化，只能够做到像“风油精”那样处处留一点，显然在某些重点方面会显得“保障”不足，消费者和销售人员往往会有“聊胜于无”的感慨。

　　“全家保”率先被白领实践

　　在CBD 中工作的某保险客户经理张小姐“发明”了一个最简单的家庭保单形式，并且在实际的销售工作中屡试不爽，还被客户表扬为体贴客户的需求。

　　其实，张小姐只是将该家庭所购买的所有保单用一个大封套装好，封套外面加上打印出来的“家庭保险组合单”字样。

　　可以说张小姐的个人行为是“全家保”的雏形，的确是一个用心的体贴之举。如果保险公司也采用这种简单的方法，只是简单的将不同保险合同装订在一起，便于存放，而价格上面只是进行简单的相加，那么可能这家保险公司的“全家保”行为就过于粗糙了。对于出现这种状况的保险公司的产品不但不予购买，而且应该鄙视再鄙视。

　　Linda 小姐和Jacky 先生日前在某中资保险公司购买了“全家保”保单。Jacky 是投保人，然后Linda 和Baby 都买了一些附加类型的意外保险，大病保险和医疗保险以及教育金保险。七七八八的保险开销放在一起，算起来蛮大的，每个月需要缴纳4000 多元。但销售经理告诉Linda ：如果分开买的话，要贵30% 以上，所以买“全家保”非常划算。

　　销售经理的话，蛮有意思的，或许的确是促使Linda 小姐和Jacky 先生购买这个保险的主要推动力。首先分开来买的话，不一定能够买到一模一样的产品；其次具体是30%还是40% ，甚至是5% 都不得而知。所以，需要根据自己的需要进行实际的保险消费，而不要冲动购买。

　　“全家保”更多是销售创新

　　上述两种观点各有市场，具有一定的代表性。当然，“全家保”是近期的保险销售过程中出现的新形式、新模式，是一种有意义的创新，它较好地顺应了客户需求的变化。全家保形式的出现，给目前的保险销售市场增添了一份炫丽的色彩。

　　据不完全统计，2002 年以来市场上先后有泰康人寿、中国人寿、友邦保险、新华人寿、中宏人寿、中意人寿、太平洋保险，最新的有光大永明等保险公司推出过“全家保”的形式，而且他们各自公司的销售业绩普遍不错，吸引了很多老客户继续使用保险服务，也增加了很多新客户来尝试。

　　之前我们已经仔细察看了“全家保”的优点。当然，这是以某家销售过“全家保”形式的保险公司发布的有些“自卖自夸”的卖点为例，来看具体的优点。或许创新的“全家保”的每个优点就对应于传统的多张保单模式的缺点了。

　　“全家保”所谓的“黑幕”

　　事物都没有十全十美的，上面讲完了“全家保”的优点，这里我们再来看看其缺点。不妨让我们看看倡导“多张保单”的观点所展示的优点，也就是传统的单一保单的好处和优势。我们或许可以从中看到保险公司在广告里没有流露出来的缺点和不足之处，当然绝对不是所谓的黑幕！

　　比如，“多张保单”中每个保单是一个独立合同，相互之间不受影响。一旦某张保单有状况，需要退保、变更等操作，对其他的保单没有任何的影响。“多张保单”中如果掉了一份，还有其他的保单。但“全家保”如果掉了一份合同，那就意味着整个保障计划全部丢失了。

　　理论上，“多张保单”中每份保险合同都可以挑选市场中同类型的最强最优的品种，然后进行组合。也就是说可以从不同的保险公司挑选到不同的保险品种，最后这个全家保的品种显然不可能是两家以上的保险公司的产品，这个好像也是一个缺点所在？除非这家保险公司的所有产品都是市场上最强的。

　　不同公司推出不同的“全家保”品种，但是并不是任何一种“全家保”都适合每个人，适合每个家庭的。保险公司对投保的家庭还是有一定限制的，目前主要针对30 到40 岁的白领阶层，三口之家、二人世界。“全家保”对于三代人的家庭，单亲家庭（孩子在18 岁以下），隔代家庭（只有爷孙两辈，而父母缺失者）需要更多的考虑

　　一个制定好的“全家保”合同中，主险是不能够改变和变化的，除非退保再购买新的“全家保”合同。在整个保险过程中，家庭的状况随时会发生变化，孩子的教育阶段不同、费用支出也不同；父母的收入、健康状况不同，也会引起现时需求的转变。但在主险结构的设计上，似乎并没有表现出保险随需求变化而改变的弹性。