新《保险法》的官方解读——提升被保险人利益

　  距离新《保险法》实施日还有一周多的时间，对比新旧两个《保险法》可以看出，新《保险法》的修改力度很大，旧《保险法》的条款中，完全没有变动的只有13条。为让各界更好地理解新版《保险法》，在保监会上周召开的新《保险法》媒体通气会上，法规部主任杨华柏对新《保险法》进行了诠释和解读。

　　1、40层“保护膜”

　　与旧法相比，新法在提升对被保险人利益的保护，花了很大力气。杨华柏介绍说，新《保险法》用40个条款来保护被保险人的利益，比如：采取格式条款的是无效条款;对投保人和被保险人要求的告知应是询问告知，而非被保险人的主动告知，条款里规定主动告知的，合同视为无效。

　　在这40个条款中，最大的亮点当属增设的“不可抗辩”条款。新《保险法》第16条规定，“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭;自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给予保险金的责任。”杨华柏表示，该规定“就是学理上所称的不可抗辩条款”。

　  新规，无疑给保险公司加了一道“紧头箍”。近年来，保险公司不认真审查投保人告知的事实，甚至明知投保人不实告知也不制止，出险时则以未如实告知为由拒赔，已成为业内的“潜规则”，也让很多消费者因此对保险公司贴上了不诚信的标签。

　　弃权和禁止反言原则的引入，对保险人的合同解除权行使在时间上进行了限制。这条规定，进一步保护了被保险人利益，同时，也对保险公司的经营管理提出了前所未有的挑战。

　　“不可抗辩条款”的引入，也在一定程度上加大了道德风险。如果发生恶意投保，保险公司必须在两年内发现，这对于业务量大、分支机构多的保险公司来说，无疑增加了其识别和防范投保人道德风险的难度。杨华柏也坦言，业内有人预测新保险法实施后诉讼案件将会增加，“我也同意这种看法”。

　　2、新旧保单如何衔接

　　新《保险法》对长期寿险保单的溯及力和适用问题一直广受关注。杨华柏表示，目前业内及相关专家达成的基本共识是：新保险法实施以前签订的长期寿险保单，保险期限持续到新保险法实施以后的，前述30天和两年的可抗辩期规定，有可能将从2009年10月1日起计算。

　　新保险法关于“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益”的规定，与现行保险法相比，必须具有保险利益的主体由单一的投保人扩展为投保人或被保险人。这一修订顺应了我国保险业的现实需求。社会生活中大量存在的赠与型保险、团体保险等险种以及代购代付保险费等行为，将告别合理不合法的尴尬境地。

　　杨华柏透露，目前保监会正在与最高院商讨出台新《保险法》的相关司法解释细则的问题，“最终解决方案将以最高法院的司法解释为准。”

　　3、新法实施并非涨价理由

　　随着新《保险法》的实施，一批保险产品将随之进行调整。目前，众保险公司忙于调整产品线，一批保险产品即将停售和改造后重新面市，新面市的一些新产品费率有不同程度的提高。

　　针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法，保监会法规部有关人士表示，新《保险法》的实施需要保险公司对内部管理、条款费率、理赔流程等进行调整，很可能会加大其运营成本，但这并不意味着保险产品就要随之涨价，“在法律上并没有给公司增加负担，保险公司可以通过加强运营成本管理，加强内控来降低成本。”

　　4、严规保险公司高管

　　新《保险法》实施后，保险公司高管人员也将面临更严格的监管。在新《保险法》中，保险监管部门有权对高管人员直接通知边防部门限制出境、对保险公司高管人员资产限制转移，在向法院申请后冻结其资产等，还有权终身取消高管人员的任职资格，问题严重的高管，还将被终身禁入保险业。

　　在保险公司破产清算后，高管人员只能拿到员工的平均工资。杨华柏将这条新增加的规定，称为保险业对高管监管的一大创新。

　　对于保险公司股东和保险业以外企业，新《保险法》赋予了保险监管部门更大的监督检查权。股东关联交易，将受到更加严厉的监管和处罚力度。杨华柏介绍说：“对于股东，保险监管部门可以要求保险公司股东提交相关经营情况，如果发现保险公司股东利用股东地位进行关联交易、输送利益，可以限制其权利，股东的权利主要包括用人权、重大经营决策权和分红权三个方面，监管部门还有权要求股东在市场上出售股权。”