收入不稳定 应该如何理财？

    家庭状况：

　　王女士是三口之家，爱人今年38岁，王女士35岁，两人做生意，收入来源不稳定，09年总收入35万。女儿10岁。每月日常开支1万。家庭总年保费2万元，其中1万元是万能保险，两个大人一人5000元保费，保额分别是20万元，有社保。

　　资产：

　　自住房一套，市值120万，投资房75万，收租3000元/月。车一部25万。基金市值100万，每月定投4000元，分别在四个基金上。现金有5万定期一年，23万元银行短期理财产品，活期现金16万元，主要用于打新股。投资股票2万元。

　　理财目标：因收入不稳定，考虑到如何理财使以后的生活有保障？

　　王女士还是比较有理财意识的，从王女士提供的信息可以了解到，王女士每年的家庭收入是不确定的，假设按照每年35万元做为夫妻二人的家庭年收入平均标准。王女士家庭每月的开销为1万元，那么每年会有12万元的开销，加上每年2万的保费，每年大概有21万的结余。建议王女士从三个方面来梳理资产。

　　1、流动资产部分：

　　王女士目前有23万的银行短期理财产品，活期现金16万，现金5万定期一年。王女士的流动现金有点偏多，如果王女士做生意对流动性有要求的话，23万的银行短期理财产品可以考虑继续进行，假如不需要这部分资金，可以考虑将这部分资金配置到投资规划部分。

　　王女士家庭的日常开支每月是1万，建议留出日常开支的3—6倍作为准备金，5万元即可。又鉴于大部分备用金中有70%是不动的，因此建议王女士5万元备用金的3.5万元以货币型基金的形式存放。货币市场基金的年化收益率大概2%-3%远高于0.36%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐。其余的资金以活期存款的形式存放。建议王女士日常备用金的资金用5万元的定期一年存款留存。另外的16万元用于打新股的资金和每年的21万的结余建议王女士配置到其他理财规划部分。

　　2、保障规划部分：

　　王女士夫妻二人虽有社保，但国家的社保都是些基本保障，王女士的万能险部分可以继续，另外建议王女士为自己和爱人分别购买保额20万的健康险附加意外险。王女士每年缴费5000元左右，缴费期20年，王女士爱人年缴费7000元左右，缴费期为20年，此保险计划不但有保额保障还会有现金分红。并且此保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。另外建议王女士为自己的女儿也上份健康大病险，保额10万，期限10年的，年缴费2000元左右。这部分资金可以从房租收入中留存，一家三口的保费每年大概是1.4万元，这样的话每年的房租收入还会有2.2万的结余。房租收入的结余资金建议配置到投资规划部分。不过建议王女士在保险配置方面不要太多，一般占您家庭资产的10%左右是比较合理的。

　　3、投资规划部分：

　　目前投资规划部分可用资金为，王女士的每年收入21万元，房屋收入的结余部分2.2万元，总共23.2万元，另外建议王女士把自己的16万现金即用于打新股的资金和2万的股票资金建议王女士把资金集中起来，这样有百万资产，足以配置些高端理财产品。

　　王女士每月有4000月的基金定投可以继续，不过建议王女士可以考虑长期定投到一支指数型基金中，算上目前国家的GDP增长速度和通货膨胀，每年按10%的增长率计算的话10年后王女士会有150多万的收入，这部分资金可以作为孩子的教育金，这样就看您让孩子接受怎样的教育了，他如果自费留学可能不够，如果在国内上大学的话，这些钱足够孩子上大学，读研。如果继续定投下去的话，自己的养老金问题也可以解决了。每月的4000元基金定投的资金，可以从23.2万的结余中支出，这样每年就只有18.4万的结余。

　　王女士的基金净值100万，建议您可以考虑把这部分资产转换成高端理财产品，例如：基金公司的专户理财(一对多)、阳关私募基金或者券商集合理财等，这些理财产品属于风险型投资，主要是投资于股票、基金、债券等。王女士每年至少会有10%的收益，如果市场好的话年收益达到60%--70%都很正常。因此王女士只需要做的就是选择一个比较好的理财产品，如何选择您可以向第三方理财公司咨询。

　　目前王女士的家庭结余资金是18.4万和16万元的现金及2万的股票，大概36.4万元的可用资金，这部分资金建议王女士可选择些银行或者信托公司发的类固定信托产品。如果还有剩余资金建议王女士可配置些实物黄金或者别的收藏品来避险保值。

　　这样配置，如果每年还有更多的结余资金建议您按照6:4的比例配置到风险型和固定型的资产里。随着年龄的增长王女士可以考虑减少风险型的投资，增加固定型投资部分。