银保渠道挥不去的“大小帐”手续费问题

    银行保险渠道挥之不去的“大、小账”手续费问题再次被监管摆上了桌面。

　　广东保监局与广东银监局近日联合下发《关于深化银保合作，进一步规范银行代理保险业务的通知》(下简称《通知》)，从7月1日起，要求银保手续费全部“大账”支付，严禁保险机构一切形式的“小账”支付。

　　《通知》中所说的小账是指保险公司为推动银保业务，私底下向银行网点、柜面人员等终端环节支付更多费用，包括旅游、奖励等在内的业务推动费。部分保险公司表示，已经暂停“小账”，但担忧对银保业务存在短期负面影响。

　　1、潜规则难破

　　《通知》要求，银保手续费必须全部“大账”支付，从手续费结算专用账户划，严禁保险机构一切形式的“小账”支付。鼓励商业银行省级分行根据业务发展需要，在“省对省”代理协议列明的手续费额度内，适当调节各地市手续费比率，以达到手续费在各地市机构网点分配激励作用的最大化。两局还表示，建立起了两局联合开展专项检查的机制。

　　大账、小账现象是银行与保险公司之间心照不宣的合作潜规则，银行代销保险产品的手续费属于据实列支的“大账”费用，但保险公司要想推动业务发展，还必须在私底下向银行网点、柜面人员等终端环节支付更多费用，包括旅游、奖励等在内的业务推动费，被业内统称为“小账”。实际运行下来，保险公司最不堪其扰的其实正是潜伏在水下的“小账”。“各公司给银行网点的佣金比例不同，千分之一、千分之五、千分之九、千分之十等等，按月结算。保险销售最鼎盛时期，甚至有保险公司是拎着几十万现金来网点发放”。据一位寿险公司人士透露。对于“小账”的处理，一般是列进管理费用，用别的票据抵消。由于数额巨大，甚至发生过某分公司负责人购买机票来抵消的现象，“以机票的金额计算，足够分公司全体员工绕地球飞两周”。

　　为了限制小账，此次广东银监局和保监局显然下了决心，不仅规定了手续费的支付标准且要求以专用账户结算，“严格执行转账形式支付，保监局就可以比较好地掌握实际的资金状况，定期或不定期地对账务进行抽查”，保险公司人士认为，支付形式的控制可能有实效。

　　部分保险公司表示，已经在7月1日起停止了小账的支付，目前对业务的影响还有待观察，但采访中，不少保险公司担心，作为银行销售人员激励的小账的取消将会影响到银保业务的开展。亦有保险公司人士私下表示，未听说小账已经停止，“大型保险公司列支的管理费太高是容易被发现，而中小保险公司在小账方面处理起来比较灵活，不易查”，而在中小保险公司“小账高于大账是正常现象”。

　　2、困局正待解

　　“如果保险公司团结一致，加上监管的协调和强制，即使没有小账，银保一样可以做好的”，一位合资公司高管认为，由于各保险公司在抢占市场份额、拼规模方面的各怀心事，很难达成自律联盟，“最终是劣币驱逐良币的效果”。

　　银保合作是否有合理的模式?中央财经大学保险学院执行院长郝演苏认为，由于银行的强势市场地位，保险公司依赖银行扩大规模的关系短期内不会改变，保险公司的产品和服务差异化目前还不足以在银行渠道产生较大的销售差距。“利益链条衍生出的小账现象，短期内很难避免”。

　　换一个角度看，不可避免的现象不压制但合理疏导会不会更好?郝演苏表示，保险公司作为企业，是理性的市场主体，应该具有平衡生存的能力，“只要成本可控，不影响偿付能力即可。小账问题并没有影响到消费者利益，这是一个行业的洗牌游戏，需要设立起市场的退出机制，如果一个企业不善于平衡成本和收益，在竞争中失利最后退出是正常现象”。郝演苏认为，过多控制中间费用，以道德约束，未必是见效的方法，“监管部门最最重要的任务仍然是抓保险机构的偿付能力”。

   不管是什么样的问题，揣摩市场需要的东西，做好准备就是好事。