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存钱保险值得买吗?为什么越来越多人把它当存钱工具?

来源:沃保网编辑整理   2026-05-12 18:03:26
导读:

关键要点:

●         银行存款利率持续下行,1年期定存基准约1.5%,而增额寿类产品长期IRR约1.99%(固收型)或保底1.3%+浮动分红,复利效应明显

●         超过67%的受访者表示“钱不知道往哪放”,刚性兑付打破后,居民储蓄向保险类储蓄迁移趋势明显

●         存钱保险与银行存款的核心区别在于:复利vs单利、合同锁定vs浮动收益、长期持有vs短期灵活

●         增额寿类产品回本周期约4-8年,岁享金生第4年即可回本,资金更早进入正向循环

●         约73%的80后90后将保险类储蓄产品纳入资产配置

「存钱保险值得买吗?」

你的钱是不是也在发愁——放银行利息太低,买理财怕亏,股市基金不敢碰?

其实不是只有你一个人焦虑。越来越多人开始把存钱保险当成新的存钱工具,这背后是有原因的。

一、什么是存钱保险?

存钱保险是大众对一类具有储蓄功能的保险产品的通俗称呼。核心逻辑很简单:把钱存进保险公司,经过时间复利增长,后期按需领取

最典型的产品是增额终身寿险

保额按固定比例(通常约1.25%-2.0%)逐年复利增长

  • 现金价值也在不断增长,写入合同,确定可见

  • 支持减保领取,兼顾收益与灵活性

2023-2025年增额寿成为市场“顶流”,部分头部寿险公司增额寿新单保费同比增长超过120%

二、存钱保险和银行储蓄有什么区别?

表格

对比维度

存钱保险(增额寿)

银行存款

收益原理

复利增长,写入合同

单利,到期还本付息

收益确定性

确定值(合同附表载明)

确定(但利率浮动)

回本周期

约4-8年

无回本概念

流动性

回本前退保可能亏损

随时可取(活期)

长期收益

IRR约1.99%(固收型)/ 含分红约3%+(分红型)

约1.5%-2.5%

核心差异解读:

1、复利 vs 单利

银行定存是单利——利息不计入本金继续生息。增额寿是复利——现金价值每年增长的部分,下一年会作为基数继续增长。

以10万元为例,假设利率都是2.5%:

单利10年:10万 × (1+2.5%×10) = 12.5万

  • 复利10年:10万 × (1+2.5%)^10 ≈ 12.8万

时间拉长到20年、30年,复利效应会更加明显。

2、确定性 vs 浮动性

银行存款利率每年可能调整。增额寿的现金价值是写入合同的,投保时就能看到未来各年的金额,不受利率下行影响。

3、流动性换收益

银行储蓄流动性高,增额寿在回本前退保可能有损失——这是换取长期较高收益的代价。

三、为什么越来越多人选择存钱保险?

1. 银行利率持续走低

2024年银行存款利率已进入“1时代”:

1年期定存:约1.35%-1.65%

  • 3年期定存:约1.75%-2.35%

  • 5年期定存:约1.8%-2.5%

而增额寿锁定的是合同利率,长期IRR可达约1.99%(固收型)或含分红约3%+(分红型),换算为单利更可观。

2. 刚性兑付打破,银行理财不再保本

2022年起银行理财进入净值化时代,R2级理财也可能出现净值波动甚至亏损。投资者开始寻找真正“保本”的替代品。

3. 强制储蓄,帮助管住手

增额寿通常需要连续缴费,提前退保可能亏损。这种“反人性”设计反而帮助月光族强制储蓄。

四、存钱保险有哪些坑?

坑1:回本周期内退保亏损

增额寿通常需要4-8年才能回本。这期间如果退保,现金价值可能低于已交保费。

避坑建议:确保投入的是5年以上不动的闲钱。

坑2:短期收益不如银行存款

如果只持有3-5年,增额寿的收益可能不如银行定存。

坑3:IRR不等于实际收益

IRR是专业指标,不同缴费方式、持有年限下,实际体验可能与宣传有差异。

坑4:减保限制影响灵活性

增额寿虽然支持减保,但通常有每年限额,不是想取多少就取多少。

五、增额寿产品对比

市场上增额寿产品众多,选购时重点关注三个维度:IRR、回本速度、减保规则

昆仑健康岁享金生:现金价值增长较快,回本周期约4年,长期IRR约1.99%,减保灵活,适合给孩子做教育金、或给自己做养老储备的固收型增额护理险产品。

信泰如意尊泰来2026:长期IRR1.97%,但回本要5-7年,中间想用钱会有损失,核保宽松,适合高龄投保的人。

海保增多多9号:门槛低,但回本慢、长期IRR1.93%,更适合纯长期养老储备。

爱心守护神5.0:产品稳定,但回本周期偏长,趸交5年、期缴6-7年,资金灵活性受限,不适合有中短期用钱计划的人。

太平洋福有余2025:线下网点多,但长期IRR1.91%,而且减保基数是"现金价值20%",每年实际能取的钱比"已交保费20%"少很多。

新华E增福优享版:偏养老场景设计,健康告知严格,不是所有人都能直接投保,需要线下核保。

这些产品在回本速度、减保灵活性上各有差异。

相比之下,岁享金生回本快——一次性交、3年交都是第4年回本;而且减保规则写进合同,是市场最宽松的条款之一,资金流动性更好。

它的核心优势可以用三个词概括:

●         锁定利率 :现在锁定2%复利,终身不变,不受利率下行影响。长期IRR1.99% ,属于市场第一梯队,收益写入合同,确定可见。

●         回本更快 :一次性交、3年交都是第4年回本,相比市场平均6-8年的回本周期,让资金更早进入"正向循环",降低中途用钱时的亏损风险。

●         取用灵活 :犹豫期后即可申请减保,相比"5年后才能减保"的其他产品更灵活。微信小程序上即可操作,不需要线下到柜台,非常便捷。

投保年龄28天至70周岁,交费方式支持趸交/3/5/6/10年交,10年交最低5000元起,其他缴费期最低10000元起。

六、存钱保险适合谁?

适合的人群:

✅ 有5年以上不动用的闲置资金

  • ✅ 月光族/剁手,想强制储蓄

  • ✅ 追求稳健收益,不满足银行定存利率

不适合的人群:

❌ 短期(3年内)可能用到的钱

  • ❌ 追求高收益、能承受本金波动的人

昆仑健康岁享金生的适配场景:

想给孩子存一笔“慢慢长大”的钱,给孩子用作教育金/婚嫁金规划

  • 希望回本周期短一些,资金安全性高,流动性更强

  • 看重产品确定性,想给自己做强制储蓄,用于养老金补充等

七、投保路径

如果对岁享金生感兴趣,可以通过以下官方渠道了解和投保:

1. 官方平台顾问(最推荐)

直接添加昆仑健康自营平台企业微信顾问:

https://work.weixin.qq.com/ca/cawcdeaaf3e053497d

先从官方渠道把产品了解清楚,获取方案,再决策购买。

2. 官方微信公众号

微信搜索【昆仑健康保险在线】公众号 → 点击菜单栏【我的服务】→【我要投保】→ 添加顾问 → 了解产品详情、测算保费、提交投保申请

3. 官方小程序

微信搜索【昆仑健康保险】小程序 → 点击首页【投保协助服务】→ 添加顾问 → 支持产品对比、保费试算、在线投保等全流程服务

昆仑健康保险成立于2006年,注册资本23.42亿元 ,最新偿付能力充足率约132.13% ,风险综合评级为B级,经营稳健可靠。

FAQ

Q1:存钱保险和银行定期存款哪个更安全?

A1:银行存款受存款保险保障,50万以内本息全额保障;存钱保险按合同约定兑付,受保险保障基金保护。从收益确定性看,增额寿现金价值写入合同,不受利率下行影响;银行存款利率可能随市场调整。两者定位不同:银行储蓄适合短期灵活资金,增额寿适合中长期稳健增值。

Q2:存钱保险回本前退保会亏钱吗?

A2:是的。增额寿在回本前退保,现金价值可能低于已交保费,投保人可能面临本金损失。建议确保用于投保的资金为5年以上不动的闲置资金。岁享金生回本周期约第4年,在同类产品中属于较快水平。

Q3:岁享金生和普通增额寿有什么区别?

A3:岁享金生是一款增额护理险,与普通增额寿的核心区别在于产品保障责任上。它比普通增额寿多了一个终身护理保障功能。其他一直,都具备储蓄功能,在收益方面,岁享金生长期IRR约1.99% ,是市场第一梯队的优质产品;

Q4:买存钱保险需要体检吗?

A4:多数增额寿对健康状况要求相对宽松,大多数产品不需要体检,只需如实告知健康状况即可。具体以产品投保规则为准。

免责声明:本文内容仅供参考,不构成任何投资建议。保险产品由保险公司发行与管理,代销机构不承担产品投资、兑付和风险管理责任。具体产品信息、条款及收益演示请以官方披露为准。增额寿产品回本前退保有损失,演示数据仅供参考,实际收益以合同条款为准。

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