教你认清保险中的陷阱

　　谨防保单陷阱

　　笔者根据保险市场上的有关问题以及自己多年的从业经验发表一些关于投保实务操作中的看法，希望能为更多人提供借鉴。

　　投资高收益陷阱

　　由于投保人对保险产品的了解和认识有限，部分投保人在购买保险的过程中，会问保险代理人哪个保险产品"更划算"、"回报更高"等等。于是就衍生出一部分不专业、不诚信的保险代理人为了迎合客户心理，而刻意夸大保险产品的投资收益，进而以此引诱，请君入瓮。

　　当拥有该保险产品以后，投保人往往会发现自己"中计"了， 于是，就会有部分客户颇为气愤，进而对该业务员进行投诉，最后选择退保。退保时，客户会发现还会有更大的本金损失。由此引起客户对保险行业的排斥，对保险从业人员的反感，对保险行业的监管的缺失深恶痛绝。

　　其实，保险产品的强项是保障而非投资。即便是理财型的保险产品，国家保监会也对它们设有最高2.5%的预定利率。如果保险资金投资收益高出预定利率，那么会通过分红或者浮动利率分配给投保人。但是由于保险公司的研发费用和成本都是从前几年的保费中扣除，所以保单生效前几年用于投资理财的资金比例有限，客户的分红自然就比较低。在这样的现状下，被诱导的客户对早几年寥寥无几的分红无法理解、愤怒甚至是选择退保也就顺理成章。

　　启示：理财型保险的投资收益需要较长的时间过程才能显现，在拥有保单早期，理财价值是根本无法凸现的；建议想要通过理财型保险进行投资理财的家庭，应该持有一个科学的、长期的、平和的理财心态。相信长期持有会有不错的理财效果。

　　告知不实陷阱

　　人身保险很大程度上只会承保身体健康的人(即标准体)。对于非标准体，通常是加费承保、加批承保甚至是拒保。

　　根据《保险法》规定，投保人和被保险人故意不履行告知义务隐瞒身体疾病状况的，保险公司有权解除保险合同，不承担合同解除前的保险责任，同时也不退还所交保险费。因此，我们客户不能因为怕保险公司拒保或者加费承保而隐瞒身体的健康状况。更不要听信某些代理人的话隐瞒病情投保。

　　启示：保险公司的告知是指以书面形式向保险公司告知。也就是一定要在投保单上列明。如果仅仅口头上向代理人告知而没有在投保单上列明的话，有可能为将来的理赔埋下隐患。

　　无效保单 假保单 黑保单

　　无效保单具体表现为：非投保人以及被保险人亲笔签名的保单。

　　启示：投保人和被保险人不要因为图方便省事而让他人代签名；投保人对被保险人不具有保险利益的保单(注：并不是所有的人都能为他人投保人寿保险，投保人对被保险人一定要有法定的利益或者契约上的利益关系)。假保单的产生有以下几个途径：

　　保险代理人私自印刷，多发于长期人身保险。过去的人身保险投保以及续保，保险公司都是通过保险代理人向投保人收费现金。于是就滋生了一部分保险代理人抱着侥幸心理中饱私囊，收取投保人的保费以后不及时上交给保险公司。他们在收取保费以后，为了隐瞒自己的犯罪事实，有可能私自印制保单。

　　可喜的是，国家保监局已经明文规定保费缴纳要零现金支付(即通过银行转账的方式)，因此这类情况以后基本不会再发生。

　　启示：今后我们定要牢记于心，在办理保险时，如果保险代理人要求我们支付现金的话，一定要保持警惕。

　　车辆保险多层代理隐患。在车辆保险的投保过程中，部分车主往往会多处询价，然后在报价最低的地方投保。其实保险产品的价格基本上差不多。如果哪一家所报价确实低了非常多，那很有可能有一些不寻常。媒体曾披露东北一家专业印刷假保单的窝点，他们就是以较高的回扣为诱饵，委托多家保险公司的代理人代为销售。保费是低了一些，结果我们可想而之。

　　启示：经过多层代理的车辆保险，给假保单的滋生提供了有利平台。只要其中任何一个环节出现问题，就直接关系着我们手中保单的真实性，我们应警惕！

　　航意险保费较少、风险较低，易产生假保单。因为航空意外发生的概率小，保障期限较短，加之每个客户花费的保费不多，客户不够重视，所以这类假保单不容易被察觉。航意险的假保单其实早几年就曾发生过，只不过最近才逐渐引起我们的重视。启示：我们要对航意险多留个心眼。

　　地下保单是指在我国内地非法销售的境外保单。保单源头一般是香港、澳门等地区。地下保单集中在大中型城市和经济发展较好的沿海城市。销售者往往是通过夸大境外保单的回报率来诱导客户。

　　地下保单的危害：境外保单的条款、专业术语等与内地有差异。内地法律对境外、港澳的保险公司不具有约束力，很难得到《保险法》的保护。因此，如发生争议，投保人只能到境外去提起诉讼，并要聘请当地的律师，同时，内地的相关证明材料未必能得到港澳法庭的认可，官司纠纷，将耗时耗力，还有可能没有结果。所以，我们绝不能为了芝麻，丢了西瓜。

　　自掘陷阱

　　有些客户办保险不考虑自己真实的保险需求，而是盲目跟风。比如几年前投连险的热销，让多少人梦想一夜暴富。再看看随后的投连险退保潮，令多少人亏损多多。

　　我们应抱持理性的理财思路，尽量委托专业诚信的寿险顾问，绝不能人云亦云，盲目逐流，到头来损失的是自己。

　　存款变保险

　　经常会看见网络上有人投诉，自己到银行去存款，结果存款却变成了保险。当自己需要用钱的时候，却无法拿回，如果解除合同，将承担较大的本金损失。话语中对保险公司痛恨不已。这类案例一般都发生在中老年人的身上，主要有以下几个原因：他们特别相信银行，进而轻信银行的工作人员；基本掌握家庭的经济大权；缺乏分析判断能力。

　　启示：保险不是储蓄，储蓄也不能代替保险。如果不了解保险的真正意义，没有整体分析家庭的财务状况，这类银行保险将会给家庭的经济埋下很多隐患。比如：自己有医疗保险么？当重大疾病的时候，是否需要这笔钱？这些钱占家庭的资产比例是多少？它的预期用途是什么等等。

　　引狼入室

　　由于保险营销工作性质非常艰苦，因此保险从业人员淘汰率非常高。较高的淘汰率也催生保险公司不断进行招聘来补充。这同时也就造成了另外一个结果，很多保险代理人没有客户。于是市场上就有一部分比较恶劣的保险代理人，按序号打电话，打通每一个电话后都谎称别人是自己的客户，自己是保单服务专员，能为客户提供一系列免费的保单售后、保单体检的等服务。由于很多家庭都至少有一份保单，由于以往的保险代理人频繁更换，客户自己也不知道该找谁，现在有人上门服务，客户自然乐在其中，欣然接受。

　　这类服务人员上门后一般会有如下表现：诋毁原业务员推荐的保险产品的缺点，并推荐并建议客户购买新的产品；如果发现客户没有交费能力，很可能会转而鼓动客户以旧保险换新产品(说白了就是他们帮客户退保，转而购买其他的产品)。

　　启示：同类保险产品，其利益不会有太大差别。不要患得患失。不要攀比。适合的产品就是最好的。不要轻易相信陌生人的建议，更不能轻易退掉已有的保险。因为退保是最大的损失。

　　保险是当代家庭科学理财不可或缺的一部分。多学习，多咨询，多思考，一定能办到自己适合的保险产品。希望每个人，每个家庭都能很好的利用保险，为自己和家人带来更幸福的生活。"白骨精"的糊涂保险经历

　　他们是标准的"白骨精"(白领%2B骨干%2B精英)。在职场上聪明又能干，但是再精明干练的人，也有马失前蹄的一朝。

　　这不，下文中的几位"白骨精们"在买保险的问题上费劲周折，又陷入各种保险迷局困境……

　　未查验对方证件，未索要正式票据，被"保险业务员"骗走近千元的李先生为自己的轻信后悔不已，他提醒大家提防此类骗子。

　　在某外资企业做管理的李先生告诉记者，2008年12月中旬，他偶然结识了一名男子，两人聊得比较投机，该男子称自己是个保险业务员，分手时双方互相留了电话号码。

　　过了几天，该男子找到他向他推荐保险业务。他看到对方携带了许多宣传资料并说得头头是道，且自己早已有办保险的想法，就选择了一个险种交了近千元的保险费，对方给他写了张收据，说回公司后才能办理正式发票，过两天立即给他送来，对保险业务所知甚少的他信以为真。

　　时间过去了半个多月，对方却一直没有再露面。他感觉事情不妙，拨打对方电话才知道是空号，向其"工作"的保险公司询问，公司称没有此人，他这才明白自己上当了。

　　记者在采访中了解到，保险公司业务员在上门办理业务时必须持有"两证"--《保险代理人资格证》和《展业证书》，而且业务员在收费时应先向客户开具加盖公章的收据，然后在公司换成正式发票后交给客户。李先生和师女士的经历提醒大家要增强防范意识，同时也反映出保险公司内部的问题：如何进一步加强对员工的监管，如何将业务规范等向客户宣传到位，以降低客户在办理保险过程中的意外风险。

　　其实，以上只是保险业乱象的"冰山一角"。中国保监会下发通知，自2009年3月15日起，保险公司不得通过银行储蓄柜台销售投连险，中国银监会亦发文要求银行进一步规范保险代理业务。遗憾的是，监管部门的规范不断，而事实上并非完全杜绝。假如您现在去银行，一定还能看见不少人在被忽悠买保险。

　　"上有政策，下有对策"让人很无奈，保险行业误导销售依旧屡禁不止。其中不乏深受保险之误的受害者，家住北京通州区的方女士告诉记者，以前只是经常听说一句话"肺都气炸了"，以为是人在很生气时一句形容词，可我想我是受过高等教育的人，是不可能被气成这样的。而就在最近真的被保险公司的人气炸了肺住进了医院。

　　事情是这样的，方女士于三年前的2006年10月31日购买了中国平安公司的一份万能险，是侄女老师的亲戚推销的，当时说每年交5000元可投保重大疾病、重大意外、养老三项。每年扣除300多的保费外保险公司用这笔钱去投资，前几年本金少，收益也少，处于亏损，随着时间推移，几年后本金越多收益就越多，可以持平，在后几年收益多了，就有赢利了。交满三年后随时都可以支取这笔钱，用后补进去就行了，不影响投保项目，20年后就可以全额取出。如果中途退保那就扣除每年300多元的保费，其余全额退还。那位保险业务员打比方说明：也许前5年内每年交5000元，扣除300多元保费后加收益小于5000元；第二个5年每年交5000元扣除保费300多元后加收益就等于5000 元；十年后每年交5000元扣除保费300多元后加收益就大于5000元。方女士听后觉得还可以，十年后的事情不用太关心，但现在每年扣300多元买个心理上的平安还是可以的。于是当场方女士就把省吃俭用攒下的钱买了保险，因为是熟人就没有看合同条款签字认可了。

　　三年后的2009年2月27日，方女士因有事要用钱，想起当时保险业务员的承诺，于是打电话去保险公司。可联系后才得知，方女士买的那份保险和当时保险人员说的出入太大了，三年交的保费一共15000元，只能支取8000元，有7000元已被保险公司扣出了所谓"初始费用"，并让她看合同条款去。回家后，方女士急忙研究了合同才发现受骗了，那时保险公司的业务员并没有说这份保险要扣"初始费用"的事。字也签了，钱也交了，已没有了后悔药。方女士顿时感到胸口一阵刺痛，接着就咳个不停，被送进医院抢救，确诊肺通了个洞，漏气了。经过治疗，命是保住了，可以后不注意还会复发，那就不知道后果会怎样了！出院后方女士找到保险公司协商，可那位卖保险的业务员早就在卖完保险给方女士后就辞职了，保险公司的答复是："都三年了，当时说的话谁还记得，你已经签字了，怪你当时没看合同"。 方女士无言了，只能自认倒霉，都怪太相信"熟人"，打掉门牙只能往肚里吞了。

　　方女士本不想说这件事情，在记者的安慰下，她改变了主意。她表示要站出来提醒和她一样的老百姓：首先，保险的霸王条款要看清，不要不看合同条款就签字；其次，那些不是一般百姓能理解的条款还是请律师看看，那些条款保证可以把你头都绕晕了；再次，不要听保险公司业务员避重就轻的介绍，说的都几十年后好听的话；还有，不要相信卖保险所谓的熟人。防人之心不可无，而熟人最难妨；最后，买保险时一定要选择口碑好的保险公司，不要盲目购买。

　　方女士告诉记者，如果那个保险业务员当时跟方女士介绍的保险内容和合同上的一样，那方女士肯定不会买。原因是：首先，所谓的收益，那是要几十年后才看得见的东西，那时的物价和货币值已不是现在这个样了。比如十年前有一万元很了不起，一万元可以买很多东西，那现在呢？其次，所谓的把我们的钱拿去投资，保险公司不会无酬劳帮我们去投资，这就是借我的鸡去下保险公司的蛋，现在还鸡时还把翅膀折了。再次，所谓重大疾病、意外可拿赔偿，那都是比中大奖还难的事，何况现在国家政策好了，社会保障体系已逐步健全，这样的商业保险已基本无意义。最后，虽然拿着不菲的薪水，但我们毕竟是靠打工过日子的人，每年存的钱就刚够交保险。如果哪天失业了，那只能退保，扣除每年保费300多元买个心里平安，还能接受，可要扣营业费用第一年60%、第二年40%以此类推，有谁会接受？还有很多条款是方女士不想说的了，那都是在绕我们这些老百姓。

　　方女士再次提醒读者：要买保险，三思而后行，不要盲目购买！买了保险的赶快回去看看你们的合同条款，到事发时有问题就来不及了。不想你们的结局和我一样！保险相关知识问答

　　古之有言曰："隔行如隔山"，不是保险这一行，是不容易保险业的"内幕"的。

　　究竟保险行业有什么样的内幕呢？

　　目前网上自称保险业务员自曝保险公司诈骗手法，其中有一条，即利用分红型保险洗黑钱。他说自己的一个熟人为了贿赂某官员，为其子买了20万元的"国寿千禧理财"。这样一来，官员可以选择等待保险合同终止，也可以选择提前退保，保险公司扣除一部分钱以后，官员分得剩余大部分钱财。

　　对此记者采访了首都经贸大学保险系主任度国柱教授，他表示目前还没有听说过上述事情。早在2007年1月1日就开始施行《反洗钱法》，以防范保险业洗钱的风险。而在此之前，确实曾有一些单位，买了寿险，又退保，领取退保金。但经保监会规范以后，企业巨资买保险再退保的现象已很少发生了。

　　TIPS1：

　　根据《反洗钱法》第十四条的规定，金融监管部门审批新设金融机构或金融机构增设分支机构时，应当审查新机构反洗钱内部控制制度的方案；对于不符合规定的，不予批准。因此，今后申请设立保险业金融机构的，申请人应当向中国保监会提交反洗钱内部控制制度方案；提出开业申请时，应当提交具体的反洗钱内部控制制度；开业验收时，应当演示反洗钱的内部操作流程，中国保监会将对反洗钱内部控制制度的完整性和有效性进行测试和评价。

　　有媒体以《昔日抗震英雄今成阶下囚 徐耀胜一审被判5年》为题，报道了杭州市急救中心原车管科科长徐耀胜因收了一笔7万元的保险手续费返利提成，一审被判5年有期徒刑。他也是国内因拿保险手续费被判刑的第一人。

　　度国柱教授表示，徐耀胜一案尚未听说。不过一般来说，公车投保，车队的负责人拿一定的保险手续费属于正常现象。保险公司之间的竞争十分激烈，因而保险手续费是保险公司之间竞争的手段之一。说到车险，2002年有一家保险公司进行车险试点改革，为了使消费者得到实惠，把保费降低了50%，结果年底一算，公司利润降低了10%。因为保险公司的客户减少了，最主要的是公家车不买他们的保险了。由于保费降低了，相应的公家车的投保人所拿的保险手续费也降低了，后来这个试点也没能进行下去。之后，保监会便把车险统一分成A、B、C三个种类，以规范车险。总体来说，正常的保险佣金从8%的比例限制提高到15%，超过上限就属于不法行为，尽管如此以保险手续费为竞争手段的保险公司却很难规范，也可以说是屡禁不止。

　　TIPS2：

　　A款：人保、中华联合、华泰、天安、永安、大地、阳光、安邦等11家公司采纳A款车险，上述公司约占中国车险市场份额的74.7%；

　　B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、、民安、安联广州等13家公司选择B款，上述公司约占中国车险市场份额的13.7%；

　　C款：太保、安中银保险5家公司选择了C款，上述公司约占中国车险市场份额的11.6%

　　看过保单条款的人或许都有用一个感觉--晦涩难懂，例如保单上写着"原位癌不在保列"。这是什么意思呢？就是说"癌细胞还没有扩散的病例不在保险责任范围。"为何有些条例让人感到一头雾水，为何不写得通俗易懂一点呢？

　　度国柱教授表示，关于保单通俗化的问题一直都有争议。一般保单中的专业术语大致分两种，一是法律术语，法律是比较严密的，所用的语言更是如此，如果通俗化了，就容易产生混淆，让不法之徒钻孔子。为了严谨，就不得不放弃通俗化的便捷，因而法律术语不能通俗化。另一个是医疗术语，如果A保险公司定义的疾病与B保险公司定义的疾病不一致，这样会引起不必要的麻烦。所以，保监会请了医疗专家对最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。若包含成年人阶段的保险产品以"重大疾病保险"命名，保障范围必须包含25种疾病，其中25种疾病中发生频率最高的包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等6种疾病。因而严谨的药用术语也是不能省的，保单哪里该通俗，哪里该严谨不言自明了。

　　目前有些人认为保险公司理赔时玩文字游戏，一位女士不幸被查出早期胰腺癌症状，到已经投保的保险公司索赔，但是保险经理拿出保单，说我们公司保的是" 胃癌、肝癌、咽喉癌、鼻癌等"，这里面没有胰腺癌，所以不予理赔。那位女士就问保的不是"等"后面很多癌症吗？经理却说只对"等"之前的病症进行理赔。

　　听完这个事例，度国柱教授表示，保险公司要保障的几种重大疾病险应该在保单上逐个罗列出来，不应该用"等"字结束。而且消费者在购买重疾险之前，应该仔细看好条例，事先要问清楚哪些疾病保，哪些不保，避免以后的麻烦。

　　TIPS3:

　　第三十二条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：

　　(一)未按照规定履行客户身份识别义务的；

　　(二)未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；

　　(三)未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；

　　(四)与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；

　　(五)违反保密规定，泄露有关信息的；

　　(六)拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；

　　(七)拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。

　　金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。