家中“顶梁柱”突患重病 如何安渡财务危机

   【案例】

　　金女士和年长她1岁的先生因为在同一家公司任职而相识，恋爱1年后，两人便喜结连理。“结婚5年来，我们各方面的条件都慢慢进步，女儿也渐渐长大，小日子过得还蛮温馨的。”回忆起以往的岁月，金小姐多少有些留恋和感慨。不过，之所以家庭情况发生突变，源于金先生的身体状况出现危机。

　　“我希望理财师可以帮帮我，我们家已经乱作一团了。”32岁的金女士急于向理财师寻求帮助。

　　金女士介绍，在单位组织的一次体检中，金先生的肾脏被查出疾病，由于需要定期去医院接受治疗，两人不得不辞去工作。这样一来，原本每月3万多元的收入就没有了。所幸的是，金先生从治疗伊始至今每月三四万元的医疗费用，都是由原来单位的老板垫付的，真可谓是雪中送炭。

　　现在，金女士希望理财师为他们分析一下家庭经济情况，并为今后做一番打算。

　　现阶段资产状况

　　金女士家庭现有的资产包括，活期及现金1万元，市值40万元的股票型基金，市值4万元的货币型基金，以及两套房产。其中一套为现在的自住房，市值80万元，无房贷，如果用于出租，每月租金2500元左右。另一套还未交付使用，目前市值120万元，分期付款，月供1万元，原计划5年还清，如果用于出租，月租金4000元左右。另外，自住房还配备了一个车库，市值15万元，现在已经出租，年租金5500元。

　　而家庭目前的负债有，房屋贷款共计39万元，还需要还款4年，每月基本生活开支3000元，以及原本准备长期投资的基金定投每月1000元，现在已经投资3期。

　　经济状况能否走出困境

　　现在，金女士和先生面临着几大难题。一是房屋贷款该怎么还。由于两人没有了月收入，还贷自然成了问题，金女士设想着是否应该将股票型基金抛售后，一次性还清贷款。“现在的股市一路向下，我们前几年在股票里赚了不少钱，后来买了基金后行情就一直不好，现在是不是应该抛掉呢？想想又觉得快到底部了，全部抛掉并不合适，究竟这房屋贷款该怎么还呢？”金女士希望理财师授予良策。

　　第二个愿望是为家人投保保险。“我们两个除了有社保外，没有其他保障，以前觉得身体健康没有需要，现在想想还真是应该有所保障。”金女士想为自己和先生投保商业保险，特别是健康类的险种，不过在先生患病后，她不知道是否还能满足保险公司的投保要求呢？理财师在险种方面又有何建议呢？

　　想到女儿今后的教育问题，金女士也有几分担忧。“姑且不说我先生的健康情况这样，就算我们两人收入不错，孩子的教育成本也是笔不小的数目。现在，我们又该怎么筹集呢？”眼见三岁的女儿马上要开始读幼儿园了，金女士希望理财师根据家庭现在的情况为孩子今后教育做番打算。

　　金女士还介绍说，两人的父母都是农民，今后父母养老只能依靠她和先生。他们原本打算每年给双方父母各1万元养老，不知现在这个计划是否还可行。

    专家建议一：资产配置分析及具体理财建议

　　上海银行浦东分行国际金融理财师CFP 朱慧：

　　金女士家庭由于先生的身体状况突发危机，继而夫妻双方辞职导致收入中断，使得原本处于稳健成长期的家庭财务也陷入了重重危机。房贷的偿还、子女教育金的筹划、双亲的赡养等问题都对整个家庭财务提出了严峻的考验。当务之急，是要帮助金女士家庭平稳度过眼下的紧急过渡期。
现有财务状况分析

　　首先，我们看一下金女士家庭目前的主要财务指标：

金女士家庭的收支及资产负债状况主要有以下几个特点：

　　家庭现金流无保障虽然整个家庭目前的紧急备用金尚算合理，但由于没有收入来源，家庭每月的基本开支和房贷的偿还很快会使这一比率降至合理范围以下，家庭的现金流就会出现问题。

　　家庭资产结构不合理金女士家庭除了1万元的现金和4万元的货币基金外，所有金融资产全部集中在股票型基金上，品种单一，风险也较大，考虑到目前的家庭状况无法承受资本市场的大幅波动，故需要及时调整资产结构。

　　家庭风险保障不足金女士夫妇除了社保以外，没有投保任何商业保险，家庭财务预防风险的能力极低，这也是造成此次财务危机的主要原因之一。因此，建议金女士家庭适当增加人寿保险，完善家庭保障。

　　子女教育规划不足目前金女士家庭的财务中，没有为教育金筹备作出任何安排，子女教育金对于任何一个家庭而言，都是一笔较大且相对固定的支出，应当提前进行准备和规划。

　　理财目标分析

　　房贷偿还计划就目前的情况而言，由于家庭收入来源中断，原来每月1万元的房贷支出对于整个家庭而言，是难以负担的。如果按照金女士设想的，将基金抛售后一次还清，那么剩下的流动资金只能维持家庭1年的生活开支，之后连家庭的基本生活都没了保障，所以这样的做法过于冒险。建议金女士适当延长还款期限，降低每月房贷支出，等到“危机”过后再考虑提前还款。如果将还款期限延长至20年，则每月的还贷支出降为2781元，大大缓解了家庭财务的压力。

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