工薪家族如何赚足养老金？

　案例：

    成都市民张先生今年43岁，律师，税后月收入15，000元。太太今年41岁，职业为医生，税后月收入10，000元。张先生夫妇认购了30万元的结构性理财产品和10万元的信托产品(均为本月到期)。此外，还有10万元一年定期存款、5万元活期存款、1万美元活期存款及5万元的债券型基金。

　　张先生一向谨慎稳妥，而且有过投资股市失败的经历，目前没有再将资金投资到股市当中。张先生一家现在居住一套150平米的商品房，市值180万元，目前还有余额约35万元、期限10年的住房按揭贷款，每月还款3853元，已购买房屋财产保险。

　　张先生一家每月生活费支出4，000元，太太每年的美容和健身费用为1万元，全家每年旅游支出1万元。他们的儿子正在一所重点中学读高三，成绩不错，今年将满18岁。

　　张先生和太太所在单位都为他们购买了医疗保险和养老保险，退休后张先生夫妇可以每月固定领取合计3000元的退休金(每人各1500元)。双方父母都已退休，每月退休金足够支付日常开支。

　　理财目标

　　1、期望综合回报率不低于5％，可接受的最大损失为投资本金的6％，避免直接投资股票。

　　2、张先生打算在孩子大学毕业后，即2014年送他到英国念硕士，预计需要花费30万元。此外，张先生和太太准备在6年后为儿子提供购房首付款50万元。

　　3、张先生和太太计划10年后退休。两人希望退休后仍能维持现在的生活水平，持续30年；此外还准备退休后每年支出2万元到各地旅游，持续20年。

　　家庭财务状况分析

　　张先生家庭的房产占总资产的比例偏高，金融资产的比例较低，且整体收益率偏低，需加大投资比重并引入其他金融工具进行调整。张先生一家的收入来源单一，如果发生工作危机或家庭成员出现重大疾病，将严重影响财务自由。

　　理财方案

　　1、保险保障规划

　　张先生夫妇：阳光人寿保险股份有限公司阳光随行"关爱卡"综合意外伤害保险，张先生夫妇两人各投2份。由于张先生夫妇有单位的医疗保险，可补充意外伤害、医疗、重大疾病类的人寿保险。张先生家庭全年的保费支出约为3万元，占张先生家庭税后收入的比率将维持在10％左右，较合理。

　　2、投资规划

　　针对张先生的金融资产配置情况，本方案将根据张先生的实际情况平衡中能力和中高能力之间的配置比例，力求找到最佳平衡点。

　　a预留现金储备

　　沃保网保险专家表示，首先需要预留一部分作为应急现金储备，考虑到张先生家庭已比较成熟，加上日常使用的信用卡，其用于日常生活开支覆盖储备金达到月均支出额的3倍基本足够，即(11.9236/12)×3≈3万元，建议保留2万元为活期存款，剩1万元购买货币型基金。

　　另外，由于张先生家庭每月固定消费支出金额较高，建议充分利用信用卡的免息期间，采用借记卡和信用卡之间的绑定自动还款功能，既增强资金的流动性和使用效率，又不致错过还款时间。以上配置基本上可以解决张先生家庭的日常应急现金需要。

　　b金融资产配置建议

　　这里充分尊重张先生个人比较反感直接投资股票的想法，配置情况如下：

　　退休养老及旅游规划

　　根据张先生53岁退休的打算，按照退休后追求的生活品质来设计，10年后张先生退休的时候，房屋按揭贷款正好还完，因此扣除掉每月按揭还款的支出。

　　考虑到张先生家庭准备退休后20年每年开支现值为2万元用于旅游计划，则张先生在退休时(2020年)至少需要准备302万元。

　　沃保网保险专家表示，在对张先生的金融资产进行重新配置后，到2020年即张先生的退休年龄，其金融资产约为331.97万元，超过了张先生退休养老及旅游划的资金需求。以配置后的资产组合的未来收益情况，配合基本养老保险，张先生的退休储备计划即可实现。依靠退休前这10年的投资，张先生即可积累一笔可观的金融资产。