三世同堂家庭如何理财？
陈先生是沪上某产业投资公司的副总经理，今年47岁。陈先生的家庭是典型的"三世同堂"：妻子44岁，某小型国企担任会计；儿子15岁，正在读初三；父亲，70岁。目前，陈先生家庭年收入约18万元，每年开支约9万元(月支出为7500元).
陈先生多年投资股市，是资深股民，目前他家庭流动资产50万元，其中30万元投资在A股市场，房子价值150万元(还有约15万元贷款未还清)。陈先生和妻子都有三险一金，父亲退休金为每月1500元，家庭没有购买过商业保险。
对于陈先生的状况，某保险专家为其分析。
理财概况：
陈先生已到了不惑之年，三代同堂、生活稳定。目前，该家庭资产200万元，负债15万元，资产负债率仅为7.5%。而在50万元的流动资产中，60%为高风险的股票投资，40%为现金或银行储蓄，资产配置结构安全。
陈先生在股市投资方面已经取得了不错的投资回报。从寻求8%的投资收益率来看，他属于理性投资者，目前的家庭财务也打理得井井有条，惟一不足的是欠缺必要的商业保险。而未来一年内的买车计划，可通过汽车按揭贷款完成。
理财建议：
陈先生家庭月支出为7500元，家庭流动资产中的现金应保证不少于5万元，其中3万元保障每月的支出，2万元用于应对老人或儿子的意外开支。此外，建议他办理一年期的定期存单，既方便提前支取又能降低利息的损失风险。
在商业保险方面，虽然陈先生夫妇已经错过了投保寿险的最佳年龄，但还是适合购买定期寿险和意外伤害险。此外，以他父亲和儿子的名义投保5万元的分红型保险，附加意外伤害或意外医疗保险，也可为儿子的大学教育金作储备。
陈先生是资深股民，短线退出观望是明智之选，但对于质地优良的个股，可不考虑大盘波动，坚定持有。并且陈先生可以拿出10万元流动资金，适时补充股票备用金或申购指数型基金。从目前情况看，优质指数型基金达到8%的年收益率不成问题，关键在于"止盈止损"的设定。
目前市场上银行理财产品平均收益率不到5%，其中结构性理财产品的收益率会高一些，但买到一款年收益率8%的理财产品，难度较大。除上面提到的指数型基金，陈先生不妨尝试个人实物黄金的买卖，或者购买折价率较高的封闭型基金。这些品种相对较稳健，如果操作得好，能实现8%以上的年收益率。
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