单亲家庭理财要点——稳健

     基本情况：

　　贾女士，36岁，丈夫因意外去世，带着5岁的儿子生活。目前家庭月收入为4500元，月支出为2500元左右。从2010年1月起，开始进行基金定投，主要是指数基金和股票基金，每月定投2000元，希望借此能为孩子积攒些教育经费。

　　有两套房子：一套60平方米的两室一厅，用于自住；一套58平方米的一室一厅高层住宅，用于出租，每月租金500元。

　　购买有10万元平安保险公司的金玉满堂银行万能保险，10万元平安红利发分红保险(十年期)，以上为一次性交费。贾女士和儿子每年还缴保费6000元，主要是重疾保障和意外保障。

　　此外，有20万元的银行存款，20万元基金，主要是股票基金和指数基金，还有20万元投资于股票。

　　理财目标：

　　因为家中缺少了顶梁柱，以现在的收入水平，家庭收入并不高，希望手中现有资产能够保值增值，应该怎么做？目前的投资是否可行？

　　理财规划：

　　沃保网保险专家表示，贾女士在理财方面应该说已经有了一定的基础和计划，无论是基金定投，还是保险保障。但是单亲单薪家庭，还是要结合家庭情况、子女教育和风险保障等方面进行细化和调整。在理财原则上一定要遵循“稳健为主，开源节流”，以保障家庭幸福生活。

　　1、收支结构欠合理

　　沃保网保险专家介绍说，贾女士的家庭月收支结构目前看并不合理，每月的基金定投额度过大，从贾女士家庭收支结构看，每个月日常支出和基金定投后，收入余额偏低。这在孩子年龄尚小、家庭支出尚有太多不确定性的情况下并不可取，故建议每月存留部分现金储备，以做应急金账户备用。应急账户额度应以家庭月收入的3倍至6倍为最佳，我们可以设定15000元。其中5000元以活期存款的形式存在，10000元投入货币基金中，应急账户这样设置既可保证资金的随时支取，同时还可获取一定的超越活期存款的收益。

　　2、基金配置需调整定投金额可减少

　　在基金定投方面，贾女士的基金配置也需要调整。股票和指数基金在长期教育金准备期限中或许能够获得超额收益，但是鉴于贾女士家庭收入不高，抗风险能力较弱，稳健型和保本型的基金配置相信更为适合。30%的稳健型和保本型基金的配置是底线，若将30%调高至50%则是最佳。

　　至于定投额度，我们假设孩子从16岁高中时开始使用此教育经费，假设当前3年的高中学费为10000元/年，4年的本科学费20000元/年，2年的硕士学费30000元/年。若学费成长率4%，投资报酬率6%。贾女士从现在起每个月只需投入1000元，持续为孩子准备到25岁硕士毕业即可。

　　3、完善保险调高稳健型理财产品比例

　　在家庭风险控制方面，贾女士已经做得比较出色，为自己和孩子均配置了相应的保险产品，但需要注意的是还应在保额和保险产品品种上进行调整和完善。成人的重疾险额度应保持在10万元至20元万之间，少儿重疾应不少于20万元。贾女士还需增加一份20年保障期限的定期寿险，根据家庭收支状况，建议额度在50万元左右，缴费期选择20年，年缴保费1000元左右。

　　贾女士的基金、存款和股票资产总计60万元，建议贾女士应减少股票基金和指数基金、股票和存款的比重，增加稳健型理财产品的比例。

　　假设贾女士55岁退休，若每年拿出10000元作为养老金投入年收益率4.5%的稳健理财产品中，到其退休时账户余额将达到26万元，这样每年领取1.7万元可领取25年到80岁。