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单亲家庭理财要点——稳健

来源:沃保网编辑整理   2010-07-01 09:38:20
导读: 基本情况:贾女士,36岁,丈夫因意外去世,带着5岁的儿子生活。目前家庭月收入为4500元,月支出为2500元左右。从2010年1月起,开始进行基金定投,主要是指数基金和股票基金,每月定投2000元,希望借此能为孩子积攒些教育经费。有两套房子:一套60平方米的两室一厅,用于自住;一套58平方米的一室一厅高层住宅,用于出租,每月租金500元。购买有10万元平安保险公司的金玉满堂银行万能保险,10万元平

     基本情况:

  贾女士,36岁,丈夫因意外去世,带着5岁的儿子生活。目前家庭月收入为4500元,月支出为2500元左右。从2010年1月起,开始进行基金定投,主要是指数基金和股票基金,每月定投2000元,希望借此能为孩子积攒些教育经费。

  有两套房子:一套60平方米的两室一厅,用于自住;一套58平方米的一室一厅高层住宅,用于出租,每月租金500元。

  购买有10万元平安保险公司的金玉满堂银行万能保险,10万元平安红利发分红保险(十年期),以上为一次性交费。贾女士和儿子每年还缴保费6000元,主要是重疾保障和意外保障。

  此外,有20万元的银行存款,20万元基金,主要是股票基金和指数基金,还有20万元投资于股票。

  理财目标:

  因为家中缺少了顶梁柱,以现在的收入水平,家庭收入并不高,希望手中现有资产能够保值增值,应该怎么做?目前的投资是否可行?

  理财规划:

  沃保网保险专家表示,贾女士在理财方面应该说已经有了一定的基础和计划,无论是基金定投,还是保险保障。但是单亲单薪家庭,还是要结合家庭情况、子女教育和风险保障等方面进行细化和调整。在理财原则上一定要遵循“稳健为主,开源节流”,以保障家庭幸福生活。

  1、收支结构欠合理

  沃保网保险专家介绍说,贾女士的家庭月收支结构目前看并不合理,每月的基金定投额度过大,从贾女士家庭收支结构看,每个月日常支出和基金定投后,收入余额偏低。这在孩子年龄尚小、家庭支出尚有太多不确定性的情况下并不可取,故建议每月存留部分现金储备,以做应急金账户备用。应急账户额度应以家庭月收入的3倍至6倍为最佳,我们可以设定15000元。其中5000元以活期存款的形式存在,10000元投入货币基金中,应急账户这样设置既可保证资金的随时支取,同时还可获取一定的超越活期存款的收益。

  2、基金配置需调整定投金额可减少

  在基金定投方面,贾女士的基金配置也需要调整。股票和指数基金在长期教育金准备期限中或许能够获得超额收益,但是鉴于贾女士家庭收入不高,抗风险能力较弱,稳健型和保本型的基金配置相信更为适合。30%的稳健型和保本型基金的配置是底线,若将30%调高至50%则是最佳。

  至于定投额度,我们假设孩子从16岁高中时开始使用此教育经费,假设当前3年的高中学费为10000元/年,4年的本科学费20000元/年,2年的硕士学费30000元/年。若学费成长率4%,投资报酬率6%。贾女士从现在起每个月只需投入1000元,持续为孩子准备到25岁硕士毕业即可。

  3、完善保险调高稳健型理财产品比例

  在家庭风险控制方面,贾女士已经做得比较出色,为自己和孩子均配置了相应的保险产品,但需要注意的是还应在保额和保险产品品种上进行调整和完善。成人的重疾险额度应保持在10万元至20元万之间,少儿重疾应不少于20万元。贾女士还需增加一份20年保障期限的定期寿险,根据家庭收支状况,建议额度在50万元左右,缴费期选择20年,年缴保费1000元左右。

  贾女士的基金、存款和股票资产总计60万元,建议贾女士应减少股票基金和指数基金、股票和存款的比重,增加稳健型理财产品的比例。

  假设贾女士55岁退休,若每年拿出10000元作为养老金投入年收益率4.5%的稳健理财产品中,到其退休时账户余额将达到26万元,这样每年领取1.7万元可领取25年到80岁。

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