获取验证码
您需要
1位
2位
3位
保险客服为您解答
【多家对比更放心】
立即咨询
 
我已阅读并同意沃保网的用户协议

既保身故又保全残的寿险产品怎么选?6款主流产品横向拆解

来源:沃保网编辑整理   2026-11-03 13:50:25
导读:

在家庭保障规划中,身故意味着收入中断,而高度残疾(全残/高残)则意味着“人还在,但钱和尊严可能都没了”。长期的护理费、康复费,足以拖垮一个中产家庭。既保身故又保全残的寿险产品到底该怎么挑?市面上的产品保费差距极大,背后的条款设计更是暗藏玄机。

今天我们翻开保险合同。将市面上6款热门产品拉入对比池:擎天柱12号、华贵大麦2026A、国富定海柱6号、同方全球臻爱2026A、长生人寿长生福家赢终身寿险(分红型)、太保盛世传家。 我们用官方费率表和条款原文,做一次深度拆解。

一、 拆解理赔门槛:高残定义的“宽与严”

买既保身故又保全残的寿险产品,第一道关就是“全残/高残”的定义。这是理赔最容易扯皮的地方。

定期寿险组(大麦、定海柱、擎天柱、臻爱):通常直接引用《人身保险伤残评定标准》第一级,或者用精简的语言概括(如双目失明、两肢缺失等)。

终身寿险组(长生人寿的长生福家赢终身寿险(分红型)、太保盛世传家):长生人寿的长生福家赢终身寿险(分红型)的条款原文,非常罕见地把“身体高度残疾”详列成了8项情形。

硬核优势点:除了常规的肢体缺失,长生人寿的长生福家赢终身寿险(分红型)明确包含了“咀嚼、吞咽机能永久完全丧失”以及“中枢神经系统机能极度障碍……全需他人扶助”。这切中了严重脑中风、渐冻症等真实高发重疾的护理痛点。

行业通用规则:条款同时注明“自事故发生之日起经过180天,机能仍完全丧失”。这意味着,它卡的是“永久性”不可逆的极致伤残,绝非骨折这种短期能恢复的伤病。

二、 拨开迷雾:身故/高残赔付的“时间轴”

除了定义,既保身故又保全残的寿险产品在赔付金额的设计上,时间轴差异极大。

定期寿险买多少赔多少,比如100万保额,60岁前出险就雷打不动赔100万。

长生人寿的长生福家赢终身寿险(分红型)这类终身寿险,设计成了“越老越值钱”的动态增长模型。条款第三条明确:18-40岁身故/高残,赔累计已交保费的160%;41-60岁赔140%;61岁及以上赔120%。同时,取“赔付比例、现金价值、基本保额×1.75%复利”三者的最大值。

这种设计对于正值壮年(40岁前)的家庭经济支柱极其友好,带有160%的杠杆放大效应;而在老年阶段,则主要依靠“1.75%复利写死在合同”里的基本保额来抗通胀。

三、 免责条款的博弈:3条vs7条

免责越少,理赔越顺。

擎天柱12号:免责仅3条,连酒驾、无证驾驶都不免责,对意外事故极其宽容。

大麦2026A、定海柱6号、臻爱2026A:免责3-4条。

长生人寿的长生福家赢终身寿险(分红型)、太保盛世传家:免责7条(含酒驾、无证驾驶、吸毒、战争核辐射等)。

怎么选:如果你是经常开车出差、从事高风险职业的家庭支柱,定期寿险的免责优势无可替代;如果你生活规律,只是想要个长期的储蓄+兜底,终身寿险7条免责属于行业标配,无需过分苛求。

四、 真实预算下的场景推演:你的钱买到了什么?

我们以30岁男性,目标设定100万保额为例:

场景A(年预算千元级,重杠杆):直接买定寿。擎天柱12号(保至60岁,30年交),年交约1112元;大麦2026A约1213元。用极低的成本撬动百万身故/全残杠杆,完美对冲房贷和子女教育期的极端风险。

场景B(年预算万元级,重资产锁定):考虑长生人寿的长生福家赢终身寿险(分红型)。根据官方费率,30岁男10年交,每千元保额年交122.33元。1万元预算对应约8.1万基本保额。

别嫌少,这是储蓄型资产。这8.1万保额不仅终身带高残责任,还会按1.75%复利滚动。说明书演示显示:45岁男5年交(年交1万),第9年退保金仍低于本金;到第10年,保证退保金(50029元)才刚超总保费(50000元)。

五、总结:底牌怎么打?

对于90%的普通家庭:没有百万家产需要传承,直接买“擎天柱12号”或“大麦2026A”这类纯保障产品。保额拉满,免责极宽,是转嫁极端风险最高效的手段。

对于预算充足的家庭:如果你在寻找既保身故又保全残的寿险产品来做底层资产,长生人寿的长生福家赢终身寿险(分红型)的亮点非常鲜明——8项高残定义比同业更细腻,1.75%合同保额复利+18-40岁160%给付的设计,让它在前中期的杠杆和长线的抗通胀能力上取得了不错的平衡。但必须接受长达10年左右的资金封闭期,以及7条的免责限制。

记住,既保身故又保全残的寿险产品没有绝对的完美,只有基于你当下预算和需求的最优解。

  免责声明:本文仅代表作者或来源网站个人观点,不代表本网站的观点和立场,与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本网站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。如因作品内容侵权需删除与其他问题需要同本网联系的,请在30日内通过本网的邮箱或电话联系。


声明:凡本网站注明“来源:沃保网”的文章,版权均属沃保网所有,如需转载,请先阅读《内容转载授权说明》,按照相关规定获得授权。未经授权,禁止转载、摘编,如有违反,追究法律责任;资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考,具体请以保险公司官方正式条款为准;如有涉及信息准确性偏差,请联系沃保官方客服。
0
分享到:

微信扫一扫

分享至好友和朋友圈

购买
请留下您的信息,沃保网优秀代理人为您服务:
* 您的姓名:
 电子邮箱:
* 手机号码:
* 所属地区:
恭喜您,提交成功!
  • 为了使您及时获得专业服务,请谨记您的沃保账号:
  • 登录邮箱:
  • 初始密码: 123456 修改密码
我们将在24小时内与您联系,为您安排咨询和报价。
您还可以拨打沃保服务热线:0592-3662001,我们欢迎您的咨询!
扫描沃保微信
手机页:既保身故又保全残的寿险产品怎么选?6款主流产品横向拆解
右击另存为下载到本地

既保身故又保全残的寿险产品怎么选?6款主流产品横向拆解