银行销售保险面临考验
国际评级机构穆迪的保险分析师最近认为，金融危机的爆发短期内会对中国内地银行渠道发行的保险产品形成冲击，那些严重依赖银行销售渠道的外资保险公司所受影响可能更大。
该分析师在报告中认为，过去几年来，银行保险已经成为中国内地保险公司一个重要的分销渠道，是2007年和2008年保费增长的主要推动力之一。从长远来看，整个中国内地保险业的发展仍然存在巨大潜力，但短期受金融危机的影响不可避免。
1、银行保险融合大趋势
报告认为，通过银行渠道发行的保险在中国内地有强大的发展潜力，主要原因是保险产品的需求与日俱增。目前中国内地市场上银行渠道销售的保险渗透率较低，但中国内地地域辽阔，银行有能力通过其庞大的分支网络接触更多的客户。比如2008年中国内地保险业的保费快速增长，较2007年高出39%，主要原因是2008年上半年银行代理的投连险销售强劲。根据保监会发布的数据，目前银行渠道销售的保险占寿险保费总收入的30%以上。
在中国内地市场上，保险通过银行渠道销售的长远增长潜力良好，这是由于中国内地长期经济增长强劲、人民收入水平提高、储蓄率高、对保险的需求提高，再加上人口老龄化，因此对保险产品的需求与日俱增。此外，银行分支机构增加、银行的客户基础稳定增长，也有助于保险公司接触潜在客户，并降低成本。第三，因推广与市场营销有限，许多银行客户并不知道可以在银行分支机构购买保险，这意味着银行渠道有巨大的发展潜力。
2、危机对银保产生冲击
不过事情并不会一帆风顺。穆迪预计，种种不利的外部环境在短期内会制约银行渠道的保险销售增长，比如金融危机的爆发。
股市重挫会对银行渠道保险市场产生不利影响在这次全球金融危机中已经得到验证。在全球金融危机的影响下，中国内地经济发展有所放缓，股市受到重创，导致2008年下半年以来银行渠道保险的销售下降。
对于保险业来说，过度依赖银行销售渠道的风险也是显而易见的。由于竞争激烈，通过银行销售保险产品的利润率已受到压制。此外，激烈的竞争也严重降低了保险公司的利润率。保险公司向银行支付的佣金逐渐上升，使保险产品难以盈利。为了维持盈利能力，保险公司需确保收取的保费与承担的风险相匹配。
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