英国，近代保险王国

    英国车险保费收入在该国财险中的比例仅占三成，并不像中、日、韩等国那样，基本上占五、六成以上。其原因与该国的道路交通环境、政府的税收以及人们的生活习性有关。

　　保险王国历史久 海上陆地均发达

　　欧盟财产保险市场，长期以来一直是由英国、德国与法国3国占据半壁江山。而这3国都是世界财产保险市场的重镇，特别是英国，不管海上保险还是陆地保险均为近代保险的王国。

    就海上保险而言，英国是从17世纪后期开始成为欧洲甚至是世界海上保险业最为发达地区。以下两例为佐证。

　　第一，1688年，爱德华·劳埃德在英国的伦敦泰晤士河畔开设了咖啡馆，以其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人、保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息、接洽航运与保险业条的活动场所。于1696年开始发行报纸《海运贸易商况》，进一步成为伦敦海上保险业活动的集中场所。后私人保险商以发起人劳埃德为名组成了劳埃德保险社（Lloyd’s）（现译为“劳合社”）。 1871年，英国上下议院通过了《劳合社法》。劳合社至今仍为世界有名的保险团体。

　　第二，英国在1906年制定了至今依然有巨大影响力的《海上保险法》。这是英国伊丽莎白女王正式签署与颁布的法令，也是英国历史上第一部最完整的海上保险法。该法将劳合社制订的海上保单，经过严密论证与修改，作为该法令的附件。该法颁布之后，成为世界各国制定海上保险法时的范本。直至今日，各国在制定保险法，或保险公司在签订海上保险合同时，仍参考该法令中的很多规定。

　　英国当年不但由于海上保险的发达程度为世界瞩目，实际上近代财产保险也起源于英国。与财产有关的火灾保险是从当年英国伦敦大火灾后才真正形成的。1666年9月2日，英国伦敦发生了大火灾，整整烧了5天。受灾面积达市内总面积的83.26%。13200户被毁，直接财产损失高达1200多万英镑。20多万人避难，无家可归。第二年，伦敦的牙科医生巴蓬建立营业所，办理住宅火灾保险。1680年，他召集他人共同集资4万英镑，成立了火灾保险商行。1705年，改名为“菲尼克斯火灾保险公司”（也可译为“凤凰火灾保险公司”）。尽管，当时的火灾保险在风险的分类、保费率的计算上比较粗糙，然而，经过多年的经营，于18世纪后叶逐步传到了德国、奥地利、法国、瑞典、挪威、美国等国。

　　保险密度冠世界 市场稳定随行市

　　具有古老保险传统的英国，至今财产保险的发展仍然保持着十分稳健的步伐，不失其绅士风度。2008年的保险密度（以美元计量的人均保费）为6857.8美元，居世界第一。同年的保险深度（保费占GDP的比例）为15.7％，仅次于中国台湾地区，为世界第二。

　　再看保费收入的情况，2008年财产保费收入占欧盟（EU）全体的17.4％，仅次于德国。再细分析英国2006年到2008年的财险保费收入：2006年为569亿英镑，2007年为578亿英镑，同比微增1.6％，2008年为580亿英镑，同比微增0.3％，这3年处于每年微增的状态，但是2008年的保费收入与2001年的456亿英镑相比，则增长了27.2％。虽然增幅不明显，可是对于一个老牌的十分成熟的保险市场而言，已属不易。

　　因为财产保险的险种受消费者需求变化影响，英国财产保险的各个品种市场占有率的变化也有其特色。我们将来源于英国保险协会（Association of British Insurers，简称“ABI”）发表的2005年与2008年的两组数据进行比较。

　　2005年时，英国机动车险保费收入的比例为21.9%，意外伤害险为9.2％，财产险为18.4%，运输险（含海上、航空、陆地运输）为15.9％。

　　2008年时，英国机动车险保费收入的比例为30.3%，与2005年相比增8.4％，医疗保险、意外伤害险为13.2％，与2005年相比增4％，财产险为25.1%，与2005年相比增6.7％，运输险（含海上、航空、陆地运输）为2.3％，与2005年相比减13.6％。

　　从以上两组数据的比较可以较为明显地看到，车险、财产险有一定比例的增长，而包含海运在内的运输险则有所下降。从市场原理而言，产品销路的变动与消费者的需求有直接关系。英国财产保险的产品变动，正说明该市场的产品结构的变化，也是随着消费者对车险与财产险需求的增大，对运输险需求的减弱，与此相对应而形成的调整与变动。但是，值得留意的是，英国车险保费收入在该国财险中的比例仅占三成，并不像中、日、韩等国那样，基本上占五、六成以上。其原因与该国的道路交通环境、政府的税收以及人们的生活习性有关。

    产险销售途径多 经纪公司执牛耳

　　英国财险市场几百年如一日，步步为营，稳扎稳打，财险市场营销渠道多样化，奠定了财产险销售稳健发展的基础。

　　英国财产险主要的销售渠道有代理店销售、保险经纪公司销售、保险公司直销与银行窗口代理销售等方法。前两种是英国传统的营销方式，而后两种为新型营销方式。

    我们将根据英国ABI提供的2000年与2008年的统计数据进行比较，不难看出以上4种营销方式的变化。

　　2000年财险市场中，保险经纪公司销售所占的比例为50%，保险公司直销为23%，代理店为14%，银行窗口代理销售为10%。可以看到的是，该年保险经纪公司是英国财险销售的主力军，雄踞半壁江山。

　　而到了2008年，英国财产保险的销售渠道的结构发生了很大的变化。统计数据显示，保险经纪公司销售所占的比例从2000年的50%下降到35%，其下降的幅度为15%。保险公司直销则从23%上升到32%，上升幅度为9%。代理店从14%下降了一半为7%，而银行窗口代理销售则从10%上升到17%，上升幅度为7%。结论是，通过传统营销渠道的销售量正在逐年下降，而新型销售渠道则在逐渐形成规模。2008年，新型渠道从2000年的33%，上升到49%，而传统渠道则从2000年的64%，下降到42%。尽管如此，保险经纪公司仍然为财产保险营销界之首。但是，保险公司的直销猛起直追，数年之后再来看时，局面或许会出现逆转，保险经纪公司逐渐低落，而银行窗口与保险公司直销后来居上，也非不可能。

　　还有一个细节也值得关注，就是英国在百货公司、公共机关等场所销售财产险，也获得了成功。2000年仅为2%，而到2008年则上升为8%，已经高于代理店销售的份额。

　　一个古老的保险王国，有它的传统文化与背景，但是它也接受了新时代所给予的新的活力，英国正是在传统文化与新文化之间，找到了适合它生存与发展的道路。数年后，英国财险市场将会怎样变化，我们将给予深切的关注。