专家教你如何购买意外险

    沃保网专家：张萍，资深保险沃保网专家。1996年开始从事保险行业，先后担任业务员、主管、经理。2000年开始在全国巡讲，先后获得“优秀讲师”、“铸造心灵工程师”等称号，并被多家企业聘为“客座讲师”。 

　　主持人：都说风险无处不在，临近“五一”假期，对于有外出计划的人们， 是不是应该买些意外险为旅途作保障？ 

　　沃保网专家：是的。意外险既便宜保障范围也广，根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险与综合意外险。 

　　意外险包括意外伤害与意外医疗两个险种。意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品。单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故与残疾，也就是说，假使发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的；意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。甚至由于疾病住院与手术的费用都可以得到一定的补偿，保障更加全面，但费率并没有太多增加。因此一般来讲，投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。 

　　主持人： 那究竟什么样的人适合买什么样的意外险，意外险合同中又有哪些我们不知道的细节呢？ 

　　沃保网专家：意外险的特点是保费低、保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万元的保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接被拒保。 

　　面对市场上品种繁多的意外险，轻松找到一款适合自身需要、性价比高的产品，不是一件特容易的事。比如，少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任等等。 

　　我们在购买其他产品的时候都会按照自己的需求去选择与比较，然而对于意外险却往往单比价格，忽视了其中的一些很重要的细节问题。首先，要看意外伤害保险的保险责任。意外伤害保险责任一般都包含身故、残疾、烧烫伤（有的产品只有烧伤，无烫伤）；其次，看意外医疗的报销额度以及给付方式。也就是说，意外医疗给到的保障是有限的，因此，选择保障范围全面的意外险很重要。 

　　主持人:看来这意外险虽然价格不高，但里边的学问还挺大，对于已经购买了意外险的朋友，理赔的时候需要注意什么问题？ 

　　沃保网专家：了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。被保险人遭受意外伤害后，应首先在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件与通讯水平而定，有24小时、3天、7天等规定。 另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡，大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残疾程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定，意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内(一般是3个月至1年)，就不会失去要求赔偿的权利。 

　　主持人：那么，日常生活中意外事故怎样界定呢？ 

　　沃保网专家：首先要说一下什么是“意外伤害”。“意外伤害”指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。外来的，从字面上说，“外”就是相对于“内”与“里”而言的。假使是被保险人自己对自己造成的伤害，就不能算是意外伤害。突然的，就是说被保险人对事故的发生是没有预见到的，比如说，被保险人在路上走，前方有一个大坑但是没有发现，被保险人跌进去摔伤了，这就是意外伤害，假使被保险人明明已经看见路面有一个大坑，还往坑里面掉，这就不能算是意外伤害。非本意的，就是说被保险人在主观意图上并不是故意制造意外事故。比如说，被保险人为了获得保费，本来不会发生意外事故，但是自己却故意制造了一起意外事故，像这种情况保险公司是不给赔的。 

　　主持人：听说综合意外险还有免赔额的问题，这个免赔额究竟是怎么回事？ 

　　沃保网专家：免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。就是保险公司不掏钱的，而是要你掏钱的部分，超过这些钱的支出，保险公司才按规定赔付或报销。比如说，免赔额是100元，那么被保险人只有当支出超过100元的时候，保险公司才会进行理赔。假使被保险人的支出在这个免赔额之内，保险公司是不会进行理赔的。 

　　主持人：为什么会有这个免赔额呢？ 

　　沃保网专家：免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出,提高被保险人的责任心与注意力，避免不应发生的损失发生；同时也可以降低保险公司的经营成本。这个规定是国际与国内保险公司的通行做法。 

　　主持人：哪些情况综合意外险不赔？ 

　　沃保网专家： 比如说，被保险人在滑雪、跳伞、攀岩、武术比赛、赛马、赛车等高风险运动中受伤，综合意外险是不赔的。被保险人因整容手术、药物过敏或其他医疗所致事故，也是不赔的。被保险人装配假眼、假牙、假肢或购买残疾用具，这也是要被保险人自己掏钱的。 

　　尽管说“富人险”火爆，可是您千万别以为这保险是有钱人的专利，便宜又有保障的意外险，也能为您保驾护航。