地震后保险会否涨价?
依照国外以往的经验,在一次巨灾之后,部分保险商会退出市场(主动或者被动),导致保险供给不足,于是再保险费率和直保费率普遍上升;如果此后几年巨灾频率降低,那么保险市场的丰厚利润又会吸引更多的资本进入,险商增多,竞争加剧,从而迫使费率下降,直到再次发生巨灾,推高费率,以此类推。在完全市场化的机制下,保险费率有一定的“周期性”。
中国的情况却不是这样。王小罡在其分析报告中指出,因为国内部分公司依然存在规模优先、过度竞争的倾向,而行业中“贴费、贴条款、贴费率”的不当竞争现象依然存在,彼此间的压价竞争导致直保费率无法有突破性的提升。所谓的“贴条款”就是在费率不变的前提下,免费赠送一些附加险给客户。比如标准财产险保单(包括基本险保单和一切险保单)中原本均不含地震风险,但部分公司为争夺客户,往往免费扩展地震险“送”给客户;而更直接的竞争做法就是“贴费率”,即给予客户比合理费率更低的费率。正是因为这些情况的存在,导致直保层面的费率不可能大幅上升。
另一方面,在人身保险领域,各类寿险、意外险和健康医疗险产品价格更不会因为此次地震,而受到多少调整的影响。虽然此次地震导致人员大量伤亡,会在短期内使寿险死差溢(预定死亡率与实际死亡率的差)降低,但这只是在局部地区发生的现象。而对于寿险产品的价格厘定而言,虽然死亡率是非常重要的一个精算影响因子,但这种局部区域的、短暂的死亡率突然上升,并不会被计入,通常对于某一地区死亡率的判定,大多还是依据相关部门发布的《生命表》等长期统计数据来进行经验性假设。
小贴士:再保险是怎么回事?
通常,个人、团体或企业,作为消费者向保险公司付费购买相应的保险,保险公司作为承保者接受保费并承担相应的保险责任。
而为了分散自身的风险,控制损失,稳定经营,保险人(也就是我们普通消费者平常能够接触到的保险公司)会将自己本身已经承担的保险业务,部分转移给其他保险人(通常都是再保险公司,也有一些其它保险商)。这就是再保(险),又被称为分保。
在再保险关系中,直接接受保险业务的保险人称为原保险人,也叫再保险分出人;接受分出保险责任的保险人称为再保险接受人,也叫再保险人。