家中“顶梁柱”突患重病 如何安渡财务危机

　　家庭保障计划由于金女士家庭目前的现金流比较有限，而家庭保障又是必不可少的，故可以先投保消费型的定期寿险及健康险，因为这些险种的费用相对低廉，这样既增加了家庭财务的安全系数，又不会给家庭的现金流带来太大的压力，建议夫妇双方的投保费用控制在每年3000元以内。

　　子女教育金计划金女士的女儿马上就要开始读幼儿园，因此教育金的准备也迫在眉睫。在可用资产有限的情况下，有必要建立专项教育基金，专款专用，确保子女教育不受任何突发事件的影响。建议金女士将15万股票型基金作为教育金的初始积累，这样覆盖到高中之前的教育支出应是绰绰有余。等到有稳定的收入来源后，再增加基金定投作后续积累。

　　父母赡养计划就现在的财务状况而言，每年2万元的父母赡养费用显得有点力不从心，建议在目前的非常时期，适当降低这笔费用至1万元，这样可以更好地帮助金女士家庭渡过难关。

　　具体投资理财建议

　　开源节流就目前而言，开源可能比较困难，但等到金先生身体状况稳定后，金女士可以恢复工作。或者在新房接收后即出租，房租也是不错的收入补充。至于节流，由于双方均未工作，每月3000元的基本生活开销应该还有缩减的空间。

　　逐步调整投资组合金女士家庭现有的投资组合中，除去备用金的部分，其余全部集中在股票型基金，风险较大，应尽快做出调整。根据目前的家庭情况来看，家庭财务的风险属性应调整为稳健型。对于15万元的教育基金，由于距离使用的期限尚有时日，可以将大部分继续投资于股票型基金，将30%的部分投资于债券基金，以分散风险。剩余的25万元基金，由于一部分需要不断地变现用于基本生活开支，故建议按照4:4:2的比例，将10万元投资于较稳健的银行理财产品，目前可选择期限在半年到1年的票据类的理财产品；10万元投资于债券基金，风险较低，在弱市中具有避险的功能；5万元投资于股票型基金，在强市时可以获得超额收益，以提高整个资产组合的收益率。同时，随着投资资产逐步变现为备用金，剩余资产也应作适当的动态调整。

　　至于原来每月1000元的基金定投，建议可暂停。基金定投的意义在于将每月的零星结余积累起来，起到强制储蓄的作用。如果要靠变现投资资产作为基金定投资金的来源，那就没有意义了。

　　专家建议二：保险建议

    上海市金融理财师本刊金融工作室张安立：

　　金女士家庭目前遇到了意想不到的危机，家庭顶梁柱金先生因被查出患有重疾而无法继续工作，金女士本人也由于需要照顾金先生不得不放弃原有工作。在这样的情况下，金女士和先生希望有保险防身，至少可以解决一部分经济压力。其实，很多人都是在遇到风险之后，才发现保险的重要性，只是这时候投保，需要更加慎重地对待。

　　以这个家庭目前的经济情况看，投保高额保费的保险是不现实，也是不应当予以鼓励的，因为金女士和患有重疾的先生没有稳定的收入，现阶段的生活、医疗支出不是由原单位资助，就是“啃老底”，而且未来收入情况是个未知数，所以如果保费高昂，反而会变成一种负担，无异于雪上加霜，更添经济压力。

　　单从金先生的保障考虑，我们认为应从他目前的病情入手，看看未来医治情况如何，对核保会产生怎样的影响。虽然金女士没有把先生的病情交代得很清楚，但从字里行间可以感受到病情的严重性。如果金先生想带病投保健康类险种，那么需要向保险公司如实告知疾病情况，由保险公司判定是否承保，并做出除外责任说明。如果金先生想在康复后投保，那么同样需要出据半年内的体检报告，并说明曾经患病情况，由保险人判定是否做出除外责任说明，不承担相应疾病及连带可能产生疾病的保险责任。可以说，带病投保或是未来病情好转后投保，都可能降低保障能力，而且这种情况下保险公司还会增加保费，对这个经济情况难以预测的家庭来说，可能并不合适。

　　金女士倒是可以考虑为自己增加一些保障，如意外险和女性重疾险。在金先生患病后，金女士成了家里新的顶梁柱，对年幼的女儿来说，更是最大的依靠。我们建议金女士至少购买一份意外险附加意外医疗险，费率一般在千分之二至千分之二点五左右，或是选择稍微贵一些的定期寿险产品，保证女儿工作前，不会失去经济支持。女性重疾险由于不同品种保障内容上的差异，保费差距较大。金女士投保的保额可在15万~20万元，选择涵盖发生率最高的产品，并使年保费控制在能力范围内。

　　如果未来家庭经济情况走出困境，即金先生康复后两人收入重新进入正轨，那么再考虑进一步的保险保障也为时不晚。

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