80后单身白领如何理财 过上美好生活

      单身白领人士该如何理财呢？应该如何打理自己的资产，才能保证自己在人生不同阶段的目标均顺利实现。

   【案例】

　　刘先生29岁，未婚，郑州市某医院外科医生，年税后工资8万元，每月生活支出为2000元左右，“三险一金”齐全，均未投商业保险。2年前在东区购买了一套价值65万元的房子，首付13万元，公积金贷款按揭20年，月供3116元。目前有活期存款2万元，股票10万元(现值6.3万元)。刘先生打算年底结婚，并计划两年内要孩子，刘先生希望了解以后应该如何打理自己的资产，才能保证自己在人生不同阶段的目标均顺利实现。
   【分析】

    类似刘先生这样的单身白领主要优势是：年纪较轻、收入稳定、生活负担小；但是由于工作年限较短，资产储备不足，且即将进入支付高峰期，未来几年内资金需求大，因此，对预期支付进行提早筹划是该阶段理财规划的重点。

　　王青霞认为，对于刘先生来说，眼下较为紧急的事情应该是即将面临的婚姻大事。以目前2万元的储蓄来筹办婚礼，似乎略显不足。在婚礼筹备过程中，刘先生可以申请办理一张银行信用卡，在应对酒店支付、家具购买等大额开支时，可有效利用银行免息期的优惠，在既定的额度内解决资金临时周转不足的问题。以刘先生目前现有2万元存款加上银行给予的信用额度，举办一个大方实用的婚礼应该没有问题。

　　步入婚姻殿堂之后，作为家庭主要收入来源，应及时对家庭保障、子女教育、购车等即将面临的问题进行提前筹划，实现早规划、早受益。

　　【理财处方】

　　建立四项基金，构筑幸福未来

    1、应急备用基金：建议预留2万元流动性资金作为日常应急备用金应对家庭临时性、较大额的支出。这部分资金不是日常家用的资金，需兼顾安全性、流动性与收益性。应急备用金可投向货币市场基金，获取高于银行活期存款的收益。

　　2、家庭保障基金：刘先生作为家庭收入的顶梁柱，仅依靠社会统筹的社保与医保，在面对重大变故时，家庭保险资产尚不充足，因此，婚后有必要从家庭年收入净余部分中动用部分资金追加商业保险，以维持家庭中长期生活质量不下降。一般而言，寿险保障额度至少需要覆盖将来5~7年的家庭年支出，再加上房贷余额，才能够保障家庭中期生活质量的稳定，建议刘先生购买保额为50万元的定期寿险，并在婚后夫妻二人互为受益人购买保额为20万元重疾险附加住院补贴，预计年缴保费为13120元。

　　3、子女教育基金：建议采用基金定投的方式，积少成多，在复利的作用下，让小资金发挥大作用。建议刘先生婚后即开始着手子女教育基金储备，每月投入1000元，按照年复合收益率8%计算，20年后(在孩子18岁时)这笔资金将达到59万元。

　　4、长期理财基金：刘先生目前主要收入来源为工资薪金所得，虽然稳定，但略显单一。因此，王青霞给出如下三个建议：

　　第一，婚后用夫妻二人每月缴存的公积金直接还贷，此举可增加月流动资金用来追加理财投资；

    第二，刘先生平日工作繁忙，对资本市场关注较少，建议适时出售目前所持股票，转投风险相对较低的股票型基金；

    第三，刘先生年纪较轻，风险承受能力相对较高，对于每年结余的资金，建议按照4∶3∶3的比例进行配置，分别投入高风险(如股票型基金、股权类理财产品)、中等风险(如黄金、信托贷款类理财产品)、低风险(如建行“大丰收”、利得盈)等理财产品，增加投资性资产的收益率，有效地为家庭带来 “开源”收益，从而为未来购车等大额消费支出准备首付资金。