日本保险业的发展和保险意识的启示

    不久前,几起有关保险的新闻轰动了全日本,一些政府要员和国会议员因在一段时间里没有缴纳或漏缴国民年金保险费,日本国民对此很有意见,导致了日本政局出现了一定的混乱。个别日本内阁成员和在野党领袖还因此辞职。这种因未缴保险费而导致的危机,在其他国家中是不可想象的,但从中也能反映出日本国民的保险意识和其对保险的重视程度。

    相对欧美国家而言,日本保险业的起步较晚,比英国晚了140年,比美国晚了70年,但发展速度却名列前茅,目前已经成为仅次于美国的全球第二保险大国。如果从其保单人均拥有数和人均保额来计算,日本早已超过英美,位居世界第一。

    20世纪50年代,随着经济的复苏,日本保险业的规模已经恢复到二战前的水平,形成了由社会保险、企业年金、商业保险三位一体的保险体系。60年代初,日本曾流行一个说法叫"国民皆年金,国民皆保险",这体现了当时的现实情况是日本国民都加入了国民年金保险；部分人加入了企业年金保险；绝大多数人买了商业保险。进入80年代,日本已发展成为世界保险大国,保险对于日本人而言,成为仅次于银行存款之外的第二大投资方式,保险与人们的日常生活紧密相连。90年代初,由于泡沫经济急遽膨胀,日本一度超过美国成为世界第一保险大国,尔后随着泡沫经济的破灭,加上连续10多年的经济不景气,日本保险业也受到重创,保险公司纷纷出现经营危机,先后有7家保险公司倒闭。进入新世纪之后,日本保险业虽然有所复苏,但总体上仍然不能令人满意。

    据瑞士再保险杂志《sigma》的统计,日本的总保费占了世界总保费的26%,保险深度达13%,国民投保率达91%,最高峰时曾达93%。商业保险公司持有3606家日本上市公司中2488家企业的股份,占股票市场总值的15%。平均每个日本家庭年缴保费61万日元(约合人民币4.5万元)。

    日本是亚洲的一个小国,仅相当于我国黑龙江省的面积,保险业能发展到如今这样的水平主要是因为:

    1、地理环境的影响。岛国日本是由欧亚大陆板块、太平洋板块和菲律宾板块挤压形成且处于环太平洋地震带上,地震与其他自然灾害频发,资源贫乏,人们自然需要寻求团体的力量来化解风险,这在客观上使日本人具有很强的危机感,直接促成了他们的保险意识。在日本流行一时的小说《日本沉没》曾引起轰动,还拍成电影,从一个侧面体现了日本人与生俱来的危机意识。

    2、保险历史的影响。日本保险业发展历史较长且几乎没有间断过。日本保险业的开拓者福泽谕吉(他的肖像印在1万日元纸币上)被誉为明治维新精神象征,被称作日本国民的教师,他通过1867年著的《西洋旅行导读》等著作将近代社会保险制度和保险知识系统地介绍到日本。在其后100多年中,保险业得到了不间断的、长足的发展,保险知识得到了广泛的普及,经过长期的熏陶,日本人具有较高的保险意识,买保险已经成为全社会的一种共识,谁要是不买保险,会被人认为是不可思议的。
  
    3、日本国民比较富裕,提供了购买保险的客观基础。

    4、有关部门的引导和扶持。日本的保险体系基本决定了各种保险的保障范围,社会保险、企业年金、个人保险各司其职,并且都有相关税赋优惠和合理避税,由所得税、递延税、遗产税等税种的优惠来支持保险业的发展。
   
    日本保险业的发展，对于我国保险业的发展有其借鉴性，提高保险业发展的各种因素，离不开各方面的努力。