非凡女人巧妙理财方式？

    现今社会，女性严谨、细腻的特长在其工作中已经获得越来越多的肯定。而随着财富的增长和经济的独立，女性在家庭理财中的地位同样越来越重要。

　　男人是挣钱的耙子，女人是收钱的匣子。据相关统计显示，目前家庭“财务部长”中68%是女性。同时，理财市场

　　理财，特别是女人理财，确实开始成为家庭财富增长的重要手段。

　　随着第100个国际劳动妇女节的到来，中国民生银行非凡财富理财师团队特别为女性理财支招，巧用各种金融工具，希望您在忙碌生活的同时也能够为自己及家庭做一份合适的投资规划，做个时尚的理财主妇。

　　家庭情况

　　邓女士一家现居北京，属于完成家庭资产初步积累并处于上升通道的三口之家。

　　邓女士今年35岁，经营某品牌服装北京地区代理，无社保，2009年税后净收入55万。配偶王先生，38岁，外企管理人员，年收入30万，北京户口，在单位参加了社保，有五险一金。二人有一独生女儿，今年10岁，就读小学五年级。

　　邓女士一家拥有东四环某高档小区两居室一套，现在市场价200万。家庭拥有2007年购买的汽车一辆，现值15万。

　　另外，家庭现有现金10万，活期存款100万，定期存款30万。2009年2月购买的股票型基金20万，现在浮盈20%，2007年9月购买的QDII股票型基金15万，截至今年2月末账面损失30%。

　　家庭需求

　　资金需求：

　　最近，邓女士新接了一笔订单，需要流动资金200万元，预计产生净利润40万元，但目前只有活期存款100万元，仍有100万的缺口。邓女士原本准备将定期存款提前提取及基金赎回，再向朋友借钱弥补流动资金的不足。

　　教育需求：

　　目前女儿年教育支出2万元，计划在女儿初中毕业后就送女儿去英国留学，预计10年，留学费用现值25万/年，合计现值250万。

　　养老需求：

　　邓女士希望20年后，在自己55岁、王先生58岁时夫妻双方一起退休。邓女士希望退休后生活水准保持不变，考虑到退休后医疗保健支出会加大，家庭月支出至少要保持在现值1万元的水准。预计二人退休后还将共同生活30年。

　　财务规划 针对邓女士目前的家庭资产状况以及事业情况，“非凡财富”理财师建议她利用金融工具以及财务杠杆充分进行财务规划。

　　借用“商贷通”等信贷产品融资

　　邓女士当前扩大经营规模所需资金缺口为100万元，如果赎回股票型基金和QDII基金，再向亲朋筹措资金弥补缺口，则：

　　赎回20万股票型基金可得资金=20万×120%×99.5%=23.88万

　　赎回15万QDII基金可得资金=15万×70%×99.5%=10.4万

　　加上自有活期存款100万元、定期存款30万，共计100+30+23.88+10.4=164.3万元。

　　非凡财富理财师表示，邓女士家庭财务状况较好，现金流也较稳定，其融资需求完全可以通过向中国民生银行借款来解决，合理应用财务杠杆可以使这笔融资获得更高的收益并且不会影响家庭的财务安全。而QDII基金作为分散国内资本市场系统风险的工具应长期持有，并且份额较少，赎回后对弥补资金缺口意义不大。因此建议邓女士暂不赎回股票型基金和QDII基金，而采用向银行申请贷款的方式解决资金需求。

　　在考察了邓女士的综合财务状况和信用记录后，非凡财富理财师向邓女士推荐了专为小微企业服务的中国民生银行“商贷通”产品。商贷通“点信成金”的特点帮助邓女士顺利地渡过了难关，邓女士一下子获得100万元的贷款，而且可以做到随借随还，大大节省了财务成本。

　　记者了解到，从2009年2月20日在长三角以及福建10家分行重点推出以来，“商贷通”成效显著，截至年底余额达到448亿元，占民生银行零售贷款的比重达到30%。截至2009年末，“商贷通”已经拥有了3.2万家客户。

　　今年年初，全国政协委员、中国民生银行董事长董文标曾表示，2010年小微企业目标客户数将达到10万户，发放1000亿元贷款。而董文标对未来显得更踌躇满志——三年达到40万户。

　　教育金：定存+定投

　　目前邓女士的女儿10岁，在国外接受教育的时间将长达10年。考虑到邓女士和王先生每年可自由储蓄的额度在40万以上，而教育金为刚性需求，教育金筹划必须为稳健的投资组合，因此国内教育金部分建议以每年存入一年期定期存款解决。国外的教育金支出，现值25万元一年，学费年成长率为5%。教育金筹划来源建议用100万定期存款到期，加上每月股票型基金定期定额投资。

　　邓女士和丈夫王先生都较忙，在股票等投资市场不是很有投资经验，很多时候无法判断市场走势，所以“非凡财富”理财师建议邓女士选择基金定期定额定投，分散时点，平均成本分摊风险。

　　理财专家给邓女士算了一笔账，坚持每月固定投资1000元，按平均5％的年收益率来计算，经过十年不断的运作，邓女士连本带利可得155282.26元。

　　为实现全面的财富管理，民生银行推出的“基金超市”完善了民生银行产品平台的搭建，为客户投资基金提供了更多选择。该行的“基金超市”包括支行网点的“产品超市”和电子渠道的“电子超市”。当前已经涵盖各种投资类型的近500只开放式基金，多款券商集合理财产品和基金一对多专户组合成基金套餐，为不同客户群体提供多种选择。注重专业性和风险测评也是“基金超市”的特点。

　　保险金：恢复社保 补充商保兼顾家财

　　邓女士希望退休后保持跟现在一样的生活质量，所以家庭月支出最少要保持在1万元的水准，而考虑到通胀的原因，夫妻双方面临较大的养老金缺口。

　　“非凡财富”理财师建议邓女士继续缴纳原来单位所停缴的社保，同时将家庭每年的自由储蓄构建一个投资组合,将其中一部分资金“锁定”，用来筹集养老金弥补养老金缺口。

　　同时，邓女士还应为家庭成员配置足够的商业保险：邓女士本人收入占家庭收入比例较大，故建议增加意外、重疾、医疗以及养老险。

　　王先生在外企担任管理人员，工作强度也较大，所以除基本的社保之外，还应规划增加寿险、大病和医疗保险。因为经常出差，一份高保额的交通工具保险和意外保险是首当其冲的，此类保险保费低保额高，是经常出差的人士不错的选择。

　　邓女士的女儿才10岁，遭受意外伤害的危险应重点考虑。保险产品配置应以意外伤害保险为主，并且具有一定的医疗费用保障。同时可适当配置一些年金型产品，不但可以作为女儿以后的教育费用，亦可用于邓女士夫妻俩以后的养老补充。

　　家财险几乎能够涵盖各类家庭风险，保障范围包括房屋损失、屋内装修和财产，还有盗抢、地震、水管爆裂、家政服务、高空坠物以及宠物责任等附加险可供选择。更值得一提的是，与宽泛的保障相比，家财险保费是普通家庭都可以承受的，最低百元即可，最高不过千元。建议邓女士给家财也增加一道保护屏障。

　　商户卡：享受财富管理服务

　　对于邓女士这样的中小企业主及个体商户来说，生意资金和个人资金无法完全分开。如何既能在缺钱时快速融到较低成本的资金，又能在手有余钱时提高资金收益？这就要靠小老板们“吃透”银行的业务产品，然后进行灵活运用了。

　　中国民生银行专门为广大中小企业主及个体工商户开发的专属的“商户卡”，不仅能享受到“商贷通”融资的便利，而且可以享受民生银行的各项财富管理服务。邓女士于是将自己的日常结算业务转到了民生银行，开通了钱生钱理财服务，一下子提高了大额结算资金的收益。“钱生钱A”理财账户提供T+0资金使用功能，客户可以在账户资金总额内记账使用资金，如果当日营业结束前能够将记账使用资金补足，系统将不做处理，因而在收益方面不会出现任何损失。

　　做生意时机很重要，人脉则更像是钱脉。中国民生银行还专为商户卡持卡人组建了商户俱乐部，在这个众多商户搭建的交流平台上，大家都能够结识到更多的行业精英人士和生意伙伴，广泛深入交流，彼此开拓视野，拓展事业。