汇丰人寿CEO：重新定义储蓄做好理财规划

　　国人超半数仍以存款应对重疾，四成欠缺退休保障规划

　　“我每个月收除了开销以外，40%都会固定地进行长期储蓄，已经成为一个习惯了。”这是汇丰人寿CEO老建荣的月收入分配比例，“目前，这40%主要分布在银行存款、保障、投连产品和房产，房产指的是我目前自住房的月供。”

　　值得注意的是，这个储蓄与我们平常理解的银行存款不同，还包括进了一般被划分为长期投资的支出，老建荣认为，“在现代的理财观念里，我们应该重新定义储蓄的内涵。”他指出，“传统的储蓄只是简单地将现金存放在银行账户里。在现代的理财观念中，我们将储蓄重新定义为，如何让盈余的现金稳定增值，以逐步达到个人及家庭的长期理财目标，当然也包括一些长期投资的行为。”

　　汇丰保险2009年12月在亚洲进行的一项调查显示，中国内地消费者将每月收入的45%储起，分别是银行存款(18%)、股票基金(13%)、保险(7%)及养老年金(7%)。

　　此次调研中国内地主要针对的城市以北京、上海、广州三地为主，涉及受访人数为515人；对象的月收入状况分布较均匀。

　　国人持4大财务工具

　　该调查亦指出，中国人持有的财务工具主要是银行存款(87%)、房产(69%)、股票(66%)和医疗保险(61%)。虽然中国继续成为亚洲高储蓄国家，69%的国人依然表示他们的储蓄并不足够，42%计划在未来6个月增加储蓄。然而，61%的国人认为对市场欠缺信心是长期储蓄的最大障碍。

　　对于这种现象，老建荣的观点是：“2009年，中国率先从金融危机引发的经济不景气中恢复过来，保持了8.7%的GDP增长。随着市场逐渐转暖，在根深蒂固的储蓄习惯下，国民增加了银行存款、房产及股票的持有量。同时，纵然国民愿意多储蓄，由于投资工具有限， GDP增长所引发的对于CPI增长的预期，及对投资回报期望所产生的落差，大家仍然对长期储蓄欠缺安全感。”

　　养老规划早筹划

　　老建荣表示，“根据这次调查，大部分国人的储蓄是为了提升家人的生活品质，这符合大家期望改善生活品质的需求。然而，国人欠缺长期养老规划或规划不足，及持有长期保障产品的比率较低。”

　　“其实刚开始时，我与大多数国内的民众相同，有着传统的储蓄观念，开始定期的储备资金，以备今后的用途。当时不太明确长期财务目标，也没有目标明确地作资产的配置。之后的财务规划逐渐更具体更科学。”

　　“我的第一份规划目标是结婚时需要的费用、房贷的需求，后来随着第一个孩子的出世，就需要考虑到孩子的教育、家庭的医疗需求、赡养父母的责任。然后，就是养老保险的长期规划；需要规划一部分来买保险作为保障，我有买寿险，两全，年金保险，也包括投连保险，还购买过股票基金。”

　　保险精算出身的老建荣认为自己现在的资产配置策略属于稳健型的。“每个人的风险偏好都不同。同时，和大家一样，财务规划都基于当时人生阶段的需求，不同阶段都会有不同的资产配置安排。”

　　“90年代中期，我买了第一份投连险。10多年来，投连保险产品的结构没有太大的不同。只是投连保险产品在投资渠道和工具上增加了创新和灵活性。我购买投连保险宗旨是做长期投资的，它提供了兼投资及保险的功能。我个人来说，每个月都会放钱进去，作长线投资，资金并不会进进出出。当然这要看每个人的经济承受能力、所处的人生阶段及可以承受风险的能力及对风险的偏好。”

　　超半国人仍以存款应对重疾

　　老建荣还指出，“我们看到中国与其他亚洲国家和地区相类似，对于因重疾而引发的财务压力，进而对整个家庭长期生活品质的影响，尤为担忧。而与亚洲其他国家和地区不同的是，国人更依赖银行储蓄应对医疗风险，而没有足够地利用保险方案来抵御风险。”在应对重疾风险时，约一半的国人会动用银行存款。

　　为了逐步达到个人及家庭的长期理财目标，老建荣建议有增值潜力的月供投资连结或分红产品，和月供的教育或养老年金计划将会满足市场需求。就保障而言，针对重疾准备一份医疗保险不但可以使家人安心，更可避免多年来辛苦积累的储蓄被高昂的医疗费用消耗殚尽。