中年母亲投保应注重老年保障
案例：41岁的李女士,在一家合资企业做会计。2007年离异,女儿14岁正在上初中。公司有五险一金,还额外给上了医疗保险以及50万元的意外险,自己投保了一份养老险,包括12万的意外与8万元重疾险。每月收入7000元,另有孩子父亲每月支付的生活费1000元,每月支出3500元,目前主要的花费是孩子读书。有一套住房,现金及存款25万元,投资金融类资产总额7万元,没有负债。理财目标:理财主要考虑孩子的教育金与自己以后的养老。
号脉问诊
家庭财务是健康的,每个月能有4500元的结余。家庭目前没有负债,而且还有较为充足的存款,保证家庭的资产流动性与稳定性。
对症下药
现金规划:目前家庭留有太多的存款,这样会影响到家庭资产的增长。不过由于这是单亲家庭,目前孩子还不能独立,所以建议多保留5万的存款,防止一旦李女士发生收入中断的时候,家庭的生活不会受到影响。
保险规划:李女士很有风险的保障意识,但从目前保险的配置来看,李女士所购买的重疾险保额明显不足,建议补充增加重疾险到30万。可以用定期重疾方式配置。
教育规划:按照目前高中每年1.5万,大学每年2.5万来计算,李女士需要准备14.5万的资金。建议李女士拿出存款中的10万作为孩子教育的专项启动资金,投资于保本型的基金中与债券型的基金中,选择这两种基金可以在保本的基础上保持资金足够的流动性。
养老规划:李女士离正常退休年龄还有15年的时间。建议李女士拿出存款中的10万作为自己养老金的启动资金,投资于银行的保本型理财产品,有历史稳定收益数据的理财产品,抑或是保本型的基金。另外把每个月的结余用于基金的定投,选择指数型的基金。如果按照6％的年收益,每个月追加定投3000元来计算,在退休的时候,李女士可以积累112万的退休金。
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